互联网金融不良资产处置问题研究

曹辉

摘要：随着我国“互联网+”战略的深入实施，互联网金融越来越受到关注和重视，而且也呈现出快速发展的态势，特别是各类互联网金融平台越来越多，甚至出现了“乱象丛生”的问题，导致互联网金融不良资产相对较多，面临严峻形势。本文对互联网金融不良资产处置问题进行了研究和探讨，在分析互联网金融不良资产产生的原因以及科学处置必要性基础上，重点就如何更科学的开展不良资产处置提出对策，旨在为促进我国互联网金融科学和健康发展提供一定的参考价值。

关键词：互联网金融  不良资产  形成原因  处置策略

随着我国改革开放的不断深化，特别是伴随着“互联网+”战略的深入实施以及网络经济的快速发展，互联网金融呈现出飞速发展的态势，尽管对我国经济发展具有一定的支撑作用，但由于互联网金融发展十分迅猛，这也直接导致互联网金融出现了大量的不良资产，如何更妥善处理互联网金融不良资产是必须高度重视的重大问题。这就需要从防范金融风险以及促进金融安全的战略高度重视，深入分析互联网金融不良资产产生的原因，并且要对不良资产处置的必要性有清醒的认识，在此基础上运用综合措施妥善处置互联网金融不良资产，确保互联网金融朝着科学的方向发展。

一、互联网金融不良资产形成的原因

从当前我国互联网金融的快速发展形势下来看，尽管规模不断扩大，而且相应的互联网金融也相对较多，但却产生了大量的不良资产，应当对其产生的原因有清醒的认识。市场转型是导致互联网金融不良资产产生的原因之一，特别是由于互联网金融的快速发展，各类互联网金融平台越来越多，而且在经营与发展的过程中由于缺乏规范化，导致出现了大量的不良资产，自2015年以来互联网金融不良资产规模空前增大。监管体系不够完善以及互联网金融平台管理不够到位也是导致不良资产规模越来越大的原因，特别是由于当前我国互联网金融的整体信用还不够完善，这就使一些投机者有了可乘之机，出现了“盲目跟风”的现象，加之一些互联网金融在经营的过程中不注重科学化和规范化，盲目投资、盲目融资的问题十分突出，由于经营能力有限，导致出现了大量的不良资产，特别是一些企业在经营的过程中同样不够到位，由于企业破产同样会造成大量互联网金融不良资产。

二、互联网金融不良资产处置的必要性

在我国金融体系日益完善的新形势下，互联网金融的快速发展已经成为大势所趋，只有妥善做好互联网金融不良资产处置工作，才能使我国互联网金融步入良性发展轨道，才能更有效的防范和控制金融风险，因而应当深刻认识到互联网金融不良资产处置的必要性。由于一些互联网金融平台在发展的过程中缺乏风险防范意识，同时自身的产品设计也缺乏特色化，特别是由于存在销售心切的现象，因而通过妥善处置互联网金融不良资产，能够使互联网金融平台更加重视风险防范与管理工作，这对于推动我国互联网金融的科学和健康发展具有十分重要的价值。互联网金融不良资产产生的原因还包括监督管理不够到位，因而通过妥善处置互联网金融不良资产，还能够进一步优化和完善针对互联网金融的监督机制，在这种情况下，可以更有效控制互联网金融不良资产的累积，进而能够为我国更有效的控制系统性金融风险创造有利条件。

