防范个人贷款业务风险的几点思考

罗彬

摘要：个人贷款在刺激消费，增强经济活力等方面具有重要的作用。但目前，我国广泛存在的个人贷款业务形成了相对大的风险。本文从我国个人贷款的种类入手，分析了个人贷款业务所面临的多种风险，最后根据这些风险的特征，提出了相应的解决措施，以期对实际的工作形成帮助，推动经济社会的稳定、健康发展。

关键词：个人贷款 法律风险 思考

我国经济经历过数十年的发展，已经取得了巨大的成果，同时在飞速发展的现象之下，由于相应的法律法规、制度等的不完善，因此个人贷款业务往往存在着较大得风险，为了保证经济的平稳向好发展，积极地对所存在的问题进行分析探讨，寻找相应的解决措施是极为必要的。

一、目前个人贷款的种类梳理

个人贷款在当前的社会环境下已经是较为常见的银行产品，个人贷款的产生与我国迅速发展的经济水平和持续增长的人民生活水品息息相关，同时其也有效地推动了我国经济社会的发展，另一方面，个人贷款业务的大量增长也对社会经济带来了较大的风险，催生了诸多问题，为了深刻地认识和规避这些风险，首先需要针对个人贷款业务的种类进行梳理，常见的个人贷款业务如下：其一，个人住房贷款。个人住房贷款包括了自住房等形式的贷款，这些贷款是通过银行信贷资金直接向房地产开发商或个人进行贷款发放。消费者要取得这些贷款，必须通过将自身房屋作为抵押，且向金融机构提供工作和财产等证明;其二，个人消费贷款包括房屋装修、购车、购车库、旅游、购买大额消费品、教育等以及信用卡消费。该类业务产品在我国社会已经得到了广泛的普及，其贷款形式是消费者在消费过程中，通过银行取得一定的信用额度，通过这种方式，可以极大地刺激市场消费，从而增强经济活力;其三，个人商业用房贷款。此类贷款主要是提供个人进行相应的营业性用房购买的贷款;其四，个人有价单证质押贷款。这类单款需要相关人员提供如保单、本外币存单或是股票等来获取贷款;其五，个人经营贷款。向个体工商户和小微企业主发放的，用于合法经营的人民币贷款。此外，个人贷款还包括了其他多种渠道和形式的贷款，这些贷款形式的存在既方便了人民的日常生活，又对经济起到了正面的刺激作用。

二、个人贷款业务所存在的风险分析

（一）个人贷款在法律方面的风险

从个人贷款的形式上可以看出，当前我国的个人贷款覆盖范围极其广泛，涵盖了人民日常生活的方方面面，这也从侧面上反映出我国经济社会建设的巨大成果。但值得注意的是，由于我国经济社会发展迅猛，催生出了诸多个人贷款形式，然而相应的法律法规建设且较为滞后，导致大量的问题出现，如对消费能力较低的人群进行贷款的时候，由于其本身缺乏对贷款的偿付能力，相关法律法规又缺乏针对性的解释和指引，因而往往让金融机构陷入自身形象、社会受损、坏账等矛盾之中。因而为了充分促进个人贷款业务的规范，保证我国经济社会建设的快速与稳定，必须依靠相关部门针对性地进行法律法规的法完善。

（二）个人贷款的系统性风险

系统性风险所指的是市场之中存在的某种因素对全体金融机构所形成的风险，这些风险的来源多样，政治、经济和社会等的变动都会导致系统性风险的发生，当然系统性风险也可以来源于金融机构的内部，如果金融机构在进行相应的工作的时候，由于自身内部操作出现错误，或是机构的资产在流动性方面相对较弱的话都会引发系统性风险。就我国目前的情况来看，个人贷款业务在进行办理的时候，并没有十分严格的审核和进行管理措施，同时个人贷款的消费性特征导致资金缺乏流动性，因此其中所隐藏的系统性风险较大。这些问题出现的原因，与我国经济规模快速扩张，因而个人贷款业务产生和成熟的周期较短，整体的措施、机制与方法等都还不完善有着直接的关系，未来要促进个人贷款的系统性风险降低，就需要相关单位着力对这些方面进行完改进，逐步推动我国个人贷款业务管理的规范化。

（三）信用体系不健全

个人贷款业务之中，信用体系发挥着极为重要的作用，但从目前的情况来看，我国的个人贷款信用体系建设还比较滞后，这种问题集中体现在对贷款人的信用评价不科学上，从西方发达国家的信用风险评估体系建设经验来看，通过工商、税务、金融机构等多个维度来对借款人实施全面的信用风险评估是比较有效的，但我国当前各个部门和机构在信息互通、信息共享方面人仍然存在着较大的隔阂，个人贷款的信息共享也主要在银行等金融机构之中进行，如当前银行系统的信用风险评估只能通过对中国人民银行征信系统之中进行查询，难以充分有效地对目前借款人的信用状况形成客观公正的判断，从而直接导致个人贷款业务开展时存在较大的风险。

