疫情之下互联网健康险逆势增长

张瑾

受新冠肺炎疫情影响，出行限制、延期复工等防治措施使得每个人的日常生活发生了不小的变化，由此产生的各种风险及需求也使得商业保险市场迎来了不小的变化与挑战。在这场全民“战疫”中，作为“稳定器”的保险企业当如何破局？危机中又有怎样的机遇？

日前，众安金融科技研究院正式对外发布《保险行业全景分析——新冠肺炎疫情影响报告》（以下称《报告》）。《报告》数据显示，健康险短期内的增长激励因素已经形成，新冠肺炎疫情短期内将会影响保险业保费收入的增长，但健康险有望实现逆势增长。此外，此次疫情还将加速線上线下业务的结构性调整，保险企业构建线上线下融合生态的机遇也将正式开启。

险企多举措行动助力战“疫”

疫情阻击战是一场风险与危机的应对战。保险业作为管理风险的行业，凭借自身处置风险的专业能力与提供保障产品的特殊优势，在这场战疫中积极发挥出了经济减震器和社会稳定器功能。

据《报告》统计，疫情发生以来，各保险公司按照监管要求，从快速理赔、方便理赔、主动扩展保险责任等3个方面着手做好保险理赔服务。目前共有68家财产保险公司通过扩展产品责任等方式开发了600多款保险产品，70家人身保险公司在不增加保费的前提下，将1210款产品责任范围扩展到新冠肺炎，惠及大量保单持有人。

《报告》指出，赠险等举措体现出保险将公益活动融入整个社会正向发展的产业体系中，尤其是保险发展的产业体系中，基于保险产品特殊的自然属性与社会属性，在这个越来越强调人际传播、新媒体营销的时代，各项善举背后的正向营销，亦能积累更大的价值。

疫情之下，险企在完成公益赠险，践行社会责任的同时，也通过线上渠道累计用户，在扩大险种影响力的过程中，潜移默化地培养了用户的风险意识。

财险业务短期难掩冲击

从历史经验来看，疫情对财险业务短期有着不小的影响。《报告》认为，财险业务将在短期内遭受较大的冲击，财产险中的车险受到新车销量、展业经营方面的限制，保费收入增长承受一定压力。航意险、交通意外险等消费因出行或旅游计划的大幅下滑也将会出现下降。

从整个行业来看，报告数据显示，行业前十的财险公司，除1家机构 2月中上旬保费收入正增长外，其余业务规模同比均大幅萎缩。然而，随着新冠肺炎疫情逐渐得到控制，财险业有望迎来需求拐点。

《报告》通过复盘非典疫情结束之后的行业表现，注意到当时的财险业迎来了一波保费高峰，环比增速为 57.77%。《报告》认为，从长期发展规律来看，中短期保险销售具有逆周期性、利率的下降、信用风险的提高，将提升保险产品相对竞争力。

此外，《报告》指出，此次疫情的突袭，一定程度上也为保险行业提供了新的发展契机。疫情之下，险企普遍意识到数字化转型的重要性与紧迫性，且高效的线上渠道将是未来竞争的关键之一。

健康险有望实现逆势增长

人身险方面，几乎每一次大疫情过后，都会出现健康险投保率增加的现象。回顾历史数据，2003年“非典”疫情推动健康险为代表的保险业保费收入快速增长，5至8月在“非典”疫情得到有效控制期间，健康险单月保费同比增速高达 309%、265%、158%、131%，疫情稳定后逐步恢复正常增速水平。

结合此次疫情来看，疫情期间全社会范围内的风险保障意识再度提升。疫情结束后，民众的正常消费逐步恢复，保险需求有望迎来前期抑制后的再度迅速增长。

受益于居民对健康服务和健康保障的需求增强、健康保险产品服务和监管的“供给侧”创新不断丰富和深入，近年来健康险持续高速增长。数据显示，2019 年，财险公司经营的短健业务收入840.3亿元，同比增长47.4%。疫情爆发后，消费者保险意识空前提升，健康险需求受到刺激，线上业务逆势增长。

科技引领线上线下融合

在疫情之下，各大险企都在应积极应对防范疫情所带来的冲击与挑战。随着民众健康意识和风险保障意识的明显提升，保险公司把握发展契机，在健康险发展、线上线下融合、生态建设等方面着力，将是这场危机中的最大“机遇”。

另一方面，科技也是保险企业在疫情这一特殊时期发挥“稳定器”作用的重要前提。《报告》指出，疫情一定程度上也为保险行业提供了数字化转型的发展契机，将加速险企线上渠道的完善，科技助力智慧保险和保险产品创新的步伐也将加速。

从短期应对来看，传统代理人渠道将以智能招聘、线上培训、数字营销、智能客服等方式对原有渠道进行优化管理;对于电销渠道，电网结合以及整体流程的智能化改造将是当前业内应对疫情的重要应急举措。

《报告》同时指出，作为一个长期的进程，目前保险行业整体的科技化水平仍有长足的发展进步空间，真正实现以科技驱动，打造发展更加稳健、运营更加高效、覆盖更加广泛、保障更加全面、体系更加完善的新保险，仍有很长的路要走。未来，新兴技术将进一步加速企业“数字化”运营的进程，保险经营的运营理念需要进一步重塑。如何从价值转移变为价值创造，利用线上技术形成差异化的能力，为用户提供更多的有附加值的体验，将成为市场能力的核心考量。