互联网金融下余额宝的风险防范

袁克默

摘 要：时代发展催生了互联网金融，在互联网大数据的加持下，很多新兴企业通过数字化手段实现企业营收;互联网金融不是互联网和金融的直接相加，而是运用互联网技术和信息手段帮助传统金融机构与互联网企业实现资金融通、支付、投资和信息交流服务的新型金融业务模式，在这种金融环境下催生了诸如余额宝之类的网络金融理财形式。本文着重对互联网金融与余额宝的特点进行分析，根据分析总结出在互联网金融下余额宝如何进行风险防范，致力为互联网金融和余额宝的发展给出相应的启示。

关键词：互联网金融;余额宝;风险;防范

互联网金融发展的渐趋成熟，使得市场中不断涌现基于互联网、大数据、云计算相关的企业，而普通受众由于网速的提高、对网络了解程度的提升渐渐对互联网金融所衍生的产品产生信任;余额宝的出现满足了人们随取随用的日常习惯，但余额宝本身并非毫无风险，所以了解互联网金融的特点以及余额宝的收益与风险，进而找到互联网金融下余额宝的风险防范方式，才是保障个人权益与互联网金融发展的必由之路。

一、互联网金融的特点

（一）大数据化

信息时代的象征即是不断刷新的数据，互联网金融需要依赖大数据信息技术，大数据化的交易频次远高于以往的交易效率，且对社会人物情绪画像分析，信贷风险评估方面都体现了互联网金融形势下，大数据应用的重要性。

（二）金融服务个性化

互联网金融之所以与传统金融有所区别，是因为互联网金融服务的人群是银行等传统金融行业满足不到的偏向个性化服务要求的客户。互联网金融的服务刚好满足小微客户小额但个性化的需求，因此具有显而易见的优势。

（三）高效便捷

全新的渠道、便捷的搜索比价方式、操作方式简单易懂，改变了以往客户复杂的选择体验，为客户提供了更加便捷高效的金融服务，大大提高了金融体系的效率。

（四）成本低

互联网金融成本低体现在两个方面：一方面是交易成本的降低，通过运用大数据和信息流，互联网金融在电子商务的背景下，具有透明性、数据完整性等特点，在这些特点的作用下使得信息数据可以保证互通共享，确保金融信贷审批流程、运行以及管理在一个稳定的状态下发展。与传统金融机构的“三查”相比审批成本降低，速度提升。另一方面是服务成本的降低，小微企业的融资成本降低、第三方支付使结算成本极大降低、低成本新融资渠道的开拓，互联网金融运用种种方式让客户搜索更低成本更优质的金融服务产品。

（五）覆盖广

在新时代互联网金融大背景下，金融资源可以通过互联网的形式呈现在网络上，这样的操作打破了时间和空间上的障碍，使用户随心所欲浏览自己想要的产品，同时互联网金融产品服务也变得更加便捷。除此之外，互联网金融所涉及的范围是传统金融不能达到的，这大大提高了资源配置的质量，保证我国经济可以快速发展。

二、互联网金融下余额宝的风险问题分析

（一）纠纷风险

运营商在宣传推广时放大了余额宝的功能性，致使用户可能没有意识到其中关于风险的问题，甚至会混淆资金放在支付宝和在余额宝中的概念，认为余额宝对比支付宝只是会有一些收益而已。其实余额宝与支付宝之间还是存在不同的，支付宝更像是一个发挥储蓄功能的账户，余额宝则不会将一些潜在风险向用户进行说明，在使用过程中用户在收益和风险中产生疑问，在这个过程中会发生纠纷，导致不好的事情发生。

（二）资金流转风险

在余额宝中发生资金流如活动过程中，支付宝发挥着重要的作用，在这个时候用户进行资金转移时，由于技术等原因发生了问题，在加上互联网计算机网络安全性较差，用户在进行该活动时安全性得到不保证，资金在流转中会面临非常大风险。如果用户进行大规模资金赎回的时候，基金管理公司会面临资金上的短缺，不能按照正常的流程进行支付活动。

（三）盗刷风险

余额宝盗刷是非常严重的问题，不法分子在用户浏览信息时将一些带有病毒的图片呈现在用户眼前，促使其点击安装软件，那么用户在使用余额宝的时候，木马就会通过篡改页面或金额的方式使资金自动转账，除此之外，还可以通过手机短信修改支付宝密码实施资金转移[1]。

