关于大数据驱动商业银行金融科技创新转型的探讨

闫高丽

摘要：在大数据时代，金融市场为了获得良好的发展，需要不断进行科技变革，改变经营策略，从而使金融市场呈现稳步发展的状态。于商业银行而言，应该把握大数据时代带来的机遇，通过大数据中的先进技术进行金融科技创新转型，从而使其在金融市场中站稳脚跟。商业银行中的领导人员需要对大数据时代带来的冲击以及机遇进行分析，在此基础之上进行金融科技创新转型，并对转型过程中存在的问题以及转型策略进行探究，充分发挥大数据时代中先先进技术的作用，从而使金融科技创新转型工作得到进一步推进。

关键词：大数据  商业银行  金融科技创新转型

在大数据时代的影响下，诸多的传统互联网企业逐渐探索发展路径，通过构建信贷、存取款、支付等服务方式，与传统的商业银行进行竞争。在大数据时代背景下，诸多先进技术不断涌现，这些先进技术，不仅为金融服务提供了便利的条件，而且为金融行业的发展提供了支持，但是一定程度上对传统商业银行造成了冲击。在大数据时代下，商业银行需要积极进行金融科技创新转型，通过转型抓住大数据带来的发展机遇，促进商业银行的稳步发展。

一、大数据在商业银行应用的必要性

在金融科技的推动之下，大数据等先进技术发挥的作用越发突出，于商业银行而言也不例外。商业银行中存储着诸多的金融业务数据，这些数据对于商业银行的发展起着重要作用。于商业银行业务信息化平台而言，其中存储着诸多的数据，这些数据处于动态变化的状态，为了使这些数据的保存以及应用更加科学，商业银行不得不思考如何利用这些数据创造相应的价值。以往商业银行只能对这些数据进行总结、分析，难以使这些数据产生实际价值，因此需要对这些数据的内容进行深入挖掘，获取数据背后的潜藏价值，才能使其为企业创造更多的经济效益。

二、大数据在商业银行应用时存在的问题

（一）运营模式存在较高的风险

于商业银行业务运营模式而言，其主要是利用分支机构的作用，通过分支机构开展跨地区以及跨国的经营，这增加了分支机构的权利，但是总行的经营权利逐渐弱化，加之缺乏科学的管理模式，在管理的过程中，管理人员难以将自身作用充分发挥，致使运营过程中存在诸多的风险。商业银行的管理人员在管理的过程中难免会出现摩擦，难以实现各管理人员之间的有效沟通，致使经营数据的获取存在诸多问题，各个地区获得的经营信息难以得到保障，一定程度上影响了分支机构的运营。商业银行运用的运营模式致使总行的经营权力下发，执行力逐渐减弱，加之管理不到位，致使分支机构运营中的风险逐渐增加。

（二）客户服务存在定位差的问题

商业银行在发展的过程中设置了诸多的分支网点，为了提供给各网点的客户良好的服务，聘请了专业的金融人才。但是客户的理解能力以及表达能力有所不同，致使客户数据获取方面存在一定问题，在此基础之上，难以根据客户的需求为其提供针对性的服务。在传统的客户服务模式中，商业银行难以对客户的真实需求进行有效把握，获取的客户数据资料不全，致使商业银行在发展的过程中难以针对客户的金融服务要求制定针对性的服务。

（三）产品设计方面存在单一化的问题

于商业银行而言，其主要是为客户提供相应的金融产品，其中包括现金消费、存款、信贷等金融产品。于传统的金融产品设计而言，其可以对金融交易数据处理进行充分体现，但是数据处理能力有限，加之数据较多，难以对数据进行精细化处理，致使金融产品存在单一化的问题。部分商业银行可以对银行卡产品的消费数据进行统计，但是难以对消费者的行为数据进行统计，致使产品设计方面受到诸多限制。

（四）业务流程方面存在成本高的问题

在商业银行发展的过程中，可以通过业务流程产生的数据获得相应的信息，这一流程主要是由人工完成，不仅耗费大量的人力以及物力，而且难以降低错误的发生几率，这给商业银行的经营带来了一定损失。在商业银行的业务流程当中，人工数据处理效率较低，获取数据的时间较长，准确性较低，因此需要花费较高的成本。例如，在给予客户办理贷款业务时，商业银行需要了解客户的各方面情况，并根据贷款流程进行一步步的处理，一定程度上增加了数据获取的成本。

