村镇银行支农支小商业不可持续观点之证伪

黄冰

The Falsification of the View that Rural Banks Support Agriculture and Small Business is Unsustainable

——Taking Linying Zhongyin Fudeng Village Bank as an Example

HUANG Bing

【摘  要】临颍中银富登村镇银行自开业以来，以“支农、支小”为中心，以“准抵押”模式解决“抵押难”，以“五级保证”解决“担保难”，以产品创新解决“贷款难”，以还款方式多样化缓解“还款难”，务实有效满足农户及小微企业的资金需求，走出了一条商业可持续发展道路。事实证明，农村地区村镇银行走支农支小商业可持续发展道路是可行的。

【Abstract】Since the opening of Linying Zhongyin Fudeng Village Bank， it focuses on "supporting agriculture and small business"， solves "mortgage difficulty" with the "quasi-mortgage" mode， solves "guarantee difficulty" with the "five-level guarantee" ， solves "loan difficulty" with product innovation， and alleviates "repayment difficulty" with the diversification of repayment methods， pragmatically and effectively meets the capital needs of farmers and small and micro enterprises， and walks out a path of sustainable commercial development. Facts have proved that it is feasible for rural banks to take the road of sustainable development of supporting agriculture and small business.

【关键词】村镇银行;支农支小商业;可持续发展

【Keywords】rural banks; supporting agriculture and small business; sustainable development

【中图分类号】F832.2                               【文献标志码】A                                   【文章编号】1673-1069（2020）05-0148-02

1 典型经验做法及取得的实绩

小微企业和“三农”客户大多没有有效押品、管理不规范、经营者文化程度偏低，他们很难从其他金融机构获得授信资格。针对此情，临颍中银富登村镇银行立足当地、贴近“三农”、贴近小微，大胆创新，在缓解小微企业和“三农”融资难与自身商业可持续发展方面摸索出一条可行之路。

1.1 典型经验做法

1.1.1 以“准抵押”模式解决“抵押难”

将农村宅基地上的农民自建房屋以及集体土地上的企业自建厂房、钢构等视为有效押品，以该押品為基础对客户进行授信，并与借款人、村委会签署三方协议，共同对押品进行监管及制约。“准抵押”模式切实有效解决了农户及小微企业的“抵押难”问题。目前该行已通过“准抵押”模式累计发放贷款近11亿元，发生的不良贷款仅有200余万元。

1.1.2 以“五级保证”解决“担保难”

为解决“担保难”，该行推出了五级保证措施，即有效保证人、村干部、兄弟姐妹、成年子女和实力保证人（德高望重人员）。在五类人群中，贷款户可以任选担保人，每增加担保者1人，可增加授信额度20万元（40万封顶），大大降低了小微企业的担保门槛。

1.1.3 以产品创新解决“贷款难”

针对当地板材加工行业推出了特色轻松贷和成长贷;针对辣椒贸易行业推出了悠享贷和快活贷;针对农业种植、养殖户推出了欣农贷六个系列产品;针对经营良好、重合同、守信用的客户，推出了续贷宝产品，免除客户贷款到期“过桥”的麻烦，有效降低了客户的资金成本。该行还根据小微企业的纳税、资金往来等情况推出了“税金贷”“流水贷”“种子贷”三个纯信用贷款产品。通过信贷产品的创新，该行累计发放创新产品贷款近10亿元，有效缓解了“贷款难”问题。

1.1.4 以还款方式多样化缓解“还款难”

针对不同的行业特性，该行设定了多样的贷款还款方式，如等额本息，到期还本，按月、季付息，组合还款等，客户可以根据自身的行业特性及经营情况，自主选择不同的还款方式，缓解了客户生产周期与贷款期限错配带来的“还款难”矛盾。如推出的“欣农贷-蛋鸡”产品，前三个月贷款户不用归还贷款本息，到第四个月双方再商定贷款本息的灵活还款方式，彻底解决了养殖户从鸡苗到蛋鸡养成三个月养殖期间的资金净投入与按月还款付息之间的矛盾。

1.1.5 以提升自主审批权提高审批效率

该行经向总部申请，自主审批授权和自主放款权限得到了提升，另外还建立了“532”审批制度，即企业类贷款审批时间不超过5天、个体工商户贷款审批时间不超过3天、农户贷款不超过2天。针对特殊情况，该行還可以通过特殊与例外原则，及时为企业排忧解难。如新冠疫情期间，为解决临颍县百净卫生用品有限公司生产防疫产品流动资金紧缺问题，该行一路“绿灯”，特事特办，从贷款申请到资金到账仅用了一天时间，彰显了该行的办事效率。

