消除信息不对称“清理”信贷融资不合理收费

文 管浩

5 月22 日，国务院总理李克强在作政府工作报告时说，要坚决整治涉企违规收费。加强监管，防止资金“空转”套利，金融机构与贷款企业共生共荣，鼓励银行合理让利。

近年来，中小企业融资难、融资贵问题一直备受关注。为解决中小微企业融资问题，降低企业融资综合成本，更好地服务实体经济高质量发展，监管部门也一直在规范信贷融资收费等问题。

所谓信贷融资收费，主要指以民企为主体的中小微企业在融资过程中遇到的一些不合理收费，如贷存挂钩和强制捆绑搭售等问题。除了这些不合理项目，不少企业还会遭遇贷款中介费等问题，无形中抬高了企业的综合融资成本，也让政府一再从贷款利息端设计的支持政策效果不得不打了折扣。

中小微企业融资难问题一直是监管关注和整治的重点领域，近年来决策层也在政策上一再予以倾斜，其中就包括定向降准、引导银行等金融机构对中小微企业优惠贷款及利息补贴等。但问题仍未完全得到解决，“清理”企业在融资过程中的种种收费项目也显得越发迫切。

两会期间，规范信贷收费也在代表委员们的建议之中。全国政协委员、致公党重庆市委副主委丁时勇提出，应加大对不合理收费的查处力度，规范金融市场，全面杜绝收取民营企业承诺费、资金管理费、咨询费等行为。

形形色色的收费项目和捆绑销售之所以会出现，很大程度上还是缘于信息不对称。站在金融机构角度来看，小微企业融资难，难在风控，而风控之难，难在有价值信息的获取，银行也借此提高收益或转移风险。

5 月25 日，银保监会、工信部、发改委、财政部、央行以及市场监管总局等六部门联合下发了《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》(下称“《通知》”)就信贷融资收费进行了再次规范。要求信贷环节取消部分收费项目和不合理条件，包括取消信贷资金管理等费用、严格执行贷存挂钩、强制捆绑搭售等禁止性规定以及提前开展信贷审核。此外，《通知》还提出银行在增信环节通过多种方式为企业减负，合理引入增信安排。

制度的规范可以有效地监管和整治信贷融资收费问题，但只有逐步消除信息不对称，让金融机构能充分了解中小微企业的信用状况，提升金融机构甄别力，信贷过程中的不合理项目及各类中介服务收费等问题才能够迎刃而解。

随着“新基建”的提出以及5G、人工智能、大数据、云计算、物联网、区块链等新技术不断地更新迭代，监管方也应该顺应趋势，加大运用金融科技的力量，进一步打通各部门的“信息孤岛”，为金融机构更好识别、更好管理企业贷款风险提供更多实用的信息。

此外，金融机构也应该针对民营企业融资问题开展金融服务创新，利用新技术积极探索金融服务民营企业新模式。例如可以通过人工智能、区块链、云平台、生物识别等前沿科技，搭建起智能客户匹配、智能风险防控和智能系统应用引擎，改造银行传统模式下的信贷流程，以智能风控快速提升审批能力与信贷处理效率。同时可以与拥有大数据资源的互联网平台深度合作，建立中小企业信用评估体系，深度分析其生产经营信息，从而生成企业风险报告，计算出可贷款额度，确保安全高效地提供融贷服务。