大数据背景下商业银行的个人信贷风险控制

董立义

摘要：个人信贷风险受到外部环境以及人为因素的影响，风险系数较高，银行在办理个人信贷业务时，信贷风险持续走高。在大数据背景下，深挖大数据的优势，提升自身抗风险能力，在激烈的市场竞争中占据一席之地。随着经济的发展，个人信贷业务持续增长，为银行带来全新的挑战和机遇，但是不良贷款率的持续上升，制约银行个人信贷业务的发展，信贷风险已经影响到银行正常经营秩序，对银行信贷风险控制是种极大的挑战。

关键词：大数据;商业银行;个人信贷;信贷风险

我国个人信贷业务处于快速发展时期，而信贷违约风险逐步攀升，银行个人信贷风险控制出现了一定的不足，在大数据背景下，使用大数据技术，对个人信贷风险进行预测，是有效降低信贷风险的主要手段，以往，受到大数据技术发展水平的制约，大数据应用效果并不明显，银行信贷风险控制没有明显的改善，在实际应用中存在一定的不足，随着大数据技术的发展，为银行信贷风险控制提供新的机遇，运用大数据进行信贷风险控制已经成为必然的发展方向。

一、大数据背景下商业银行的个人信贷管理现状

（一）信贷需求持续增长

我国经济的快速发展，带动个人信贷业务的持续增长，社会经济水平的增长，人们对生活质量的要求也越来越高，人们在购房、购车等方面开支较大，加大个人的经济负担，银行个人信贷业务可以缓解个人经济负担，在购房时，选择购房贷款，每月定期还款，是现阶段人们主要的贷款需求，个人信贷业务不断地增加，银行也加大了对个人信贷业务的办理数量，放款总量成倍增长。

（二）个人信贷不良贷款率偏高

个人信贷需求的持续增长，使银行个人信贷业务成倍的增加，客户质量参差不齐，不良贷款率增长速度较快，根据银行数据显示，半年内，一家银行不良贷款率上升了大概30%，不良贷款率过高，导致银行巨大的经济损失。

（三）大数据应用问题

很多银行使用大数据分析个人信贷数据，具有很明显的效果，由于银行个人信贷业务应用大数据分析起步较晚，大数据很没有真正发挥出实际的作用，大数据仅限于银行内部的个人信贷风险分析，与外部的金融机构没有建立联系，个人贷款信息不够全面，大数据分析比较片面，准确度受到影响。

二、银行个人信贷风险控制中存在的不足

在大数据背景下，传统的个人信贷风险控制中有一定的不足，在现阶段已经开始进行个人信贷风险控制的改革，应用大数据分析个人信贷信息，由于起步较晚，在实际操作中，管理制度、业务流程以及数据的应用上，都存在着一定的问题。

（一）业务办理流程繁琐

个人信贷业务在办理过程中，需要手续繁杂，银行办理流程繁琐，需要层层上报，递交材料，时间周期较长，发放贷款速度较慢，很多客户没有足够的等待时间，流失了一定的客户。银行各部门之间，职责划分过于细致，很多业务部门之间相互推诿，业务办理速度进一步被降低。

（二）大数据利用率低

大数据起步较晚，部分功能还没有实现，数据资源不够丰富，数据之间逻辑关系还不够明确，很多客户信息与数据的链接出现问题，客户信息数据各自独立，不能实现数据之间的对比，数据资源整合度不够，大数据建立后，内部存储大量数据，但是可以用于数据分析的数据只占很少的一部分，其余数据没有实现利用的价值。

（三）数据的完整性不够

大数据库建立后，很多数据不够全面，客户数据与互联网还没有结合，影响数据分析处理结果，银行内部客户信息不够完善，用户信息缺失，导致银行大数据应用水平较低，个人信贷风险控制受到影响。