1.1.6 以“六大实操”确保信贷资金安全

该行在总结既往经验的基础上，推出了“一个改变、两大法宝、三大支柱、四个坚持、五个保障、六个不贷”农村金融工作实务措施，在服务于乡村振兴战略的实践中切实发挥了较强的保障作用。一个改变：把传统主借款人由男人改变为女人（妻子）。两大法宝，即豁免、违例。若客户经营良好，只有某一、两处与现行授信政策相悖，适用“违例”政策给予放款。若这种现象在当地属于普遍现象，则可以向总部申请“豁免”。三大支柱：紧密围绕当地发展特色，将木材加工、辣椒收购、休闲食品生产三大支柱产业作为自己的服务对象。四个坚持：坚持“熟悉行业、了解客户、做好贷前、适度授信”16字方针。五个保障，即五类保障人群：一是有效保障人，如公务员等;二是村干部;三是兄弟姐妹;四是成年子女;五是村里德高望重的人。这五类人群均可以为村里贷款户提供贷款担保。六个不贷，即征信有不良记录的不贷、有不良嗜好的不贷、不孝敬父母的不贷、家庭不和的不贷、后院着火的不贷、35岁以上未婚的不贷。

1.2 取得的工作实效

截至2019年末，临颍中银富登村镇银行各项资产余额5.97亿万元，存款余额为3亿元，贷款余额为5.73亿元，其中涉农贷款5.3亿元，占比达92.57%，小微企业贷款余额3.84亿元，占比达67.02%，两项占比均高于该县支农主力军的农联社、农业银行和邮储银行，贷款全部投向“三农”领域和小微企业。该行2019年实现净利润1092.89万元，同比上升了8.89%，上缴利税708.56万元，对地方财政增收作出了突出贡献。

2 被证伪的小型银行支农支小商业不可持续的几个观点

观点一：农村经济发展落后，村镇银行等小型银行规模小，管理成本高，风险防控能力弱，商业可持续发展难以为继。事实是，自2013年开业至2019年底，该行用了不到6年的时间，将存款规模扩大1.08倍，贷款规模扩大6.2倍，营业收入增加6.6倍，净利润增加4.5倍，2019年净资产收益率达到14.83%，不良贷款率却仅有1.66%，宏观审慎评级为A级，各项经营指标逐年稳健向好，是证伪农村小型银行不能商业可持续发展的最好证据。

观点二：农村地区信用环境差，缺少有效抵押担保手段，贷款风险较高。事实是，该行1041.58万元不良贷款当中，抵押担保手续齐全形成不良的贷款有840万元，占比高达80.65%，信用贷款及“准抵押”贷款形成不良的占比仅19.35%。事实证明，抵押担保手续齐全并不是确保贷款收回的灵丹妙药，了解客户，熟悉行业，注重现金流和第一还款能力，与客户结成利益共同体，才是确保资金安全的强有力保证。

观点三：农村金融市场活力较低，村镇银行资金外流严重。事实是，该行2019年的存贷比为191.15%，而作为支农主力军的邮储银行，存贷比仅为17.86%。事实证明，中银富登村镇银行吸收的存款不但没有外流，而且还得到域外发起行大量资金的支持，在当地支农支小方面起到了表率和示范效应。

观点四：村镇银行规模小，与农村信用社业务重叠，支农支小作用发挥有限。事实是，村镇银行的规模虽小，但支农支小的作用发挥突出。截至2019年底，临颍中银富登村镇银行的支农支小贷款余额为54357.78万元，支农支小总量比该县邮储银行还多出5000多万，与该县农业银行规模相当，但从存款规模看，该县邮储银行和农业银行的存款分别是中银富登村镇银行的15倍和7倍多，可见，银行支农支小作用发挥的大小与银行规模的大小无关。在业务重叠方面，村镇银行的业务表面看与农村信用社业务相互重叠，但实际上重叠的是业务，不重叠的是客户，村镇银行支持的客户多是农村信用社及其他银行筛选下来的劣质客户，村镇银行的介入，是对农村地区金融服务的有效补充，对促进当地乡村振兴及普惠金融建设作用突出。

3 结论

一是农村区域村镇银行认真践行乡村振兴战略，扎根于农村，贴近“三农”，走支农支小商业可持续发展道路是可行的。二是在相对边远的农村，实行扁平化管理，有利于提高农村金融机构的贷款审批效率。三是重实质轻形式是确保信贷资金安全的关键。四是贴近实际的金融创新是支农支小商业可持续发展的不竭动力和源泉。

【参考文献】

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【3】牛海霞.河南省村镇银行发展中存在的问题及对策[J].当代经济，2013（21）：130-131.