三、防范个人贷款风险的对策思考

（一）完善相关法律法规建设，增强法律的的保护作用

法律法规的建设是降低个人贷款风险的主要手段之一。为了充分地降低个人贷款业务中存在的风险，相关的单位首先要面对当前我国的整体发展趋势进行把握，明确我国经济社会在未来较长的时期内还将进一步扩张，并推动个人贷款业务不断增长的实际情况，从银行和贷款申请人两个方面来完善法律法规，从银行的角度来说，对个人贷款的操作流程和操作准则进行规范，并通过法律来约束相关机构的行为，强化法律在个人贷款业务办理过程中的作用既是保障贷款申请人利益，保障申请人隐私的重要方法，同时也可以帮助银行树立起良好的社会形象。其次，从贷款申请人的角度上来说，通过从法律角度对各方责任和义务进行明确界定，达到对贷款申请人行为进行约束的目的。为了增强法律法规的约束作用，相关单位在进行建设的过程中也需要着重对法律法规的宣传普及，增强全社会对个人贷款法律法规的认识，确保各项工作的顺利推进。

（二）推进业务操作规范化，降低贷款风险

系统性风险具有难以预知的特点，因此在工作过程中，为了降低此类风险对在银行的影响，相关单位首先需要建立全面的预警机制，如通过对当前的系统数据、社会资讯等多种资源进行监控，从全方位的角度对隐藏的风险进行挖掘。同时对贷款申请人的风险评估需要进行深层次的拓展，实现对贷前、贷中和贷后等多个环节可能存在的问题进行评估预测，保证银行在对个人贷款业务进行办理的时候，始终处于相对主动的位置上。其次，对个人贷款业务的操作流程需要进行规范，为了降低風险，相关的单位在推动个人贷款业务的放开和办理过程中，需要针对市场需求、市场风险状况实施有效的调查研究，根据市场趋势来拟定整体的信贷方案，同时，系统性风险的重要影响因素之一是国家政策，因此相关的操作方式应当以国家政策为基准，保证企业在许可范围内健康发展。最后，个人贷款业务的操作规范，重点要放在贷前的调查和申请人实际状况的把握方面，如针对贷款申请人的外围状况进行调查，全面掌握其在社会信用、偿付能力等方面的状况，并根据其提供的信息，对申请人的身份、用途等进行合理的评估，只有从这些方面对相关人员的操作进行规范，才能有效地降低贷款风险。

（三）建立全面的信用评价系统，增强银行评估的客观性

个人贷款之中对贷款申请人的信用评估是极为重要的一环，全面、合理的信用评估措施能够极大地增强银行个人贷款业务抵抗风险的能力。如前所述，当前西方发达国家在个人信用评估方面是通过对贷款申请人的税务、工商和银行等信息进行审核，从而综合地对个人信用进行评估。我国当前在这方面所面对的主要问题是相关单位和部门在信息共享上较弱，银行难以综合各方面的信息来实现综合评价的问题，因此在未来需要进一步对征信系统进行深化和应用，促进各方合作程度的加深，让征信系统所反应出来的个人信用状况更加客观。而银行方面，也可以依托于现有的征信系统数据库，对相关的贷款申请人进行跟踪监控，达到控制和防范个人贷款风险的目的。此外，银行对现有的客户信息进行有效的管理，对未来的贷款申请人信用评价也具有正面意义，因此当前的工作之中，加强对贷款申请人信息档案的管理工作，推进档案管理的信息化建设，可以起到降低不可控信贷风险的作用。最后，随着经济社会的快速发展，个人贷款需求必然会随之增长，相关单位应当依据目前的发展趋势，适时对个人贷款业务标准进行提高，降低业务风险。

四、结语

综上所述，个人贷款是社会发展过程中必然出现的产物，个人贷款的存在对于经济社会的发展具有着积极的作用，但同时缺乏规范和正确管理理念支撑的个人贷款也必将对银行的发展形成负面影响。为了对个人贷款业务的风险进行控制，相关单位首先需要明确个人贷款过程中风险出现的原因和后果，其次针对这些原因，通过对自身系统的进一步健全，对法律法规的进一步完善以及形成有效的风险预警、评估机制，最终达到提升银行工作效率和抗风险能力的目标。

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作者单位：中国农业银行股份有限公司兰州分行