政府宣传、农户禀赋对巨灾保险需求的影响研究

刘静如 刘琦 李元君 汤颖梅

摘要：农业巨灾保险需求的影响因素是发展农业巨灾保险制度的重要参考，但政府宣传和农户禀赋对保险需求的影响仍缺乏研究。本文以苏北四县市236个农户作为研究样本，以农户投保意愿与支付意愿为巨灾保险需求的代理变量，评估政府宣传、农户禀赋及它们的交互作用对巨灾保险需求的影响。实证结果表明，宣传政策、接受宣传渠道数、了解程度以及受教育年限对农户的农业巨灾保险的需求意愿有显著正影响。应发挥政府宣传在农业巨灾保险制度中的独特优势，促进保险产品多样化发展，顺应现代化农业发展趋势，助力农业巨灾保险制度的发展。

关键词：政府宣传  农户禀赋  巨灾保险需求

一、引言

我国气候条件多样，自然灾害频发，2018全国农作物受灾面积20814.3千公顷，其中绝收 2585千公顷，直接经济损失高达2644.6亿元①。由于全球气候变暖以及气候自我调节机制的减弱，未来自然灾害的发生频率及损失幅度仍会上升[1]。作为农业大国，巨灾严重影响我国的农业稳定生产，对农户收入带来较强的不确定性，同时也对农业可持续发展带来威胁。

针对巨灾风险具有的“小概率，高损失”等不符合普通自然灾害所遵循的大数定律的特点，美国、日本等多国都采用巨灾保险制度来防范风险[3][4]。全球保险业对自然灾害的赔付占损失总额比重约为30%，已经成为灾害补偿环节中不可或缺的部分②。而在我国保险业却未发挥应有的作用。例如2016年的洪涝灾害给我国造成高达1341亿元的经济损失，其中保险业的赔偿占比不到2%，远远低于世界平均水平。

当前关于巨灾保险的讨论，主要集中于国际经验的比较[2][4]，以及风险分散机制的研究论证[5][6]，对供给和需求的基础性研究较为薄弱[7]。然而灾前的需求不足是影响巨灾保险发挥正常作用的重要原因，當投保率低到一定程度时，农业保险市场上会出现保费收入不能弥补赔付支出情况，进而造成巨灾保险市场失灵[8][9]。

当前有关影响巨灾保险需求的研究主要基于政府以及农户两个主体角度进行讨论。政府的灾后救助行为可能带来“慈善危机”③，与巨灾保险存在相互替代的作用，降低农户巨灾保险的需求[10][11]。农户个人风险认知对农户参保决策行为存在显著正影响[11][12]，而风险偏好则存在消极影响[13]。对于农户来说信息搜寻成本太高，出于理性他们不愿意购买巨灾保险[14]。政府作为权威的代表，宣传相关的保险政策能减少农户的信息搜寻成本，提高他们对巨灾保险的正确认识，在农户投保过程中起到重要的引导作用[15][16]。同时，农户禀赋也会影响农户对巨灾保险的需求，如农业收入比重越高，农业对家庭的重要程度越高，农户购买巨灾保险的可能性就越高[8]。

纵观已有文献，尽管政府宣传在农户投保过程有着较为明显的引导作用，但对其作用的效果仍缺乏研究。同时，对农业巨灾保险的农民实际需求特征和影响因素的分析还很少见。此外，这两种因素可能对巨灾保险需求的影响存在交互作用，例如对于受教育程度较高的农户来说，自身的知识与阅历较丰富，有助于对政府宣传的相关政策的理解，增加对巨灾保险的需求。

因此，本文将研究政府宣传和农户禀赋，以及两者之间的交互作用对巨灾保险需求的影响，以便采取有效的政策措施，优化资源配置，以期为增加巨灾保险需求、促进农业巨灾保险的发展提供有益的论据，助力三农问题的解决。

