我国区块链金融发展的前景、困境和对策

李生宁

摘要：区块链技术有可能成为未来十年内最重要的信息技术，在金融领域，区块链技术将使用户享受到更快捷方便的服务，优化金融体系改革，减少不必要的金融成本。中国作为新兴的金融业大国，应该尽早在金融领域全面发展区块链技术的使用，对其在金融领域内的困境进行研究并加以解决，以便尽早分享新技术红利。

关键词：区块链;金融业;困境;对策

一、什么是区块链

要了解区款链金融，首先要阐述下什么是区块链技术，以及区块链的一些基础知识。比特币最基础的技术就是区块链，比特币是由密码学串接并保护内容的交易记录，其中包含了五种特色：分布式、时间戳、免信任、非对称加密以及智能合约。这几种技术特色决定了区块链技术在信息传递上的简单性、时效性、安全性。常见的区块链类型有公有链、私有链、联盟链以及许可链，而这四种链接类型决定了用户信息接入的方式：公对公、公对私、一头对多头以及接入许可方式。接入方式的多样性也确立了区块链可对不同用户的不同需求提供服务帮助。

一个完整的区块链包括的数据结构一般是由数据层、网络层、共识层、激励层、智能合约层和应用层组成，这六大层次的组合使其中的数据模式足够复杂，信息足够安全，结果足够精确，也使其更多的被应用到金融活动中来，发展区块链金融也是目前世界各国和金融机构的共识。

二、区块链在金融业中的应用优势

（一）使金融业务流程优化

区块链技术本身的便捷性，使其能够在金融行业中有效地简化经济活动的业务流程，区块链技术可以使交易过程中的清算、结算、审计所有过程同时完成，既有效便捷的完成了客户服务流程，也大大缩减了服务提供方的金融成本，从而能节约出更多的资源用来招揽更多的客户。

（二）推动共享金融及经济发展

由于区块链技术本身的特点，金融及经济中的信息不透明问题能够得以改善;从而使得参与经济活动的各方利益能够得到保障，并且不用担心安全信息泄露问题，因此能够推进更多更大规模的多方金融活动的进行，并且相较传统的交易模式更能降低交易的成本和风险，推动金融经济更快的发展。

（三）信任风险降低

区块链技术的开放源码和透明性可以有效地降低信托风险。在进行经济活动前，可以将相关事务的所有规则告知每一个参与活动的个人或者组织，同时任意数据节点都可以对账簿内容进行验证，从而保证相关活动记录真实性和完整性，有效降低系统信任的风险。

基于以上区块链技术的便捷性和信息传递的安全性，世界金融领域普遍看好区块链金融的发展，区块链技术可以使金融机构为客户提供更加便利的服务，同时也加大了对用户信息的保护，为不同客户提供更具有个性化的服务;而客户也可以更自由的享用便利的金融信息，选择符合自己意愿的服务和项目，因此区块链金融的发展能够促进一个国家甚至数个国家之间的贸易往来和经济发展。大力发展金融区块链技术，对于我国金融业发展前景来说是十分必要的。

三、区块链金融在我国的发展

（一）金融区块链对数字货币领域的影響

区块链技术首先应用在以比特币为代表的数字货币市场。由于其更加便捷自由，交易过程更加快速，并且比特币的价值在十年内也上涨了几百倍，因此产生了更多不同类型的数字货币，例如以交易为目的的比特币;为特定目的而设计的实用程序加密货币Siacoin，这种货币是区块链技术的最新型应用;以平台为基础的加密货币以太币等等，这些货币的出现使得网络交易和保密交易更加安全便捷，而我国作为世界上数字货币交易量最大的国家，也研制了相关的数字货币，目前我国银行的数字货币发行实用系统正在紧张研究阶段，希望能够早日面世提供给民众使用。

（二）金融区块链在支付系统的应用前景

随着时代的发展，电子支付系统的便捷性和安全性，决定了其未来必然是最为主要的支付手段，甚至是主要的跨国支付手段，同时也是未来信息化的发展需求。使用区块链技术，全球各个国家的金融业务机构能够建立起一个即时结算、即时支付、即时到账的系统。并且相较于传统的跨国结算系统更加安全，更加便捷，同时也节省了大量的资金成本。为了全球贸易化更好的实现提供技术服务，同时也为我国的人民币早日成为国际通用货币打下坚实基础。

（三）金融区块链在其他金融领域的应用前景

金融区块链技术现在逐步应用在P2P网络借贷、互联网保险等金融市场。目前我国网络借贷业务发展迅速，而申请借款、资质审批、快速放款的实现，其核心技术就是区块链技术：用户在手机或者电脑借款客户端申请借款后，基于用户授权，放款平台可以利用同征信平台间的区块链加密技术得到用户的征信信息，而其中的信息由于区块链的保密性可以保证直接从后台程序进入而不会被人工提取利用，符合条件的同样是通过区块链加密技术向银行反馈放款到用户指定的账户中，而不会泄露用户的借款信息，这一切的实现都是区块链金融安全快捷的证明。而互联网保险同样是基于此实现快速为用户服务，例如互联网车险，用户申请保险后，保险公司即通过区块链技术同车险公司和车管所联网审核用户信息，符合的即刻办理车险合同，让用户足不出户即可享受车险办理服务;同时，个人保险的办理也可以通过区块链技术连接医院、社保、房产局等单位获取申请用户的个人健康财产状况，来快速判定用户是否符合购险资质。综上所述，区块链技术强大的便利和安全性，将会给金融经济活动带来更为广阔的业务领域和业务效率。

