邮储银行在农村金融领域的经营策略探析

【摘要】农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，解决好“三农”问题是全党工作的重中之重。近年来，金融工作在“三农”领域发展较快，但总体上看，农村金融仍是整个金融体系中最为薄弱的环节。中国邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）作为国有大型商业银行之一，在农村金融方面，做了哪些工作，应该采取哪些经营发展策略，本文试探析之。

【关键词】三农  农村金融  邮储银行  经营策略

一、当前我国农村金融市场的情况

我国农村金融服务体系日益健全，农村金融服务能力显著增强，农村金融生态环境持续改善，为促进农业生产、农村经济发展和农民增收发挥了重要作用，但同时也存在一些矛盾和问题。

（一）农村金融整体上取得了长足发展

據中国人民银行发布的《中国农村金融服务报告2018》资料：自2007年创立涉农贷款统计以来，全部金融机构涉农贷款余额累计增长534.4%，11年间平均年增速为16.5%。涉农贷款余额从2007年末的6.1万亿元增加至2018年末的32.7万亿元，占各项贷款的比重从22%提高至24%。

（二）农村金融的供需矛盾依然突出

长期以来，我国经济社会发展的城乡差异一直存在，资金等生产要素持续流向城市，又反过来进一步加剧了城乡发展的差距。

1.从需求侧来看。随着我国经济的持续发展和“三农”领域改革的推进，农村地区的经济越发活跃，新型农业经营主体逐步兴起，规模效果开始显现，农民的金融意识在不断增强，对金融机构提出了更高的要求，无论是传统的业务办理还是个性化的服务品质，都在逼迫银行思考和转型。

2.从供给侧来看。一方面，金融机构的存款利率长期处于低位运行，对于社会资金的吸引力较弱，加之民间融资的盛行和互联网产品的兴起，导致资金分流加重，银行储蓄规模有不增反降的趋势，影响了金融机构对于农村网点投入的积极性。另一方面，农业的相对高风险性、农户贷款小而散的特性，让金融机构始终对农村信贷缺少动力。

二、邮储银行在农村金融市场的情况

邮储银行在农村市场深耕细作，经过13年的发展，依靠网络、队伍、资金等资源禀赋优势，已经从一家‘只存不贷的准金融机构，转型成了一家现代化的大型零售商业银行。

1.延伸服务触角，打通农村金融服务“最后一公里”。邮储银行成立之初，就依托中国邮政集团公司的代理网点，建立了中国银行业唯一的“自营+代理”运营模式，组成了有机、庞大的网络。目前，邮储银行有近4万个网点，是中国网点最多的全国性商业银行。这张覆盖全国的网络中，约71%分布在县域地区，覆盖了中国近99%的县域地区，个人客户超过5亿户。

2.专业化经营，提升服务“三农”的专业水平。根据国家要求和市场发展需要，2016年，邮储银行成立了三农金融事业部，建立了一支从总行到支行“全条线”的专业化力量，通过强化农村地区的机构和队伍建设，进一步夯实农村金融服务的基础。针对农村信贷需求“短、小、频、急”的特点，邮储银行累计发放小额贷款超过1.3万亿元，笔均仅7.8万元，真正做到支农支小。

3.创新营销模式，建设五大合作营销平台。近年来，邮储银行与农业部、共青团中央、扶贫办、中国科协等部门，以及新希望、温氏集团等企业，均开展了战略合作。例如2014年起，邮储银行与共青团中央合作举办“邮储银行杯”中国青年涉农产业创业创富大赛，不断为青年农民提供融资和融智支持。依托合作平台，农户不仅能够获得资金支持，还能同时获得政策、技术等方面的支持，邮储银行也实现了由单一零散客户开发向批量客户开发的转变，降低了运营成本。

三、下步建议

随着城镇化的持续推进，农村经济不断发展，对金融服务的需求也将随之提高。要想在这边蓝海领域抢得先机，争得一席之地，紧靠现有的产品和传统的模式是行不通的。为更好的适应农村金融发展进程，邮储银行应重点采取以下几个方面的措施：

（一）坚守战略定位，聚焦农村金融

邮储银行始终坚持服务社区、服务中小企业、服务“三农”这三大定位。这个定位与国家战略，尤其是乡村振兴战略和新型城镇化战略是高度契合的。从成立之初国家赋予的使命，十三年来取得的成绩，都证明了这一定位的正确性与可行性。因此，服务“三农”的战略定位不能变，既是政治的要求，也是业务的需要。下一步，邮储银行应该继续坚守“三农”定位不动摇，积极响应国家号召，坚持责任担当，不断提升服务“三农”和小微企业等实体经济的质效。不断增强服务实体经济的能力，践行普惠金融，与其他商业银行形成良好互补，持续支持国民经济建设和社会发展。

（二）坚持以防风险为本，筑牢风险和案防底线。

邮储银行毕竟成立时间短，人员的从业经验有限，应该继续把风险防控摆在突出位置。要按照中央和监管要求，不断完善全面风险管理体系，健全风险管理长效机制，着力加强信用风险和案件风险防控，坚决遏制重点领域风险暴露，持续抓好案件治理，牢牢守住风险底线，为银行的稳健发展保驾护航。

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作者简介：谢攀（1987年6月-），男，汉族，山东嘉祥人，现就职于山东建筑大学。