二、研究假设

信任会影响农户的需求，研究发现，政府是农户心中权威的代表，大部分农户对政府有较高的信任度，农户对政府信任程度越高，越会积极地遵守政府的政策[17][18]。在宣传信息来源上，政府宣传在农户心中当属最为信任，因此，政府若是对巨灾保险进行宣传，农户将更加认可相关保险政策的真实性和可靠性，进而提高保险需求。金融知识水平的提高可以导致积极的改变行为，农业巨灾保险作为金融教育的一部分，政府对农户进行宣传教育后，有利于农户做出正确的家庭投资决策[19]。同时政府宣传力度越大、宣传的渠道越多，农户对巨灾保险的了解越多，巨灾保险需求越大，以此规避巨灾带来的风险。

假设H1：政府宣传与农业巨灾保险需求显著正相关。

农户禀赋是影响农户投保需求的重要因素[13]。首先农户的阅历会使人对巨灾保险有不同的见解和看法，受教育程度可能会影响农户对巨灾保险的接受程度[20]。对于受教育程度较高的农民来说，其对巨灾保险的了解渠道相对较多、了解的更为全面，更能理解巨灾保险的合理性以及对农业生产的重要性，对其需求可能更高。其次，种植规模较小的家庭，大多家庭成员外出务工或在当地从事副业，有一定的收入来源，农业生产遭受自然灾害时，其反应不如种植规模较大的家庭强烈[21][22]。最后，经济收入也可能会影响农户对巨灾保险的需求意愿，表现为收入增加，农户对农业保险的支付能力增强，同时可供支配收入的增长，可带来消费升级，农户在教育和技术方面的培训可能增加，从而提高风险意识和保险意识，促进巨灾保险需求意愿的增长[23][24]。

假设H2：受教育年限、种植规模和家庭经济水平与巨灾巨灾保险需求显著正相关。

三、研究设计

（一）数据来源

本文数据来自实地问卷调查与相关人士访谈。正式调研前，通过预调研了解农户参保情况，并根据初步资料对问卷进行交流与修改。调研小组随后于2019年7月在江苏省苏北地区连云港及盐城两市共四个县市发放问卷。每个市各包含一个试点地区与一个非试点地区，其中东海县和射阳县为试点地区，灌云县和阜宁县为非试点地区。一共发放问卷250份，回收有效问卷236份，其中试点地区126份，非试点地区110份，有效率为94.4%。部分农户不识字或难以理解，由调查人员为其说明解释，使农户理解问卷内容。问卷调查附有小礼品，可提升农户的配合度，问卷结果预期更加真实可靠。

（二）变量选择和说明

1.因变量。一是农户对巨灾保险的投保意愿（WTI），二是对巨灾保险的最高支付意愿（WTP）。参考以往学者的研究[11]，根据条件价值评估法（CVM）对两个因变量进行测度。CVM是一种利用问卷调查方式直接考察受访者在假设市场里的经济行为，以得到消费者支付意愿来对商品或服务的价值进行计量的方法。对WTI的测度是通过向农户描述特定场景和假设产品，询问其是否愿意购买;对于WTP的测度则采用投标博弈法对农户进行引导询问，在该方法下，调研人员在最初始的价格下，以较高的支付百分比询问农户是否愿意购买。如果农户的回答是“愿意”，那么支付意愿就是该百分比;如果回答是“不愿意”，那么继续以较低的支付百分比询问，直到农户回答“愿意”，以该回答下的百分比作为支付意愿。

2.自变量。

（1）政府宣传（propaganda）。

本文使用政府宣传政策（policy）、宣传力度的大小、政府宣传的有效性衡量政府宣传。政府宣传政策通过该地区是否为试点地区来衡量，若为试点地区，则有宣传政策;反之，则无宣传政策。宣传力度的大小和有效性难以量化，而农户接受宣传的渠道数与宣传力度大小、农户对巨灾保险的了解程度与政府宣传具有相关性，因此以接受宣传的渠道数（number）作为宣传力度的代理变量，以农户对巨灾保险的了解程度（understand）作为有效性的代理变量。

（2）农户禀赋（endowment）。

农户禀赋是指在一定时期内，包括农户自身及其家庭其他成员在内的整个家庭所具有的先天持有和后天获取的资源和能力[25]。参考以往学者的研究[13][20][24]，本文使用受教育年限（edu）、种植规模（cultivated area）、人均收入（capita income）来衡量农户禀赋。因为家庭总收入与家庭总人数有较强的相关性，每個家庭的规模大小不一，仅以家庭总收入来测量家庭经济水平有失偏颇，因此用人均收入作为家庭经济水平的代理变量。