四、区块链技术在我国金融领域面临的困境

1.区块链技术作为新兴的、高难度的信息技术，由于发展时间过短，而其概念又大大领先于时代对交易活动的认知，所以造成了技术上并不成熟，对于某些复杂的情况仍旧难以处理应对，而技术的巨大变革都不是一蹴而就的，都需要一点一滴的积累，目前看来区块链技术发展过程仍需要相当长的一段时间。

2.我国法律政策对于区块链技术的发展以及相关领域的约束仍旧是一片空白，必须加快相关法律法规研究，尽早出台政策加以引导。第一、在我国，很多高技术高智能犯罪都是打着研究区块链技术的旗号，或者擅自发行某些不合法，技术不成熟的数字货币来骗取资金，对于这种新型犯罪行为的处罚目前只能借鉴金融诈骗的法律处罚机制，而没有规定在区块链领域什么行为是违法的，什么行为是合法的;第二、由于没有相关的法律政策出台，因此对于利用区块链技术进行的犯罪预防机制还不够健全，做不到防患于未然;第三、由于没有相关的法规政策保护，区块链技术从研发，到技术上市应用，其相关的知识产权保护就成了一个大问题。第四、我国涉及区块链产业的企业和研究人员，由于没有法律政策的保护，当其利益受到损害时，政府和法院进行保护也是无从下手，办法不多。

3.由于技术不成熟，区块链开发应用目前处于的“不可能三角”困境中，目前网络上除数字货币领域外，应用的区块链技术往往不能同时满足“安全性”、“高效性”和“低能耗性”，基于区块链技术实现的在线P2P播放器就是一个典型的例子，使用这种播放器的网站，为了保持在线人数和为观众服务的高效性，努力提升视频观看流畅度，同时为了降低视频的压缩上传能耗，因此选择了放弃视频文件的“安全性”，使得文件中存在少量错误而导致一些乱码存在，虽然这种存在不影响用户整体的观看流畅度，但是正是因为这种错误的存在，使得不法分子有机会在视频文件中插入病毒，一旦用户进行视频下载，病毒就可以用来窃取用户信息，甚至是盗取用户资金。这对于安全性第一的金融业来说会造成一定的风险，而且错误信息也有可能导致最后交易的失败。而类似于比特币之类的数字货币，在保证了安全性和高效性的同时，同于比特币的获取需要大量的硬件算力，各种矿机应运而生，而矿机的核心部件就是大容量内存条和高端显卡。这样不但造成了硬件市场的价格混乱同时消耗了大量的电能，与我国节约能源的政策背离，因此又不能满足低能耗性的需求。“不可能三角”问题的存在，表明了区块链技术的不成熟，同时也对其进入更广阔的金融业范畴增加了困难，但是困难越多办法越多，笔者经过大量研究后就目前的困境提出了自己的几点看法和建议，希望能够为区块链金融的推进做出贡献。

五、目前我国区块链金融的管理对策研究

1.针对区款链相关技术的研究工作，国家可通过政策制定，分为学校层面和企业层面去推进进行。首先，在学校层面，可以借鉴当年各个计算机院校设立嵌入式定向培训班的经验，推广设立区款链定向培养班，并积极促成企业和学校联合办学，学校向企业定向培养本科生、研究生等等。既能保证区块链后续研究人才的供给，也有效为学生发展提供平台，其次，企业本身也可以根据自身的实力和发展规划，建立自身的区块链技术项目研究团队，同时引进国外相关的先进技术，结合我国的实际情况和应用需求进行区块链技术开发，在保护自身知识产权的同时，做到资源共享，为全国的同行企业提供先进經验，互相促进。先进的技术研究单靠一所学校和一家企业是不够的，只有将我国的同行业人才有机结合在一起，才能发生量到质的化学变化，使我国相关技术产业走在世界前列。

2.就区块链行业目前的一些管理问题，首先在国家层面，需要加快相关法律法规的制定出台，什么样的企业或者个人可以进入区块链技术领域，制定资质评价体系，只有合法获得国家认证的企业和个人才可以进入区块链技术的市场，这样就避免了任何人和任何企业都可以利用这个概念来招摇撞骗的情况发生。其次，对于区块链领域内的企业或者个人，要有法律法规去规定什么样的行为是合法的，什么行为是违法的。规范其市场行为，保护相关技术的知识产权。确定违法企业或者个人的处罚尺度和力度，杜绝不良的市场竞争和影响国家公共秩序安全和信息安全的行为发生。第三，对于参与区块链技术研究企业，学校和研究人员，明确国家支持范围和力度，确立补贴制度和相关技术支持，这样才能使企业，学校和个人免去后顾之忧，专心投入区块链技术研究工作当中，加快我国区块链技术的发展，争取早日全面应用于金融经济活动中来。

3.针对区块链技术中“不可能三角”问题，除了更好更快的研究解决相关技术问题，我国的净网行动也应扩大到区块链技术区域，坚决杜绝利用区块链的快捷性来传播不良文件和不良信息，各地网警机构应协同金融机构对不安全的区块链货币交易进行阻止清理，金融机构也应当尽快对层出不穷的不安全虚拟数字货币进行监管;同时向群众普及相关数字货币知识，明确其获取难度、交易风险和法律保护范围，以保证群众的信息安全和财产安全。

六、结语

在我国加快全球化的背景下，金融作为强有力的交际手段，不可避免的会站在国际化进程的最前端，加快区块链金融的发展，对于我国经贸与全世界的接轨有着非凡的意义。希望本文的实践研究能够为我国区块链金融的发展增添一份力量，为了中国梦的实现尽一份心力。

参考文献：

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[3]陈静. 区块链技术下互联网金融的风险演化及防范[J].宏观经济管理，2019（04）.

[4]夏霁渲.区块链技术在金融领域的创新应用及发展趋势研究[J].中国集体经济，2019（32）

（作者单位：甘肃财贸职业学院）