基于区块链的传统金融变革及其创新

刘彤

摘 要：区块链技术是以计算机科学、统计学、密码学等众多学科为基础而发展的新型金融技术，对于传统的金融将会产生颠覆性的影响，大大降低金融机构的经营成本，提升转账交易等主营业务，同时有效的提高金融机构的合规程度。除此之外，区块链技术还十分有利于降低成本，减少违规交易问题，甚至区块链技术所支持的数字货币一定程度上可以取代传统纸币，未来相应监管机构的宏观调控将更加的精准和灵敏。本文首先分析了区块链的特征，接着分析了区块链对传统金融的具体影响，最后展望国家区块链的发展前景和方向。希望能给有关人员可供参考之处。

关键词：区块链;传统金融;创新发展

1.引言

区块链技术是一种现代新兴的技术力量，一方面它会对银行的商业模式产生巨大的影响，促进银行的业务创新渠道以及管理控制模式发生变革，另一方面，区块链技术产生的变革也会逐渐渗入到非金融领域。其中更为重要的是，国家纸币这种流行了数年前的方式，其发行方式也会产生一定的变化和发展，在这样的背景下，整个社会将进入一个全新的买卖交易、支付结算时代，国家的相应货币调控政策都将迎来全新的机遇和挑战。

2.区块链特征分析

2.1去中心化

当前数据库管理中，大多采用了中心化储存和中心化记录的模式，即使是异地的灾备以及云储存，也通常只是从原来的一处储存变为多处储存，从本地到云端。而对于区块链数据库来说，通常都是采用分布式的记录和储存，没有中心化以及第三方机构的管理，在每一个节点处都可以储存和记录数据。同时在传统数据管理中，大多采用特定机构来专项处理，而区块链技术与此不同，区块链上各个节点和参与人都会自动地进行数据记录和维护，因此一定程度上可以说，区块链就是一个数据大家庭，由各个参与方来共同维护。

2.2去信任化

在互联网传统模式中，通过第三方通道或者是中央节点来匹配验证信息以及信任积累，而对于区块链来说，采用数据库以及非对称加密来完成信用背书，通过算法程序来呈现和表述相关规则，参与方无需了解堆放的信用度，也不需要通过第三方机构来担保，只要双方都信任算法，就可以建立信任机制，从而以算法为基础创造交易双方的信任和共识。这样一来，虽然双方并不知道彼此身份，但是却不影响彼此之间的信任。

2.3去特权化

在传统的数据查询模式中，相应的全程数据信息只有管理人员才能看到，个人交易信息也只有当时才能看到。而区块链平等地向P2P网络参与者开放，并且在每笔交易记录中都详细记录了资金的以前、现在以及下一个拥有者，因此每个参与者都能清楚每一笔交易明细，同时对每一区块进行监督检查。区块链中的交易都是通过系统来自动进行记录的，因此能够很大程度上保证了数据的公开与透明。

2.4去风险化

当今互联网运行中，如果有某一数据中心被袭击，很可能导致全网大面积瘫痪。而区块链采用了分布式的记账方法，在每一个节点都备份了相应的交易信息，在任何一个节点处，都不能进行数据的篡改，因此网络黑客根本无法进行违法行为，即使个别节点被攻破，也不能对整个网络产生影响。

3.区块链对传统金融的影响分析

最近些年来金融业在互联网技术的影响下不断发展，从移动支付到支付宝、P2P、众筹，许多全新的业态由此分化出来，而金融业也是最新科技的良好应用之地。虽然当前区块链技术尚未成熟，并且主要存在于虚拟货币领域。但是经过众多权威金融机构的研究，人们重新认识了区块链技术，它对于传统金融将产生巨大的影响，促进银行业的重构。

3.1降低银行业成本

在目前金融体系中银行中心化程度较高，除了要管理客户的财务外，还要花费大量资源来建立数据库，并且要经常性的来进行数据库的更新和维护。虽然中心化能够有效解决信息不对称的问题，但系统规模的逐渐扩大使得维护成本日益剧增。

3.2提升银行业务效率

在如今货币交易过程中，银行具有资产托管、电子转账等服务职能，特别是在当前全球化趋势当中，银行这种跨境的第三方服务者必不可少。但是我们知道，跨境支付具有费用高、耗时长的特点，如果每个国家的清算程序不同，可能会需要2到3天才能汇款到账，不仅效率低下，并且会占用大量的在途资金。而对于区块链来说能够有效的避免中间环节，点到点的实现双方跨境支付，并且能够实现全天候的实时到账，并且提现也十分简便。除此之外，由于区块链的透明度和安全性较高，使得跨境汇款安全性得以保障，并在此技术上大大提高结算速度，使资金的利用率进一步提高。

3.3强化供应链金融管理

票据交易是银行的重要业务之一，但都是通过第三方来传递有效凭证，即使是电子票据也需要借助央行ECDS系统来完成交互认证。但是通过区块链技术能够实现点对点之间的价值传递，无需通过中心系统或者实物票据来进行验证和控制，大大加快了票据的传输速度，并且避免由于人为原因而导致的失误和问题。根据有关资料，当前国内有70%左右的汇票业务为纸质交易，在操作过程中处处需要人工，并且涉及到众多的参与人和中介，错误和失误操作难以避免。并且票据市场中也存在大量的欺诈和违规行为，国内也有很多银行出现了相应的汇票业务信用风险。供应链金融借助区块链技术有效的提高安全度，同时大大降低人工成本，实现去纸质作业，通过程序数字化的操作来让所有参与方都能共同使用一个去中心化的账本来进行文件的分享，并在实现预定结果或者到达预定时间后自动进行支付，有效的避免由于人工操作而带来的不必要的问题。

4.区块链的构建

中国分布式总账基础协议联盟于2015年在北京成立，这是国内区块链的最高组织，已经有多家金融服务公司参与其中。同时，南方地区也在深圳成立了金融区块合作联盟，涵盖了银行、证券、保险、基金、科技等领域的企业。而中国互联网金融协会也成立了区块链研究小组，这时对全球区块链最有力的响应。权威机构给予金融领域中区块链技术应用非常大的重视，将会给后期带来影响巨大的示范作用，并逐步统一标准。其中值得关注的是，平安保险加入了R3CEV联盟，这也是中国首家加入该联盟的企业。但是就成立中国金融区块联盟共识方面，我国还有很长的路要走。

5.对未来国家数字货币的基本判断

相比于目前的纸币来说，数字货币不存在伪造监管问题，同时也能有效解决纸币流通和发行成本较高的问题，并且在货币政策方面以及审慎政策方面，数字货币能够提供巨大数据基础，为监管当局提供真实有效的技术，为央行更加灵活准确地运用政策提供保障。另外，数字货币能够对资金流向进行追踪，有利于更加全面和细致地评估和监测金融风险。数字货币的点对点支付可以大大提高资金的流动性。除此之外，区块链技术能够透明化数字货币体系中的相关规则，公开相应数据内容，无法进行私自的操纵和篡改，大大减少偷税漏税以及洗钱等违法行为。也正是如此，数字货币有着较大的发展前景和空间。

6.结束语

及时抓住如今区块链发展的大好机会，加强区块链技术在金融领域的应用，有利于进一步提高我国金融领域的国际地位，建成区块链技术下的金融强国，逐渐落实发展惠普金融的要求，这对于我國推进供给侧改革、经济转型、创造新的增长点等方面建设具有至关重要的意义。

参考文献：

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[2]何广锋.区块链技术本质以及对金融业的影响[J].清华金融评论，2016（3）.

[3]任安军.运用区块链改造我国票据市场的思考[J].南方金融，2016（3）.