中国银联：金融科技点亮无接触支付

晨浠

2020年初新冠肺炎疫情发生，无接触支付成为“宠儿”。

而云闪付APP稳抓机遇，借助金融科技优势，凭借便捷、安全、多元的创新服务，吸引越来越多的用户，截至目前，云闪付APP用户已突破2.8亿，即将突破3亿。

接触少了，但与用户的距离却更近了。

打造便捷安全无接触服务

疫情加速了云闪付APP的服务外延。

“转账、零手续费信用卡还款、手机充值、公共缴费等各类在线支付服务，支持610多家商业银行借记卡余额查询、近150家商业银行信用卡账单查询……”

在上述诸多基础服务之外，疫情期间，云闪付APP上线了健康码应用，结合个人健康信息申报和政府部门防疫信息审核，为用户生成个人健康二维码，作为防疫期间的通行证，实现一码通行。目前已覆盖全国2300余城。

此外，云闪付APP上线了多个“防疫抗疫”特色服务，推出了智能门禁、健康打卡、红外测温及社区在线服务，助力政府部门、物业实现社区零接触管理，有效应对疫情防控。

云闪付APP还为广大在校师生提供健康打卡、数字课堂、在线订餐等“停课不停学”的数字校园服务，以及7X24小时在线义诊和公益心理疏导救援通道，实时更新疫情动态和防护知识科普，为师生的身心健康提供防护墙。

一位云闪付APP使用者表示，在疫情之前并未使用过云闪付APP，但是他在疫情期间感受到云闪付的方便并开始逐渐依赖云闪付，“云闪付APP提供的很多无接触服务让我感觉放心、安心”。

为助力疫情期间便捷出行，中国银联推出“两查+本地服务”疫情期间出行服务专区，积极完善交通运输领域“非接触”支付综合服务解决方案，并提供“线上加油和无感加油”等服务。

据了解，银联也在积极推进云闪付APP与各地政府“一网通办”、财税平台等对接，提供健康码、公积金查询、财税缴费、公共事业缴费、财税票据等多种在线服务，打造政务服务新窗口、扩充数字政务服务渠道。

7月17日，中国银联携手20余家银行在全国范围内开展扫码缴税服务。小微企业、个体工商户和广大纳税人可使用浦发银行、平安银行、中信银行APP扫码缴税，省去线下排队的不便。据了解，未来还有更多银行即将支持该项服务。

事实上，云闪付APP本身也已在全国范围内开通便民税务服务，上海、福建、厦门、江西、安徽、黑龙江等多地用户可在云闪付APP内查询以及扫码缴纳个人所得税、房产税、车辆购置税、契税等各类税款。

云闪付APP扫码缴税目前已基本覆盖全国，线上缴税“最后一公里”正在加速打通。在业内人士看来，中国银联正在顺应缴税数字化趋势，提供重要的技术支撑。

“中国银联已全面对接全国各地税务机关，商业银行只要与银联系统完成一点接入，即可在全国范围推广扫码缴税服务。”上述业内人士说道，银联扫码缴税具有“最小化”和“最简化”优势：最小化信息采集，保护纳税人信息安全;最简化资金缴库路径，助力保障税款资金安全。

除了税务，银联在医疗领域也颇为亮眼。近日，上海市医疗付费“一件事”项目开始试点工作，市民就医付费更便捷，就医时间大大缩短，就医体验极大改善。目前已在上海市38家医院开通“信用就医无感支付”。同时，上海市已有11家市级医院、6个区111家区属医疗机构实现医保电子凭证脱卡支付。目前，云闪付APP已全面支持医保电子支付凭证申领，助力上海成为全国首个打通医保和自费“信用就医 无感支付”的试点城市。同时，云闪付APP医保电子凭证展码服务也在广东、云南、广西、福建、海南、山西、青岛、陕西等省市开通。

金融科技为助复工、扶小微注入动能

作为就业群体的重要组成部分，小微企业的稳定发展至关重要。统计局数据显示，2018年末，全国共有中小微企业法人单位1807万家，比2013年末增加966.4万家，增长115%。占全部规模企业法人单位的99.8%。扶持小微，成为稳就业、稳民生、助力复工复产的重要一环。

银联在小微企业的扶助上，注入了金融科技的强大动能。作为“重振引擎”助商惠民计划的重要组成部分，银联以云闪付APP为抓手，联合地方政府及商业银行，在武汉、南通、宁波、青岛等123个城市（区）发放消费券，覆盖1000多个市县，涉及餐饮、购物和市内交通等高频消费场景，涵盖2000多个热点品牌以及逾40万家线下门店，拉动消费逾15亿元，其中九成受益商户为中小微企业。

