对禄劝县农村支付环境稳健发展的思考

袁冬

近年来，完善农村支付服务功能，畅通支付结算渠道，提高农村地区资金使用效益一直是我国农村金融服务需要发展的方向，而持续建设与发展的惠农支付服务点成为了金融惠农支付业务“进村入户”的窗口和终端，对传导金融惠农政策起着重要而积极的作用。自2011年以来，人民银行一直在推动开展农村支付环境的建设工作，目的与宗旨就是拟通过建立惠农支付服务点，解决无金融机构网点地区金融服务缺失的问题，实现金融改革发展成果与广大农民群众共享。2017年3月，人民银行昆明中心支行出台《中国人民银行昆明中心支行关于开展普惠金融服务站建设的指导意见》（昆银发〔2017〕58号）。2018年以来，人行禄劝县支行从全县现有惠农支付服务点中择优选取建设了10个普惠金融服务站，实现点到站的升级，真正发挥着辖区便民、利民、惠民有效作用。但实践中也发现，农村支付环境建设工作存在着一些应以关注和解决的困难与问题。在此，笔者结合近几年人行禄劝县支行开展惠农支付服务业务走访调研、巡查检查等发现的困难与问题，就禄劝县农村支付环境稳健发展提出一些思考。

一、禄劝县惠农支付服务点的发展现状

禄劝县地处滇中北部，县城所在地屏山街道距昆明主城72公里，是由滇入川的“北大门”，素有“三水一江地，彝歌苗舞乡”的美誉。全县总人口48.73万人，国土面积4，234平方公里，占昆明市总面积的1/5。禄劝是一个集“民族、山区、贫困、革命老区”于一体的国家级扶贫开发重点县，2019年年末，国内生产总值仅占昆明市的1.8%，少数民族人口占总人口的32.71%，山区面积占总面积的98.4%，农业人口占总人口的92.7%。全县设有银行业金融机构5家，银行业金融机构服务网点34个，其中县城服务网点15个，乡镇服务网点19个。县城与农村地区银行机构设置比例明显失衡，尤其是乡镇以下农村地区金融服务明显不足。为切实解决乡镇以下农村金融服务不足问题，人行禄劝县支行以惠农支付服务点建设为切入点，原则上依托农村地区百货店、小药店等实体店，组织辖内金融机构大力推进惠农支付服务点建设工程。自2012年开始经过4年来各方的共同努力，禄劝县惠农支付服务点建设取得阶段性成果。2016年末，全县累计建立惠农支付服务点172个，共惠及16个乡镇（街道）、194个村（居）委会。据统计，2016年1月至12月，禄劝县惠农支付服务点累计发生查询业务38，632笔;消费业务9，882笔，金额2，501，905.20元;取款业务8，778笔，金额4，397，556.36元;缴费业务8，198笔，金额375，981.60元;转账业务7，040笔，金额839，959.02元。通过惠农支付服务点建设，不仅方便了广大农民，给商户也带来了收益，并拓展了非现金支付工具在广大农村地区的应用。

二、禄劝县惠农支付服务点发展面临的困难和问题

禄劝县惠农支付服务点建设虽成功迈出了关键的一步，但其生存与发展仍面临着诸多不容忽视的困难和问题。在惠农支付服务业务发展过程中，大部分惠农支付服务点不断出现“零业务”现象。为切实提高惠农支付业务的服务质量，进一步促进惠农支付业务深入、持续、健康发展，达到提质增效的目的，人行禄劝支行按照人行昆明中支《关于开展零业务惠农支付服务点清理整改工作的通知》要求，对因市场变化等客观原因导致的零业务惠农支付服务点进行清理整改。2017年4月，人行昆明中支批复撤销93个惠农点，2019年4月批复撤销42个惠农点，7月撤销7个惠农点。现有惠农支付服务点共30个（含10个普惠站）。究其原因，主要是：

（一）农村地区支付方式日益多样化

一是农村地区金融基础设施的建设力度不断加大，农村信用社逐年增加ATM机等自助设备在农村地区的布放，手机银行的逐步推广;二是移动支付方式的快速发展，如支付宝、微信等在农村地区的广泛应用，极大地改善了农村地区的支付服务环境，弥补了农村地区金融服务缺失的空白，导致农村居民对惠农支付服务的需求减少。

（二）收单行和商户主动作为不够

一是收单行管理方式行政化，思想上过分依赖人民银行和银联公司，工作缺乏主动性和开拓性。经调查，收单行对商户开展机具操作培训、巡查工作落实不够。客观上由于惠农支付服务点点多面广、山道难行，收单行相关部门人力有限，导致不能及时发现并解决惠农支付服务点的问题;二是主观上商户在经营时“等、靠”思想严重，缺乏市场竞争意识，业务量小或者零业务的商户，自身经营意愿不强。