（四）与银行竞争的风险

余额宝的出现使得用户可以将手中剩余的资金放入到其中获得收益，这样的操作使得银行收到了极大的冲击，银行内的理财产品不在被人问津，导致银行之间的竞争变得十分激烈，面对这样情况就要开发出更多产品来挽回用户。

（五）监管风险

目前，关于余额宝这种互联网金融产品的监管政策并不全面，还需要进一步的完善。以后监管会发生如何变化无法预知，但是如果不能将眼前工作做好会导致金融风险愈演愈烈。

（六）道德风险

余额宝的这种道德风险是由于信息不对称引发的。余额宝使用者对于金融市场没有过多了解，余额宝帮助用户选择理财产品，并且在用户的收益中获取一定的利益，但是金融风险是由用户来承担的，这样不平衡的状态使得风险逐步提升。

三、在互联网金融下余额宝的风险防范手段

（一）建立健全备付金账户和基金账户间的资金流转监管制度

由于余额宝备付金和基金结算账户在交易中制度不完善，这样会导致很多问题的发生，进而用户的安全性大打折扣，增加风险。因此需要做好监管工作保证备付金与基金结算账户的资金流动，只有将这一“漏洞”补全，才能将风险减低，提升用户的安全以及使用质量[2]。

（二）完善余额宝自身的风险管理制度

完善余额宝风险管理制度可以大幅度降低风险的发生，通过风险控制部门的管理和控制可以对风险提前预判。另外为了避免巨额资金集中赎回产生的风险，务必要提高货币基金风险准备金。

针对余额宝巨额赎回的问题，通过大数据可分析可以减少其流动性的风险，淘宝巨大的用户量微大数据信息的分析提供了强有力的支持，余额宝则可以利用这庞大的数据库对不同消费人群进行深入分析和研究，与此同时，结合额余额宝自身数据库来双向分析，这样可以有效避免和控制由于巨额赎回而引起的流动性风险，提升余额宝安全系数。除此之外，针对利率产生的变化余额宝要准确把握经我国社会经济的未来发展趋势，通过这样的方式可以提升基金管理的水平能力以及质量，通过好科学合理有效的方式对整个经济变化间掌控，并以此为根据合理开展投资活动，以此来降低由于利率发生变化而引起的流动性风险。

（三）完善余额宝的应急处理机制

如果发生资金被盗事件，需要第一时间做出积极有效的处理，把用户资金安全放在首位。不断完善余额宝的网络信息技术。数据处理、以及风险控制，以此来提升余额宝的安全系数。

（四）做好技术风险的控制

余额宝在使用过程中为人们带来了巨大便利，但是由于以计算机信息技术为依托，因此在使用中会面临技术上的风险，根据这样的情况需要做好技术方面的工作，保证互联网金融的安全，对计算机电脑病毒进行加密防控，防止一些黑客和不法分子利用其漏洞来盗取资金。在此基础上，还要建立完善的互联网金融安全体系和制度，做好互联网监督管理工作，严厉打击违法乱纪行为，对用户的账号进行加密，降低账户被盗用的风险。余额宝用户在使用中也要提升安全意识，不要随意点击非官方发送的连接，也不要将账号和密码透露。

（五）引导用户合理投资

余额宝在向用户进行宣传的时候，在传递收益的同时也要将所面临的风险进行详细的说明，使得用户可以根据风险来做一个合理的评估，利用科学有效的方式开展投资。

随着互联网技术的发展，推动现代化金融模式的改革，逐渐形成了以互联网为主题的金融管理模式，但是其中也存在着一定的风险，对人类的财产安全造成一定的影响。如今互联网金融的发展日趋强劲，但其并不能完全取代传统金融机构;虽然，互联网金融具有方便快捷、个性专属、大数据化、覆盖广和低成本的诸多优势，也对国民投资理财方式产生了很大影响，但是并不代表其不存在任何风险;余额宝作为互联网金融产品中的佼佼者，在擁有和运用自身强大的功能性和管理能力的同时，也要注意规避风险，建立完善的风险防控机制，这样才能在互联网金融的环境下，为客户提供安全保障，为品牌赢得社会好感。

参考文献：

[1]刘芳琬.以余额宝为例探讨互联网金融投资的风险与防范[J].现代营销（下旬刊），2017（07）：138-139.

[2]刘宇浩.关于互联网金融理财产品风险及防范对策的探讨[J].环渤海经济瞭望，2019（02）：53.