对中国商业银行信贷的研究

张竞鸣

摘 要：随着我国经济的不断发展，商业银行的垄断地位逐渐被改变。而信贷业务是商业银行的主要利润来源渠道。所以，商业银行应深入研究信贷业务的发展。文章就此结合实际，针对商业银行信贷提出了一些意见。具体提出了创新服务模式、加强风险防控、寻求新发展途径三项意见。

关键词：中国商业银行 信贷

随着我国金融市场开放，商业银行信贷业务市场份额不断缩水。此时，商业银行若想继续发展信贷业务，就应深入实际分析其中存在的问题，并充分依据市场发展，提出针对性的信贷业务推广、营销方法，并加强信贷业务风险控制。也只有这样才能紧跟时代发展，抢占信贷业务市场。

一、信贷业务简述

信贷业务是指贷款业务。具体是指商业银行将资金借给有需要的企业或个人，并收取一定的利息，从而获得利息差价。需要注意的是个人信贷业务、企业信贷业务并不相同。但无论是哪种借贷主体，商业银行在信贷业务中都会对借款者的信用状况、资产状况、工作状况、履约能力等进行综合评价，并以此为标准确定是否发放贷款以及信贷额度。就近几年来说，随着我国房地产行业的发展，市场经济的活跃，个人信贷业务逐渐成为商业银行信贷业务的主要业务。最常见的就是信用卡办理。

二、商业银行信贷业务创新

（一）服务模式创新

在新形势下，行业银行应积极适应形势变化，树立主动服务理念，努力落实国家信贷政策，提升信贷服务质量。

首先，要落实国家信贷政策。从商业银行发展信贷业务以来，国家一直在出台政策推动信贷行业的发展。所以，商业银行应当积极响应国家号召，维护信贷市场的健康、有序发展。比如在疫情发生后，商业银行应当积极构建疫情防控工作联动机制，充分利用微信群、电话等方式有效落实国家提出的货币信贷扶持保障政策。其次，要密切跟踪调查，根据实际情况制定有效的扶持保障措施，促进信贷业务的发展。如在疫情影响下，要主动采用税费减免、政府融资担保等方式，给予中小企业扶持，从而维护社会经济的稳定。最后，要充分利用现代化的社交平台、渠道，创建完善的服务体系，确保信贷方能通过各种方式充分了解信贷政策、动态。如采用线上线下结合的方式，加大对信贷业务的扶持，并简化信贷业务流程，积极创建信贷业务客户端，丰富信贷业务的办理渠道、方式。

（二）加强风险防控

信贷业务风险是无法完全避免的。商业银行应当依据新形势，及时完善、改进风险防控机制，不断提升信贷业务风险防控水平，保证风险防范效果。尤其是在疫情影响下，信贷业务面临着巨大的挑战，商业银行更应积极采取措施，加大风险防控。

首先，在信贷调查中要多角度、多方位地了解企业或个人。比如采用面对面沟通方式，了解企业业主或个人人品。重点了解其信誉情况，是否有不良行为等。对于存在严重不良行为或信誉不加的个人或业主，应拒绝为其贷款。其次，要全方位地识别原料价格及成品销售风险。比如对原材料价格风险的识别可從其在成品成本中的占比以及企业采购合同、进货单等方面入手。在成品销售风险方面，可从产品销售数量、价格等方面入手。同时，依据企业经营特点，从而财务角度对企业现金流、纳税表等进行分析，确认其经营状况。再者，要充分利用合同防范对外担保风险、高利贷风险。如在借款合同中应明确对外担保限额、负债率水平，并指出不参与民间借贷。同时，还可咨询典当行、小额贷款公司等金融机构，确认企业或个人是否具有高利贷。若有则应及时要求借款人提前还款，并结合查封保全等措施，减少信贷资金损失。最后，要紧跟时势及时调整风险防控举措。比如在央行发布的房贷新规后，一方面商业银行应继续执行人民银行住房信贷调整政策，一如既往地支持房地产业的健康、持续发展。另一方面要建立科学的利率定价和利率风险管理体系，提高商业银行风险定价能力。同时，严格按照央行基准利率及下限管理政策，综合考虑客户的风险程度、信用状况、综合贡献等对不同客户实行差别化的利率，

（三）寻求新的发展途径

在新形势下，商业银行还应充分结合社会发展形势、国家政策等不断需求新的突破，拓宽信贷业务发展空间。比如在新基建背景下，商业银行可充分发挥出自身的信用中介作用，制定针对性的金融服务措施，从而在促进新基建发展的同时推进信贷业务改革。比如综合运用贷款、发债、租赁、夹层融资、股债结合、投贷联动等多种融资工具和手段，为不同项目提供差异化融资方式。或者是与保险资金、私募基金等外部机构合作，共同为新基建提供融资服务。同时，还应积极适应新基建特点，强化风险评估力度，切实加强贷后风险管理。

综上所述，促进中国商业银行信贷业务发展的关键是要从客户角度出发，创新信贷服务模式，提高信贷业务服务水平。同时，还要结合新形势，寻求新的发展途径，并加强风险防控，真正意义上的促进商业银行信贷业务的创新与发展。也只有这样才能突破信贷业务发展瓶颈，促进商业银行经济效益的提升。

参考文献

[1]许萌峤.经济政策不确定性对中国商业银行信贷供给的影响研究[D].南京：南京师范大学，2019.

[2]田跃勇.中国商业银行信贷决策效率研究[D].北京：清华大学，2018.