此外，为了放大积极效能，银联携手商业银行及产业各方打造“云闪付·金融+”消费券共享平台，提供开放式的消费券聚合、分发、撮合及增值服务。合作机构不仅可以通过云闪付APP完成全流程发券操作，也可通过自有APP派券在云闪付APP中进行核销。

行业人士介绍，外部发券方也可将其优质消费券资源引入云闪付APP或银行、运营商等其他应用场景。平台在帮助提升合作机构运营效率与品牌影响力的同时，有效联动了产业上下游，充分发挥1+1>2的叠加作用，并为产业各方数字化转型推波助澜。

据了解，银联也在通过云闪付APP赋能千万小微商户，打造“小店经济”。依托金融科技优势，通过大数据实现商户选择的精细化布局。以便捷的交易方式和优惠吸引消费者，促进客流回升、交易升温。

发力科技创新注重安全及用户体验

在金融科技推动之下，银联手机POS入选北京金融科技创新监管试点。

透过小微商户体验，可知银联手机POS如何。小微商户张先生介绍，“现在只需一部手机就可以支持银行卡闪付、手机闪付和二维码支付等多种支付方式。消费者支付方式选择多了，我们收款也更方便了。”不仅如此，入网流程也进一步简化。

数据显示，疫情期間手机POS商户共完成近4万笔交易，交易金额165.35万元，满足不同消费者支付需求的同时，为小微商户降低了终端部署维护等运营成本、提供便捷。

据了解，中国银联创新推出手机POS产品，旨在瞄准小微企业和农村市场，该产品严格遵循人民银行相关规范和要求，充分运用手机硬件安全防护能力、银联智能化风控能力以及TEE（可信执行环境）和生物特征识别等多种前沿高科技，可在充分保障交易信息安全的情况下实现多种主流付款方式的受理。

业内人士指出，入选金融科技创新监管试点，表明手机POS产品符合金融科技应用发展趋势，在产品设计、信息安全和机制保障等方面具有较强的行业示范性。

据了解，银联手机POS安全性具体体现在以下四个方面：一是在平台安全性上，手机POS依托手机硬件安全能力，并借助TEE可信执行环境的系统防护能力，在硬件、软件两个层面确保数据交互安全可控。

二是在风险防控上，手机POS依托银联智能实时在线风控技术对交易进行实时监控，同时还进一步创新研发了见卡刷卡、人脸核身、GPS定位支付位置、陀螺仪识别手机运动轨迹等技术，保障交易环境安全及交易真实合法，同时确保用户敏感信息不会泄露。

三是在合规保障上，手机POS严格遵循人行《移动终端支付可信环境技术规范》及受理终端相关业务规范，同时参照PCI（Payment Card Industry）国际组织最新规范，并辅以银行卡检测中心专业化检测能力，切实保障收单APP的合规安全。

四是在商户管理上，采用人证合一实名认证及刷脸签到，并在交易过程中使用电子围栏技术限定商户位置，确保商户本人在安全环境合法使用手机POS收单。而在商户入网方面，将根据人行相关监管要求，督促收单机构加强对商户入网审核管理工作，确保已被中国银联相关管理规则中限制发展的、已被列入中国银联风险信息共享系统的相关商户不得作为手机POS商户拓展对象，确保商户信息真实可控和可信。

在前沿技术区块链方面，银联亦颇有造诣。

2020年4月25日，在国家信息中心主办的区块链服务网络（BSN）全球商用启动大会上，中国银联执行副总裁涂晓军在致辞中表示，中国银联将持续把自身的科技优势、支付优势、金融优势注入区块链服务网络：

一是做好支付能力“后盾”。任何社会经济活动都离不开支付环节，区块链服务网络中的各类参与方、各种应用场景要实现商业模式闭环都需要支付能力的支撑。银联能够为平台提供多种支付工具、支付渠道、支付方式，为个人和企业开发者带来便捷的支付体验和服务。

二是搭好金融服务“百宝箱”。银联作为开放式平台企業，与境内外金融机构建立了广泛的联盟关系，也会将金融相关的基础服务能力接入区块链服务网络，有效提升区块链应用的开发效率，降低开发成本。

三是建好应用场景“蓄水池”。目前银联的区块链落地应用已经涵盖电子票据、合同存证、用户身份信息管理、供应链金融、农产品溯源等众多场景，银联将把上述应用场景逐步迁移到区块链服务网络中。

公开信息显示，7月21日，中国人民银行上海总部首批金融科技创新监管试点应用正式对外公示。中国银联联合浦发银行、上海银行申报的“基于区块链的金融与政务数据融合产品”成功入选首批8个创新应用。据了解，该产品将综合运用区块链、大数据、多方安全计算等前沿技术搭建金融与政务数据共享平台，有力提升数据链上各方普惠金融服务水平。