（四）大数据重视不够

银行对大数据应用不够重视，我国在挖掘大数据利用上没有进行专业的研究，还需要不断地摸索前行，在具体应用中，细节上不够完善。比如，使用银行个人信贷大数据，可以了解个人存款、贷款情况，或者在其他银行办理的业务，个人在其他信贷机构的贷款情况信息缺失，如果被人加以利用，导致银行个人信贷风险。

三、大数据背景下商业银行个人信贷风险管理措施

（一）商业银行个人信贷风险管理意识

大数据的运用对于商业银行来说，是一项新的业务处理形式，由于风险管理体制的不健全，没有充分发挥大数据在数据分析以及获取上的优势，数据库资源不够丰富，不能保证数据分析后预测的准确性。所以商业银行要将大数据的运用，制定一项长远的应用计划，借鉴国外成功案例，对个人信贷业务进行优化，在银行内部加强银行工作人员风险防范意识的培训，使用大数据分析个人信用情况，禁止依靠个人经验进行判断，准确的识别有效客户，降低个人信贷风险。

（二）认识到大数据的作用

银行信贷人员要认识到大数据的作用，提升大数据在信贷办理中的地位，对个人信用进行数据上判断。影响事物发展有很多因素，预测的准确性会受到一定的干扰，但是事物之间都有一定的内在联系，使用大数据技术，获取个人大量的数据信息，找到数据之间的规律，通过对历史数据的分析，确定客户的实际情况，根据分析的结果，以及信贷人员前期收集的客户信息，进行综合的评估，提升个人信贷风险预测的准确性，将信贷风险控制到最低程度。

（三）整体职业素质的提升

个人信贷风险一直是银行信贷业务中的难点，在大数据背景下，个人信贷风险可以得到有效的控制，个人信贷风险形成的主要原因是审核过程不够严谨，对其中存在的风险没有科学的评估和预测。所以个人信贷风险形成主要有以下两点，第一，银行工作人员个人信贷风险控制意识不够;第二，银行制度上的缺陷。个人信贷业务为银行提供可观的经济收益，信贷人员为了工作业绩，对用户信息审核不够严格，监管部门在复核过程中，不够严谨，致使信贷投放的安全性受到影响。银行要加强工作人员职业素质的培训，认识到风险控制的重要性，不可因过度重視业绩，而轻视信贷风险的控制。

（四）建立风险控制平台

很多金融机构应用大数据技术，控制金融平台的风险，部分银行在个人信贷业务中也引入了大数据技术，打造自身风险控制平台，构建银行内部客户大数据库，收集了大量个人信贷数据和信用数据，使用大数据技术，对数据进行整理分析，在办理个人信贷业务时，为信贷人员预测潜在的信贷风险，促使信贷的准确投放。

（五）整合外部资源

大数据技术不断地发展，使用网络爬虫技术、并行处理和分布式技术，弥补传统数据存储和收集上的不足。现阶段使用的大数据技术，数据存储、处理、容量都得到了提升，为银行使用大数据提供了技术基础，银行工作人员要积极的应用大数据库，将大数据库中的资源进行整合，获得更多的有效数据，将用户的信贷信息大范围综合收集，确保预测结果的准确性，对个人信贷风险提前预警，及早发现，及时解决。

（六）引进大数据软件

以往大数据技术发展不够完善，在运用中，数据分析结果不够准确，没有发挥其风险预测的价值，近几年，大数据技术发展速度加快，在金融平台应用效果比较明显，信贷风险预测上表现良好，银行应积极引进大数据相关软件，提高银行个人信贷信息的挖掘能力，以及数据分析处理能力，为银行提供更加全面的个人信贷数据分析，分析出信贷风险变化规律以及发展的趋势。

四、结语

大数据是信息技术发展下的新兴技术，在数据存储、分析、处理上功能强大，商业银行个人信贷业务在风险控制中，需要大量的数据分析，将大数据技术与信贷风险控制进行融合，对个人信贷信息进行全面的收集，在信贷业务办理过程中，通过数据分析，预测信贷办理的风险，提前发出风险预警，对银行信贷业务采取全过程管理的方式，实现个人信贷风险的全面控制。

参考文献：

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