（3）控制变量（control）。

本文控制变量为巨灾发生可能性（possibility）、影响生活程度（influence）、年龄（age）以及劳动力人数（labor force）。参考以往研究可知[13]，农户对风险的感知和偏好会影响农户对农业巨灾保险的需求。控制风险感知因素可以在本研究中减弱或消除其对解释变量的影响，同时把农户年龄和劳动力人数也作为控制变量[11]。

由表1可知，WTI与WTP的均值分别为0.51和50.34%，说明农户的投保意愿和支付意愿处于较为平衡的状态;政府宣传变量中policy、number和understand的均值分别为0.53、1.01和1.93，中位数分别为1、1和2，说明农户接受宣传的渠道数较少，主要通过一种途径来了解农业巨灾保险;农户禀赋变量中edu的均值为7.97，中位数为9，cultivated area和average income的均值分别为67.22和40275.17，中位数分别20和20361.67，最大值和最小值分别为700与2和320000与1666.67，说明农户受教育程度较低，大多仅为初中毕业，种植规模平均较大，但散户、小户种植居多，平均人均收入较高，但收入两级分化较严重，多数农户家庭人均收入并不高。

（三）模型选择与变量设计

根据上述的数据类型，本文将采取二元logit回归模型和线性回归模型分别对WTI和WTP开展统计分析。

1.二元logit回归分析。X为解释变量，而因变量WTI发生的概率（即参保概率）为P，则二元logit回归模型具有如下形式：

其中β0是常量，βpropaganda是自变量propaganda的回归系数，βendowment是自变量endowment的回归系数，βinteraction是propaganda和endowment的交互项系数，我们使用Eviews软件进行统计分析，并通过β的P值来判断自变量的影响是否显著，同时分析变量间的交互作用是否对WTI有显著影响。

2.线性回归分析。同二元logit分析，Z为解释变量，而农户的支付意愿为WTP，则多元回归模型具有如下形式：

同上，通过的P值来判断自变量的影响是否显著，分析变量间的交互作用是否对WTP有显著影响。如果某个交互项系数统计显著，那么可以判断对应的解释变量组合的交互作用对WTP有显著影响。

四、实证分析

（一）政府宣传与巨灾保险需求

由表2模型估计结果可知，宣传政策变量的系数为16.83，在5%的水平上显著影响WTP，说明政府宣传政策能有效提高农户支付意愿。原因可能是政府在推行试点政策的地方进行宣传，而农户比较相信与政府相关的宣传，如：村干部的基层宣传、电视广播宣传等。在接受政府宣传后，农户对巨灾保险及其价格有了更多的认识，愿意自身承担更多的部分来购买巨灾保险。

了解程度变量的系数为2.48，在1%的水平上显著影响WTI，同时在10%的水平上与WTP显著正相关，系数为7.07。这表明农户对巨灾保险的了解程度越高，对巨灾保险的需求意愿越强，同时也有较强的支付意愿。这可能因为当政府对农户进行有效宣传后，农户对巨灾保险的了解不断加深，越理解巨灾保险对农业生产的重要性，为避免重大自然灾害造成较大损失，他们愿意在事前承担较高的价格来购买保险。

因此，假说H1得到验证，政府宣传对巨灾保险需求有显著正向影响。

（二）农户禀赋与巨灾保险需求

受教育年限变量的系数为0.31，在10%的水平上与WTI显著正相关，同时在5%的水平上显著影响WTP，系数为2.20，说明农户的受教育年限越长，对其投保意愿和支付意愿有正向的促进作用。原因可能是受教育年限较长的农户，对巨灾保险相关条款的理解能力更强，也能认识到巨灾风险对农业生产可能造成的损失，愿意接受较高的价格来购买保险。