（三）宣传培训不到位，业务发展受阻

一是农村银行卡宣传不到位，宣传效果不佳。虽然银行部门每年都组织银行卡等支付结算知识下乡宣传，但是现在农村大量的青壮年外出打工，家中多为老人和孩子，老人们接受能力弱、不愿办理银行卡、不敢使用银行卡，习惯使用现金或存折，宣传效果不明显;二是惠农支付服务点的营销手段落后。经调查，商户缺乏宣传营销意识，惠农支付服务点仅挂有人民银行颁发的经营许可匾牌、服务业务公告牌等;三是对商户的操作培训不到位。收单行对商户普遍欠缺系统性、持续性的培训，致使惠农支付服务点功效减弱，业务发展受阻。

（四）收单机构对惠农支付点的选点存在不合理因素

禄劝县开展惠农支付服务业务的金融机构主要有农村信用社、农业银行。一是由于受利益的驱使和上级行考核指标要求，两家机构对发展惠农支付服务点的意愿都十分强烈，但均未充分考虑当地的业务量需求、客户源等因素，只是一味的抢占市场，缺乏对商户的调查和对市场实际需求的考量，导致部分惠农支付服务点未设实体店且大部分长期未发生交易;二是各金融机构上报的惠农支付点多集中在村委会所在地或集市所在地，离村委会较远的自然村银行不愿设点，主要原因是由于受到交通、通讯等方面的制约，在自然村成立惠农支付点的维护成本相对较高，巡检、回访也比较困难，商业银行出于低成本和人员不足等因素考虑而不愿意去发展商户。

三、促進惠农支付服务点稳健发展的建议

近年来，经过大浪淘沙，现存的惠农支付服务点能否持续健康发展也成为广大农民实现“足不出村”享受金融惠农支付服务的关键。因此，加强农村支付服务环境建设也应顺势而为，采取百花齐放的思路，鼓励涉农金融机构逐步增加边远农村地区ATM机等自助设备的布放，推广手机银行，普及支付宝、微信等便捷支付方式，这样才能确保现存的、新建的普惠金融服务站符合时代进步的要求，充分满足广大农村居民日益增长的金融服务需求。具体建议如下：

（一）轉变经营理念

惠农支付服务点固然肩负着传导金融惠农政策的重任，但从市场角度分析，其实质上是一种特殊的市场经营行为，因此必须按照市场化的方式解决其生存与发展的问题。一是转变经营模式。不能把惠农支付服务点建设简单地等同为行政行为，所面临的问题也不能完全依靠人民银行来帮助解决，收单行和商户必须积极转变经营理念，努力融入市场生态环境，按照市场化原则解决问题，谋求发展，才能永葆惠农支付服务点的生机与活力。2019年1月至12月，禄劝县20家惠农支付服务点累计取现2，015笔，金额1，261，251.04元;转账1，455笔，金额3，943，733.50元;消费56笔，金额1，010.04元;查询2，855笔。二是严格执行市场退出机制。人民银行和银联公司要对业务发展较好的商户给予适当的奖励支持，并进行必要的宣传，以充分发挥其典型示范作用。反之，对长期无法打开局面的零业务商户应取消其经营资格，择优重新发展商户。

（二）加大宣传培训力度

一是树立品牌意识。收单行应严格按照“六个统一”的标准制作醒目的招牌和广告，以确立惠农支付服务点在农村地区的形象;二是建立宣传员机制。收单行应积极吸纳和培养一批乡村干部宣传员，因地制宜对银行卡以及惠农支付服务点进行有计划、有针对性的宣传，以增进农民对银行卡和惠农支付服务点的了解和信任;三是利用巡检加强对商户的操作培训。收单行应定期、不定期利用巡检之机安排巡检人员对商户进行POS机具操作培训，使商户能够熟练地使用和管理POS机具，并适当开展一些高频率、小金额的促销活动，努力营造氛围，促进农村市场发展。三是收单机构和银联公司要协同配合，适时对惠农支付服务点的设备进行升级或更新，持续优化平台，丰富服务功能，以提升业务操作的便利性和安全性。

（三）加强惠农支付业务管理

一是人民银行应提高政治站位，充分认识惠农支付服务业务的重要性。加大巡检指导力度，建立与银联公司、收单机构的协调联系机制，督促收单行切实加强对商户的支持与管理，建立联系人和定期走访维护制度等。二是要重视普惠金融服务站的管理。2019年1月至12月，禄劝县10家普惠金融服务站累计取现453笔，金额391，981.01元;转账551笔，金额2，450，885.00元;消费15笔，金额1，667.03元;查询939笔。普惠金融服务站是在惠农支付点中择优选建的，商户经营情况好、自身素质强、群众反映好，为此人民银行、银联公司、收单机构更要通力协作，加强巡检指导和设备维护支持，通过普惠金融服务站的逐步建设和健康运营，深化惠农支付服务管理，带动银行卡产业向农村地区纵深发展，加快非现金支付工具在农村地区的普及，不断提升农村地区居民金融素养，切实改善农村地区支付服务环境。

作者单位：中国人民银行禄劝县支行