疫情过后 贷款需求正在发生变化

最近，笔者在对一家农商行经营网点1-5月份新发放的贷款调查分析时发现，该网点与同期数据对比，客户无论在贷款意识方面、客户数量，贷款需求及贷款方式等发生了巨大变化，特别是贷款金额出现爆发式的增长态势，为做好这些客户的金融服务工作，银行业金融部门应该引起高度重视，不断满足经营客户贷款需求。

一是贷款意识增强。以往人们普遍存在“借得起还不起”的惧贷心理，人们往往是急需资金而在追不得己的情况下，才向银行申请贷款;而今年多数客户无论是当前使用不使用资金，只要有使用资金的计划，都争先恐后到银行申请授权额度，以各应急时使用。发生这种变化的主要原因是人们的贷款意识增强，加之今年各银行在疫情期间相继推出了新的贷款品种，极大的鼓励和吸引了客户，认为先拿到授信额度，如有适当赚钱门路使用资金时更为方便。

二是贷款客户增多。调查时发现，该农商行2019年1 5月份，发放个人贷款548笔金额7211万元;而今年1-5月份发放贷款618笔金额12243万元;今年在疫情影响下，该行虽然有近2个月未开门营业，但仅3个月发放贷款在笔数和金额上都比同期大幅度增加。贷款金额成倍增长;发生这种情况表明，今年受疫情影响的面较大，波及的行业多，各行业都受到了很大的影响，而复工复产后的生产环节上，随时都需要大量的资金投入。

三是贷款名称变化。以往在这个时候的复工，多数是以企业名义申请贷款，担保方式也往往是以公司名下的资产抵押，法人及实际控制人不承担较大的风险责任;而今年贷款多数以小微企业法人或个体工商户业主名义申请，但今年以法人名义贷款总额比去年增加更多。发生这种情况表明，今年各银行金融机构为鼓励企业复工复产，提高了对小微企业法人个体工商户业主的授信额度，有的甚至单个个人借款授倍主体金额达到650-700万元。

四是贷款主体变宽。以往是建筑业、制造业及贸易行业的客户对贷款的需求量大，而今年这些行业申请贷款相对较小;而现在是餐饮，装饰装修等小微型企业及个体工商户业主资金需求量增多。发生这种情况表明：以前建筑业制造业等这些主体以前大多都贷过款，今年没有新的资产作抵押担保，贷款比较困难;而小微企业以前遇到少量的资金困难时，有的可以赊欠或互相周转就可以解决，而今年受情况影响，大家手头资金都不充足，赊欠货款根本不可能，互相间周转也很困难，还是自己直接申请授信更为妥当。

五是貸款方式改变。以往企业贷款大多是以企业名下的资产作担保或者反担保，而今年很多企业法人及实际控制人愿意把自己名下的私人财产拿出来作抵押担保，发生这种情况表明：在疫情影响下，企业法人或实际控制人为了尽快复工复产，愿意承担更多大的风险责任，来帮助企业尽快复工复产，同时，法人以个人名下资产抵押申请贷款，产权清淅在审批流程和环节上更为直观，审批进度更快。

六是贷款倾向经营。以往企业老板通常把经营资金抽出一部分用于消费，很少把消费资金用于经营;而今年在疫情影响下，很多企业老板自觉把消费资金转移到经营上使用，做到尽量增收节支，投入经营赚钱。发生这种变化表明，今年企业受疫情影响较大，老板们都想在疫情过后通过复工复产把损失补回来，不是当误之急的消费都可以缓一缓，必竞资金投入赚钱才是王道，有了钱随时消费都来得急。

（文/蔡以国）