三、互联网金融不良资产处置的有效措施

（一）构建互联网金融不良资产处置制度体系

健全和完善的互联网金融不良资产处置制度体系，对于有效开展互联网金融不良资产处置工作具有重要的保障工作。这就需要在开展互联网金融不良资产处置工作的过程中，一定要更加高度重视各项制度的完善，努力使互联网金融不良资产处置更具有规范化和持续性。要将互联网金融不良资产处置纳入到金融风险管理与防范体系当中，更加重视相关政策体系建设，加快推进互联网金融不良资产分类处置，并且要在政策上给予扶持，进一步扩大互联网金融不良资产处置规模。要大力加强法律体系建设，特别是要着眼于解决互联网金融不良资产处置效率低的问题，同时还要将互联网金融不良资产处置纳入到法治化轨道，特别是要在解决“暴力催收”方面制定相关法律法规，使互联网金融不良资产处置步入合法、合理的轨道。在构建互联网金融不良资产处置制度体系的过程中，也要进一步强化相关企业的作用，通过建立相应的协调机制和运行机制，努力使互联网金融不良资产处置能够形成工作合力，这对于推动互联网金融不良资产妥善处置、有效处置具有十分重要的价值。

（二）培育互联网金融不良资产处置市场体系

由于互联网金融不良资产相对较多，这也使互联网金融不良资产处置市场发展十分迅速，但不可否认，很多金融机构认识到互联网金融不良资产处置属于一块“肥肉”，因而纷纷向这一领域拓展，众多金融机构主动寻求处置多元化的不良资产，但目前互联网金融不良资产处置市场发育还不够完善，甚至存在着眼良莠不齐的现象。这就需要在培育互联网金融不良资产处置市场体系方面狠下功夫，特别是要在构建更加科學、更加规范、更加有序的互联网金融不良资产处置市场方面下功夫，进而能够使互联网金融不良资产处置通过打包、转换、分解等诸多形式进行重新配置，进而能够更有效的提高互联网金融不良资产处置效率。在培育互联网金融不良资产处置市场的过程中，国家应当在这方面进行规范，特别是要着眼于进一步提升互联网金融不良资产处置市场的能力和水平，对相关金融机构的资质进行审核，也要提高门槛，确保有实力、有能力、有定力的金融机构进入到互联网金融不良资产处置领域。

（三）完善互联网金融不良资产分解转换体系

对于开展互联网金融不良资产处置来说，如何更有效的对互联网金融不良资产进行分解是其最重要的方面，因而一定要在完善互联网金融不良资产分解转换体系方面狠下功夫。要更加高度重视信息技术、网络技术在互联网金融不良资产处置方面的有效应用，特别是要大力推广“互联网+互联网金融不良资产”处置模式，通过互联网平台将互联网金融不良资产进行打包整理，并且通过分类的方式交给不同的互联网金融不良资产处置平台进行处置，可以把债务转换成股份，也可以将不良资产的分解转化，进一步提高其有效性。

（四）建立互联网金融平台规范有序发展体系

对于开展互联网金融不良资产处置来说，最主要的目的就是促进互联网金融科学和健康发展。因而在开展工作的过程中，一定要建立互联网金融平台规范有序发展体系，努力使互联网金融平台不再产生新的不良资产。这就需要大力加强对互联网金融平台的监督和管理，可以建立相对比较完善的专业化监督机制，由过去的分解监督向“统一监督”转型，比如可以建立专门针对互联网金融的监督机构，使监督工作更具有专业化、专一化和职业化。在建立互联网金融平台规范有序发展体系的过程中，也要加强对互联网金融资产的经常性监督，特别是对互联网金融平台应当建立具有网络化监督特点的监督平台。综上所述，在我国互联网金融快速发展的新形势下，要想使互联网金融步入科学和健康发展的轨道，必须更加高度重视互联网金融不良资产处置工作，特别是要着眼于提升互联网金融的整体发展能力以及更有效的防范和控制互联网金融风险，将互联网金融不良资产处置纳入到防范和控制系统性金融风险当中，采取更加积极有效的措施，运用系统思维和创新理念，重点要在构建互联网金融不良资产处置制度体系、培育互联网金融不良资产处置市场体系、完善互联网金融不良资产分解转换体系、建立互联网金融平台规范有序发展体系“四个体系”方面狠下功夫，切实通过多元化、系统性和效能性的措施和策略，使互联网金融不良资产处置取得新的更大的突破，进而在促进互联网金融科学发展、防范和控制金融风险方面发挥积极作用。

参考文献：

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作者单位：北京东方瀚海拍卖有限公司