验证了假设H2，说明受教育年限与巨灾保险需求显著正相关。

（三）政府宣传与农户禀赋交互作用分析

受教育年限与接受宣传的渠道数的交互项在5%的水平上与WTI显著正相关，系数为0.14，这说明接受宣传渠道数与农户受教育年限间存在交互作用，受教育年限越高时，接受宣传的渠道数对农户参保的影响越大。可能由于教育程度越高的农户其对巨灾保险有更加全面的认识，接受宣传后有更高的投保意愿来防范风险。受教育年限与了解程度的交互项在5%的水平上与WTI显著负相关，系数为-0.20，受教育年限越高时，了解程度对WTI的影响越小。原因可能是受教育年限较高的农户本身投保意愿较强，在了解程度增加后，其对巨灾保险投保意愿的提高程度不及受教育程度年限较低的农户。了解程度的系数为2.48，这说明受教育程度与其交互作用虽然会弱化了解程度对农户的正向影响，但整体上来看，了解程度对投保意愿仍为显著正影响。

种植面积与宣传政策、接受宣传渠道数的交互项在5%的水平上与WTP显著负相关，系数分别为-0.11和-0.04，原因可能是种植规模较大的农户本身支付意愿强于种植规模较小的农户，在接受宣传时，其支付意愿增长程度相对缓慢，但整体来看，宣传政策和接受宣传渠道数对WTP都为显著正影响。

人均收入与了解程度的交互项在5%的水平上与WTP显著负相关，系数为-1.70E-05，相较于了解程度对投保意愿的主效应，了解程度与投保意愿仍显著正相关。

说明政府宣传与农户禀赋间的交互作用对农业巨灾保险需求有显著影响。

五、总结与建议

巨灾保险需求不足是当前我国巨灾保险推进较缓的主要原因，因此研究影响巨灾保险需求的因素对于加快巨灾保险的推广意义较大。本文利用logit回归模型和线性回归模型对影响巨灾保险相关影响因素进行分析，结果发现，宣传政策、接受宣传渠道数、了解程度以及受教育年限对农户的农业巨灾保险的需求意愿有显著正影响。农户禀赋与政府宣传的交互作用也验证了假设，说明政府宣传与农户禀赋都是影响农户对巨灾保险需求的重要因素。

建议：

（一）落实政府宣传，根据不同的家庭特征，在宣传鼓励投保时突出重点

通过宣传栏或正式通过保险公司组织对农户的宣传，实现对所有的大户到户宣传，同时也在村委会组织宣传，增强农户的风险意识和保险意识。受教育年限越长的农户，投保意愿或者可能性越高，可以通过不同的渠道进行宣传，贴近生活，结合实际发生的巨灾以及保险发挥出的作用来对农户进行潜移默化的影响，提高农户对农业巨灾保险的认可性，激发潜在的需求。

（二）重视保险赔付工作，促进保险产品多样化发展

保险公司可以在理赔工作后，让农户进行满意度评价，改进相关的保险工作，并由保险人员对农户在理赔过程中的疑问进行解答，减少由于信息不对称带来的误解;同时根据不同的支付意愿，可以推出不同的保费—赔付额产品供农户选择，来满足不同赔付程度的需求;此外，还可以考虑将农业巨灾保险和其他的农业保险进行组合[26]，发展多种保险对象的组合保险。保险内容可涵盖农房、室内财产、用电安全等多个方面。农户在投保时会更加便捷，而且保障涉及生活的多方面，相对来说农户可能会有更高的需求。

（三）加快发展集约化农业

我国土地三权分置、土地流转加快，集约化发展是现代化农业发展的必然趋势，在这种趋势下，通过土地流转承包，大规模种植经营和企业化发展，农场会更加考虑发展的稳定性，因此相关的巨灾保险就会有较大的市场需求，而且能带动周围的家庭发展，家庭收入来源更加多元稳定，减小自然灾害对家庭经济的冲击，有利于多方受益。

注释：

①数据来源：国家统计局官网http：//www.stats.gov.cn/tjsj/ndsj/2019/indexch.htm

②数据来源：慕尼黑再保险官网https：//www.munichre.com/en/homepage/index.html

③“慈善危機”：个体因为对政府、慈善机构等外界群体的依赖，而对自身购买保险等防灾减灾行为采取较为消极的态度。

参考文献：

[1]田玲，张岳.我国巨灾保险需求影响因素实证研究——基于五省部分保费收入的面板分析.武汉理工大学学报（社会科学版），2013.26（02）：175-179.

