余姚“金融超市”精准助力中小微企业

余姚市委政研室

2019年1月28日，余姚“金融超市”线上服务平台正式上线，在姚32家银行全部入驻。截至2019年底，“金融超市”线上服务平台在线注册符合信贷条件企业为8669家，发布76款普惠金融产品，促成银企金融需求对接达29.14亿元，放贷时间平均缩短6个工作日。

余姚中小微企业众多，但1000万元以下的信贷量只占总信贷量的16.73%，融资难、担保少一直是中小微企业“成长的烦恼”。为此，余姚在全省率先构建“金融超市”线上服务平台，实现银企供求信息无缝对接。在该平台上，银行可以发布金融产品供企业选择，企业也可以提出融资需求让银行“抢单”。同时，“金融超市”线上服务平台对接余姚市城市大数据平台，帮助银行快速、全面、准确地掌握贷款企业的相关信息，准确做好企业风险评估；也帮助企业减少提供贷款所需证明材料和贷款附加费，实现银行放贷风险和企业融资成本“双降低”。截至2019年11月底，余姚市不良贷款余额同比减少9.66亿元，不良贷款率降至1.1%。

信贷流程再改造 融资获得更便捷

信息共享减材料。银行通过企业授权后，可以在贷前、贷中、贷后三个阶段，通过“金融超市”线上服务平台在余姚市城市大数据平台数据库中查询与信贷相关的数据字段，形成信贷所需的信用报告。企业也不再需要提供不动产登记、用水用电情况、税收征收明细、法院涉官司情况、环保处罚情况等纸质材料，让银行、企业少跑甚至不跑部门就能完成信贷。

流程压缩减时间。“金融超市”线上服务平台限定了银行在“抢单”、贷前调查、授信、放款等各个环节响应融资需求及放款流程的最长时限，创新推出倒计时放贷模式，以倒计时的方式督促银行提速，保障企业在限定时间内得到明确答复。其中贷前调查、授信两个环节办理时间均比线下缩短2—3个工作日，总体放款流程平均缩短6个工作日。余姚市恒泰制动片厂在“金融超市”线上服务平台发布100万元融资需求后，宁波银行余姚中心区支行“抢单”后即刻联系企业，并第一时间上门开展对接服务。信贷信息经审核完成后，仅两个工作日企业便足不出户获得期限为3年的贷款100万元。

部门撮合破难点。对在线上连续被3家银行拒绝放贷的中小微企业，余姚市金融办积极提供撮合服务，在线下推荐业务相对匹配的银行与企业开展银企合作，提高融资可得性；对于线上和线下撮合都无法成功的企业，及时告知其银行拒绝放贷的原因，并帮助企业加强自身管理，打通融资堵点、难点。宁波阁瑞内森家电有限公司在线上发布600万元融资需求后，经过三家“抢单”银行贷前调查，均被拒绝放款。余姚市金融办结合各银行市场定位，撮合兴业银行余姚支行与企业进行对接。最终，兴业银行余姚支行向该企业发放担保贷款200万元。

金融服务再创新 融资产品更丰富

创新特色产品。入驻“金融超市”线上服务平台的银行，作为“超市卖家”，结合自身特点，推出多款针对中小微企业的特色金融产品：为经营稳定、纳税信用记录良好的小微企业提供“税务贷”；为余姚辖区内道德积分80分以上的个体工商户提供“道德银行”信用贷款；通过保险增信担保的形式，为科技含量较高、有较好发展前景的中小微企业提供“科技贷”。

打造专属产品。针对注册企业的不同特点，各银行推出一批“金融超市”线上服务平台专属信贷产品。农业银行余姚支行、中国银行余姚分行、余姚农村商业银行、宁波银行余姚中心区支行4家银行积极向上级银行争取资源，推出惠农E贷、中银税融易、小微企业中长期流动资金贷款、快审快贷等一批信贷产品。该批信贷产品比线下同类别金融产品利率低5%—15%。

拓展信保产品。“金融超市”线上服务平台引入中国出口信用保险公司，拓展“信保+银行”模式，助力中国出口信用保险公司与多家银行开展合作。出口企业通过“金融超市”线上服务平台投保出口信用保险的保单可享有5%的保险费率优惠，投保企业可通过“信保融资”向银行申请贷款。在中美经贸摩擦背景下，“金融超市”线上服务平台拓展信保产品，为缓解外向型企业融资难提供了新渠道。2019年6月，余姚一家外贸企业——宁波国盛电器有限公司接到美国买家1500万美金左右的订单，且买家交付货款期为出货之后90—120天。国盛电器一方面因为账期较长担心货款回收成功率，另一方面由于订单金额较大担心对企业资金流转产生影响。通过“金融超市”线上服务平台，中国信保第一时间与国盛电器进行对接，并委托海外资信渠道对美国买家进行全方位调查，为该订单办理短期出口信用保证保险。同时，中国信保批复限额200万美金的融资信用保证，帮助国盛电器与余姚农村商业银行签订融资协议，使得企业顺利得到120万美金融资款，解决了企业所顾虑的问题。

信息分析再提升 融资风险更低了

供需双向对接更精准。“金融超市”线上服务平台将超市运营模式引入金融融资领域，打通资金需求端与供给端之间的梗阻，建立起政银企实时对接平台，实现线上线下联动，相比传统融资模式，银企信息更透明、更对称。改革前，银企之间的信息不对称，存在银行放贷找不到企业、企业贷款找不到银行的问题。改革后，中小微企业、个体工商户作为“超市顾客”，可依托“金融超市”线上服务平台，365天、24小时在互联网和手机App上通过设定金融机构类型、贷款年限、利率區间、担保方式等筛选条件，缩小检索查询范围并选购适合自己的金融产品，也可以通过指定银行或不指定银行两种形式发布融资需求。

企业信息掌握更全面。在企业授权条件下，“金融超市”线上服务平台为银行提供余姚全市46个政府部门1429项政务数据目录中的全部14.6亿条数据，如不动产登记抵押情况、企业社保缴纳情况、企业股权变动、对外投资等数据，帮助银行快速、全面、准确地掌握贷款企业的基础信息、关联关系、经营状况、无形资产等情况，进而科学评估企业偿债能力，做好贷前风险评估和贷中监测。

金融风险防范更有效。改革前，银行贷后管理需通过网上查询、到部门问询、企业提供相关证明等多种途径查询放贷企业的征信、异常记录等信息。改革后，银行可通过“金融超市”线上服务平台共享的法院失信人员库、市场监督管理局黑名单、税务部门纳税信息、不动产信息等资源信息，以及环保督察、“低散乱污”整治、“亩均论英雄”改革等重点专项行动中排查出的“不环保”“不安全”等问题企业信息，进一步提高甄别风险客户的能力，有效降低不良贷款率。