三步为孩子配齐开学保障

张瑾

文前提要：除了为自家宝贝做足物理防护外，家长还可进一步为孩子规划一个包含意外伤害、重大疾病以及医疗保障的保险组合，以可控的成本夯实孩子的开学保障。

随着国内疫情逐步得到有效控制，全国多地都已陆续公布开学时间表。为了迎接“神兽”归校，很多学校都卯足了劲进行防疫安全及物资准备。不过，许多家长谈及开学这件事，还是有些喜忧参半。一方面，开学可以让全家老小暂别“鸡飞狗跳”的长时间网课、学习辅导;另一方面，宝爸宝妈也担心现在开学是否足够安全。

考虑到孩子开学后可能面临的各类风险，除了为自家宝贝做足物理防护外，家长还可进一步为孩子规划一个包含意外伤害、重大疾病以及医疗保障的保险组合，以可控的成本夯实孩子的开学保障。

第一步：综合意外险夯实基本保障

活泼好动、好奇心旺盛是孩子的天性，孩子也是最容易遭遇意外伤害的群体。相比在家学习，开学后孩子在上下学途中、课间活动遭遇意外风险的可能会出现一定的上升。如果家中的宝贝较为活泼好动，家长不妨及时为宝贝配置一份含有意外医疗保障的少儿意外险产品，这一险种的保费较为亲民，一年数百元的保费支出一般不会对家庭财务造成太大的压力。无论孩子在校内或是校外不慎发生意外，由此遭遇的人生伤害以及产生的医疗费用一般都能在保障额度内得到报销赔付。

投保TIPS：

? 在孩子有了行为能力后，家长就可以及时备上一份综合意外险，意外险的保障期限建议选择一年一保，此后可根据孩子实际情况灵活调整投保额度。

? 孩子对意外的反应能力通常弱于成年人，大部分孩子在遭遇意外事故后，通常或多或少都需要一定的门诊或住院治疗。因此，建议家长在为孩子选择综合意外险时应重点关注意外医疗部分的保障，在同等条件下优先选择不限医保目录、0免赔额、100%报销的少儿保障产品。

? 为了保护未成年人，防止道德风险，我国《保险法》对未成年人的身故赔付设有限额：10岁以下身故赔付最高20万元;10至18岁身故赔付最高50万元。考虑到孩子一般暂不承担家庭中的各项主要经济责任，且无论意外伤害部分的保额买得多高，如果未成年人由于意外身故，保险公司的赔付都不会超过上述限额，家长在选择意外险时不必过于关注意外伤害保额。

第二步：重疾险转嫁大病风险

近年来，我国的重疾发病逐步出现低龄和年轻化倾向，如严重心肌炎、白血病等已经成为少儿高发疾病。从实际情况来看，目前我国少儿医保对于儿童重疾的保障强度尚不高，但少儿罹患重大疾病后的平均治疗费用却不低。以“儿童杀手”白血病为例，据中国红十字基金会和中国青年政治学院青少年研究院2016年共同发布的《中国贫困白血病儿童生存状况调查报告》显示，71.68%的白血病患儿家庭医药费支出超过30万元，已经完成造血干细胞移植手术的患儿医药费更高，平均在58万元左右，这对于大部分普通家庭来说可能都是一笔沉重的财务负担。

作为转嫁这一潜在财务风险的有效工具，少儿重疾险具有给付型保险特性，孩子如确诊罹患合同约定保障的重大疾病并达到定义标准，则无需任何发票即可马上向保险公司申请约定的定额理赔，可以在治疗前期迅速有效地减轻财务压力保证及早治疗。

投保TIPS：

? 考虑到儿童因其年龄小、体质弱的特殊性，重大疾病的保障范围与成年人的保障范围不尽相同，建议在对比同等价位的重疾险时，在保监会规定的25种重疾的基础上，优先选择含有白血病、原发性脑瘤、神经母细胞瘤、I型糖尿病、川崎病等少儿高发重疾的保障产品。

? 考虑到白血病等少儿高发重疾治疗费用较高，建议家长在能力范围内为孩子做足保额，尽量选择保额在50万元及以上的重疾险产品。

第三步：医疗险酌情配置

开学后孩子开始集体生活，除了本身潜在的重疾健康风险，遭受部分传染病威胁的风险也可能出现提升。除了重疾险和意外险，少儿医疗险可针对常见的少儿普通疾病，如支气管炎、上呼吸道感染、腹泻等进行实报实销，可作为社保的补充有效缓解孩子日常生病时的门诊及住院医疗费用的支付。如果家中孩子的抵抗力较弱，较为容易生病，也可以考虑在重疾险的基础上再为孩子投保一份少儿医疗险，进一步夯实孩子的健康保障。

投保TIPS：

? 在医疗险的具体选择过程中，家长应重点关注产品赔付条件、保额以及免赔额的比较，在同等条件下优先选择不限医保目录、低免赔额、报销比例高的产品。

? 如果家庭预算有限，在条件允许下建议优先为孩子配置足额的重疾保障，转移孩子健康问题可能对家庭经济造成的致命打击，日常的普通医疗风险可暂且自留。

循序渐进合理规划

家长为孩子筹备开学保障时最需要注意的原则应该是“保障先行”，建议在为孩子办理好少儿医保（城居保、新农合）的基础上，循序渐进地为自家宝贝配置重疾险和意外险。如果有其他多余的预算，可再根据家庭的经济状况考虑购买医疗险、教育金保险等其他保险产品。

最后还要反复强调一点的是，对孩子来说，父母才是最可靠的“保护伞”。如果作为家庭的经济支柱的父母遭遇重大风险，家庭的收入也很可能会随之大幅下降甚至中断。家庭没有稳定的收入来源，孩子的保费和其他保障也就无从谈起，因此在为自家“神兽”筹备足额保险之前，家长也要切记先为自己做好适当的保障规划。

行业动态：新华保险全面启动寿险与康养业务协同

日前，新华保险召开“新华家园·颐养金生”寿险与康养业务协同启动会，首次对外详细阐述康养产业的规划及最新发展情况，发布了全新的“颐养金生”终身年金保险产品。

据悉，养老产业方面，新华保险确定了活力养生型、持续照料型、康复护理型3条养老服务产品线，分别投资建设了新华家园·海南博鳌乐享社区、新华家园·北京延庆颐亨社区和新华家园·北京莲花池尊享公寓3个项目，用以满足不同年龄段、不同健康状况长者的需求，基本形成城郊结合、南北呼应的多产品养老产业布局。目前，北京莲花池项目、海南博鳌项目已经投入运营，北京延庆项目一期工程将于年底正式亮相。健康产业方面，新华保险公司发起设立了新华卓越健康投资管理有限公司，并成功引入战略投资者，实现治理结构优化和运营专业化。目前已在全国19个城市开设健康管理中心。新华保险在北京西三环莲花池投资建设的新华卓越康复医院也已对外营业。此外，公司还与爱康国宾达成全面战略合作，共享其遍布全国43个城市的131家体检与医疗中心。

据介绍，新华保险目前已经确立了以寿险业务为主体，以财富管理和康养产业为两翼、以科技赋能为支撑的“1+2+1”战略，旨在逐步形成协同发展模式，共同构筑起具有新华特色和长远生命力的发展格局。

启动会上，新华保险还同时发布了“颐养金生终身年金保险”。据了解，该产品具有生存关爱、品质保障、祝寿安康、爱有传承等特点，可选择一次缴清、3年缴、5年缴、10年缴、20年缴，投保人群覆盖出生满30天到64周岁，为客户提供全生命周期的资金规划。