三、大数据驱动商业银行金融科技创新转型的策略

（一）利用大数据推进运营模式的科学化管理

利用大数据技术构建扁平化的大数据管理平台，实现集中化管理，使管理层面的执行力不断提高。第一，打破了跨越区域的限制。通过大数据管理平台，商业银行的管理人员可以利用平台获取更多的信息，在获取信息的过程中并不会受到区域的限制，因此信息的获取打破了时空以及地域等方面的限制。第二，经营权利更加集中。商业银行将大数据管理平台的作用充分发挥，可以实现业务流程的集约化管理，从而将经营权利集中到商业银行的管理層面。第三，运营风险的科学化管理。在商业银行经营的过程中会遇到诸多的经营风险，利用大数据管理平台可以及时获取有关风险的信息，针对风险的发生路径制定相应的解决对策，从而降低运营中的风险发生几率。

（二）利用大数据实现客户服务的精准化

对于金融客户而言，商业银行中的管理人员可以利用具有网络搜索功能的数字渠道进行检索，通过检索获得金融用户在金融产品、类别以及信息方面的内容，通过有效的检索可以了解到客户的爱好以及兴趣，从而使提供的服务更具针对性。利用大数据技术对金融客户的数据信息进行挖掘，在此基础之上制定针对性的营销方案以及服务方案，可以将符合客户需求的信息推送给客户。第一，掌握客户的需求。在大数据的基础之上，商业银行中的工作人员可以对客户的金融产品需求进行预测，根据预测的结果，对其推荐相应的金融产品。第二，实现营销的精准定位。将大数据技术的作用充分发挥，不仅可以对客户的兴趣爱好以及购买能力进行预测，而且可以针对客户的实际情况制定相应的营销方案，推荐符合客户需求的产品以及金融服务，从而确保推荐的产品符合客户的需求。第三，开展个性化的产品服务。通过对客户的行为数据进行分析，可以充分挖掘客户的潜能需求，根据客户的需求制定针对性的营销方案、沟通服务体系，从而提高了服务的个性化。

（三）利用大数据实现金融产品的科学设计

利用大数据技术进行金融产品的科学设计，可以提高用户的体验度。第一，推进产品营销向精细化的方向发展。在大数据技术之下，可以建立针对性的产品服务体系。第二，提高了产品的竞争力。通过整合客户的数据信息，可以了解到客户在金融产品方面的实际需求以及客户对价格的要求，通过这样的方式占据竞争的有利地位。

（四）利用大数据实现业务流程的低成本化

利用大数据技术，可以对原始的数据进行分析、开发，从而构建属于商业银行的数据处理平台。依托数据处理平台，可以制定科学的业务流程，在确保业务流程科学化的基础之上，使业务流程得以简化。第一，降低了数据获取的成本。现阶段客户会在数据处理平台中填报个人信息，商业银行只需要收集这些信息即可，一定程度上降低了客户数据信息的获取成本。第二，降低了金融服务的成本。在大数据时代下，将金融服务的作用充分发挥，通过金融服务提高业务流程的效率，从而使金融服务与业务流程之间获得相互支持。第三，降低了业务平台的成本。在大数据技术的支持之下，商业银行可以构建出分布式、跨层级以及跨区域的数据平台，该平台不仅可以使业务获得集中管理，而且可以根据各地区的运行情况，科学的配置业务流程，不仅使资源得到了有效利用，而且控制了业务流程的运维成本。

四、结束语

在大数据时代下，商业银行为了获得更好的发展，需要充分发挥大数据技术的作用，利用大数据技术对客户的数据进行收集、分析、整理等，从而根据客户的实际情况制定相应的销售计划以及服务计划，通过这样的方式，不仅可以提高商业银行的竞争力，而且可以使商业银行朝向科学化、先进化的方向发展。基于此，商业银行需要对金融科技创新转型工作提起重视，并充分利用大数据技术的作用，从而使商业银行获得可持续发展。

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作者单位：中国建设银行股份有限公司河南省分行同业业务中心金融市场部