[2]陈利，杨珂.国际农业巨灾保险运行机制的比较与借鉴.农村经济，2013（04）：126-129.

[3]曾小艳，郭兴旭.我国林业巨灾风险的分散路径研究——基于大数定理的分析.林业经济，2017.39（12）：68-71+79.

[4]卜庆国.农业巨灾保险国际典型模式的比较研究.世界农业，2017（05）：84-90.

[5]吕晓英，蒲应，李先德.中国农业保险“政府兜底”和“融资预案”大灾风险分散方式的模拟和比较.中国软科学，2016（04）：22-33.

[6]卓志，段胜.中国巨灾保险制度：政府抑或市场主导？——基于动态博弈的路径演化分析.金融研究，2016（08）：85-94.

[7]许闲.中国巨灾保险研究：内容特征与理论视角.财经理论与实践，2018.39（06）：36-43.

[8]杜鹏.农户农业保险需求的影响因素研究——基于湖北省五县市342户农户的调查.农业经济问题，2011.32（11）：78-83+112.

[9]田玲，姚鹏.灾后捐助、保费补助对巨灾保险需求影响的理论研究.武汉理工大学学报（社会科学版），2014.27（05）：727-733+740.

[10]任金政.巨灾保险的市场失效：基于慈善危害视角的研究.经济经纬，2013（05）：135-139.

[11]田玲，姚鹏，王含冰.政府行为、风险感知与巨灾保险需求的关联性研究.中国软科学，2015（09）：70-81.

[12]Reynuad A，Nguyen M H，Aubert C，Is there a demand for flood insurance in Vietnam？Result from a choice experiment.Environment Economics & Policy Studies，2018.20（3）：593-617.

[13]郑春继，余国新，赵向豪.农户禀赋、风险偏好与农户参保决策行为差异性——基于新疆棉区农户的实地调查.农村经济，2017（10）：104-111.

[14]Kunreuther H，Pauly M，Neglecting disaster：Why don't people insure against large losses？.Jounal of Risk and Uncertainty，2004.28：5-21.

[15]祝伟，陈秉正.我国居民巨灾保险需求影响因素分析——以地震风险为例.保险研究，2015（02）：14-23.

[16]张郁.公众风险感知、政府信任与环境类邻避设施冲突参与意向.行政论坛，2019.26（04）：122-128.

[17]Tyler T R，Trust and Legitimacy：Policing in the USA and Europe.European Journal of Criminology，2011.8（4）.

[18]钟杨，王奎明.关于民众对中央政府信任度的多维度分析.政治学研究，2015（06）：87-97.

[19]Brimble，Mark，Blue等，Tailored financial literacy education：An Indigenous perspective.Journal of Financial Services Marketing，2013.18（3）：207-219.

[20]邱波.我国沿海地区农业巨灾风险保障需求研究——来自浙江省308户农民的调查数据.农业经济问题，2017.38（11）：100-107+112.

[21]宁满秀，邢郦，钟甫宁.影响农户购买农业保险决策因素的实证分析——以新疆玛纳斯河流域为例.农业经济问题，2005（06）：38-44+79.

[22]周振，沈田華.农业巨灾保险的需求意愿及其影响因素.保险研究，2012（04）：25-32.

[23]Sakurai Takeshi，Reardon Thomas，Potential Demand for Drought Insurance in Burkina Faso and Its Determinants.American Journal of Agricultural Economics，1997.79（4）：1193-1207.

[24]郑军，周宇轩.农村家庭经济、区域差异与农业保险需求.石河子大学学报（哲学社会科学版），2019.33（05）：50-58.

[25]孔祥智，方松海.西部地区农户禀赋对农业技术采纳的影响分析.经济研究，2004（12）.

[26]何霖.我国农房保险与巨灾保险的衔接问题.西北农林科技大学学报（社会科学版），2017.17（04）：121-127.

基金项目：大学生创新创业训练计划项目（201910307090Z）。

刘静如、刘琦、李元君为南京农业大学金融学院会计专业本科生;汤颖梅系南京农业大学金融学院硕士生导师，副教授，为本文通讯作者