“互联网+”环境下中小企业网络融资研究

靳博文

【摘  要】中小企业是我国市场经济的重要组成部分，是我国市场体经济增长、活力和灵活性的关键来源，更是“互联网+”模式下的重要受益者之一。并且在“互联网+”环境下，银行提供的网络融资信贷业务在中小企业经营过程中一直备受关注。论文首先简单对中小企业网络融资进行了论述，再讨论了“互联网+”环境下中小企业的融资优势，然后研究了“互联网+”环境下中小企业网络融资面临的困难，最后对“互联网+”环境下中小企业网络融资对策进行了深入探讨，以期为相关工作者的工作提供理论借鉴。

【关键词】“互联网+”;中小企业;融资

【Abstract】The small and medium-sized enterprises is an important part of China's market economy， and is the key sources of China's market economy growth， vitality and flexibility， and is also one of the important beneficiaries under the "internet+" mode. And in the "internet+" environment， the network financing credit business provided by banks has been attracting much attention in the operation of small and medium-sized enterprises. Firstly， the paper discusses the financing of SMEs. Secondly， the paper discusses the financing advantages of SMEs under the "internet+" environment. Thirdly， it discusses the difficulties faced by SMEs in internet financing under the "internet+" environment. Finally， the internet financing strategy of SMEs under the environment of "internet+" is discussed thoroughly， hoping to provide theoretical reference for the work of related workers.

【Keywords】"internet+";  small and medium sized enterprises; financing

1 中小企业网络融资概述

1.1 中小企业网络融资概念

中小型企业融资是由金融机构（如银行或银行信贷部门）为中小型企业启动的定制金融，提供资金方面的解决方案，现有企业在募集资金、开展相关项目的投资和建设的全过程中，并且在项目完成之前或之后地这一时间段内，都不会出现新的单独的负责法人。银行给予中小型企业的贷款和其他债务基金实际上只能用于企业的项目投资，但债务承担人是公司，而不是有关项目或其中的任何个人。在此过程中，中小企业的现金流量和资产都可用于偿还债务和提供融资担保。从项目失败的方面来说，银行的放款风险也相对较低，因为中小企业在项目失败的情况下也必须偿还贷款[1]。

1.2 中小企业网络融资现状

中小型企业的各方面特征都呈现小规模的趋势，如弱偿债能力、小资金规模、微财务标准以及部分健全的企业治理模式，因此通常对风险的抵抗力较弱，更易破产[2]。因此，大型金融机构通常对中小企业缺乏相关的金融服务解决方案，因为银行建立了复杂的风险管理和控制程序来控制风险，對于成本和利润的把握不够完善，并且最终实现的收益通常较低。

1.3 中小企业网络融资的政策支持

当前，我国相关部门积极倡导各地区及有关部门制定针对中小企业网络融资帮扶的有关政策，鼓励民间投资并制定适用中小企业的特定行业的融资准则。在中小企业网络融资帮扶的实践过程中，由于中小企业的市场和个体都存在较大的复杂性和多变性，具体的帮扶标准和条件仍然存在不明确性，因此相关部门需要加快对中小企业网络融资帮扶的研究，及时发现问题并予以解决。在国务院新规定的支持下，中小企业网络融资已进入了一个新的快速发展阶段，有着良好的市场前景和发展潜力。

2 “互联网+”环境下中小企业网络融资优势

2.1 数据可靠化

在“互联网+”大环境下，中小企业融资所依赖的数据支持包括云计算、搜索引擎、支付系统等，这些数据搜集方式较传统方式更为可靠。通过计算机对有效信息进行的大数据处理，可以帮助中小企业在短时间内快速、准确地获取和处理大量数据。远程互联网金融信息的处理可以弥补传统金融信息处理方式的弊端，通过大数据的传输为银行和企业提供全面、可靠的信息。

2.2 成本高效化

随着“互联网+”的出现，中小企业在融资过程中可以有效降低融资成本，融资的成功率也能得到有效提高，从而使得成本的利用更为高效化。首先，“互联网+”环境下的融资可以有效地使资金提供者和融资消费者的信息与同数据库中的信息相匹配。以前在中小企业贷款时，中小企业需要准备多项资料来提交贷款需求，而银行在业务处理和交易过程中往往需要很多复杂的信息核实和考察环节，而网络融资的发展则省去了这些环节，有效提高了运营成本的利用率。互联网融资的成本取决于互联网信息技术的发展，如信息通信技术可以减少银行和中小企业间必要性不高的交易环节，从而提高了企业的交易效率，同时降低了双方的人力资源成本，最终实现了成本的高效控制。

3 “互联网+”环境下中小企业网络融资面临的困难

3.1 融资空间饱和

“互聯网+”时代的到来虽然为中小企业的发展带来了前所未有的机遇，但由于中小企业通常规模不大、优势不够绝对和流动资金数量的问题，部分中小企业的发展空间近年来在逐步趋于饱和。在这种情况下，中小企业的融资数量和质量都会受上述问题的制约。最终中小企业的融资空间会陷入一个“死循环”，最终趋于饱和，停滞不前。

3.2 融资意识薄弱

我国部分中小企业的发展水平长期停滞不前，其主要原因还是融资意识薄弱。这部分企业并不利用互联网的各类信息来进行科学化和合理化的融资，或是只依赖自身流动资金，或是寻找不正规的小型金融机构来进行借贷。但在部分不正规的金融机构贷款准入标准，对企业的要求也并不低，这导致了中小企业寻找融资的门槛高和融资困难问题。在这样的情况下，这部分中小企业就面临着资金周转困难等问题，逐渐落后于众多企业的发展。

3.3 市场运作不规范

“互联网+”推动了银行等金融机构的信息化发展，也为中小企业提供了更多的合理合法的融资渠道。但是并不是所有融资平台都像银行这类金融机构能够提供高水平的融资服务，某些融资平台放款的准入门槛相对较低，使得部分资质较差的中小企业也得到了融资，造成了不可逆转的市场乱象。

4 “互联网+”环境下中小企业网络融资对策研究

4.1 创新融资产品

作为中小企业融资的合法渠道之一，银行要积极对中小企业的融资产品进行改革和创新。面对中小企业发展飞速的现状，银行要针对这一情况发展动态化的融资产品，如对于原料生产型的中小企业，银行的相应业务可根据其生产原料的市场变化如价格变动和需求变动来对企业的放款数量做出有效调整，开发此类市场指向型的融资产品。这不仅能够为此类发展潜力巨大的企业提供科学合理的资金支持，还能够有效控制银行和企业的融资和放款风险。

4.2 规范融资准则

融资准则对中小企业的融资发展有着重要影响，甚至能够决定企业的融资质量。银行要积极实现融资准则的规范发展，以此来推动中小企业的融资发展。例如，银行可以从自身的业务运营方面做起，多方宣传银行的放款准入准则，促进合作企业的规范化发展，通过促进合作企业的融资水平快速提高，吸引更多的中小企业融资客户，再对其进行规范化准则的宣传和推广，借助企业间的交流来助推良好融资环境的形成。

4.3 完善信用体系

在信用体系建设的方面，银行相关工作人员可利用互联网等多种渠道，整合有效信息，对中小企业信息进行严格核查和管理。此外，工作人员还可联合其他部门来完成对中小企业信用信息和经营信息的收集，如收集工商部门中企业的经营信息，收集纳税部门中企业的纳税信息等。建设一个全面化和动态化的中小企业信息数据库，为银行的放款审核提供信息支撑，为中小企业融资效率的提高提供侧面支持。

4.4 建设保障体系

由于部分中小企业融资困难的原因是部分技术指向型企业融资的风险大，赔率高，所以企业的融资者会出现过分焦虑的问题。因此，建设融资保障体系是为企业提供融资保障的关键，其主要思想是引入完善的第三方担保体系。银行要加强对保障体系的建设，完善担保机制，向中小企业普及保障体系的重要作用，为中小企业的融资问题免除后顾之忧。

5 结语

综上所述，“互联网+”不仅为中小企业的融资提供了诸多便利，还节省了中小企业和银行双方的运营成本。互联网融资的发展使得中小企业的融资范围更为广阔，为中小企业的长期可持续发展提供了资金支持。中小企业要抓住此次机遇，积极吸纳网络融资，提高自身的发展能力和潜力，从而增强自身的核心竞争力，实现更为现代化和科学化的发展。

【参考文献】

【1】刘凯.浅析互联网金融模式下的中小企业融资问题[J].营销界，2019（28）：52-53.

【2】徐宁.科技型小微企业网络融资风险管理研究[D].济南：齐鲁工业大学，2018.