基于大数据的大学生消费信用风险研究

杨涛屹 孙国营 李靖 易铭 邹双燕

摘要：随着现代生活水平的提高，大学生的消费水平也越来越高。但是大部分学生的经济来源都是来自父母，当然还有的用兼职来满足他们的需求，但就大学生的需求而言是多样性的，这样就成就了另外一个渠道——信用消费。信用消费有以下几个特点：一是先消费，后付款，商品买卖和资金借贷相结合;二是以自然人为贷款对象，三是以个人信用为基础，四是以银行资金作支持。据调查数据显示，大学生中有84.3%的学生都使用过花呗。由于使用方便，可以缓解当下的经济压力，所以平时使用的频率比较高，尽管信用消费是如此的便捷，但同样是存在安全隐患的，大学生对信用消费的看法也不太统一。

关键词：信用消费;大学生;互联网消费;大数据

中图分类号：TP31 文献标识码：A

文章编号：1009-3044（2020）15-0275-02

随着经济全球一体化的进程不断推进，中国的市场经济必然追随全球经济的发展的步伐，信用消费已经成为世界经济交流的必要性。中国的信用消费虽然起步不久，但是发展却很迅速，构建良性的社会信用体系，是时代发展的必然。大学生消费信用调查，从教师的角度，更清晰地发现和认识到大学生建立信用体系的必要性。为了深入了解当前大学生使用信用消费的情况以及使用的频率。本文以六盘水师范学院的学生为数据来源进行调研。

1研究对象

采用发放问卷调查的形式以及走访本校学生对我校所有阶段的学生进行随机调查。了解我校大学生对信用消费的看法。其中，女生占56.86%，男生占43.14%。大一到大四的学生分别占5.88%、45.1%、42.16%以及6.86%。

2大学生知道或使用过的信用消费方式调查

随着网络快速的发展，互联网消费流行起来了。网络上有各种借款、贷款的APP和平台提供钱财的交易，这些平台慢慢地进人大学生视野，成为许多大学生生活中不可缺少的一部分，以下是当代学生对各种平台的认知情况。如图1所示。

由图1看出，超过80%的同学都知道蚂蚁花呗，且可能使用着蚂蚁花呗进行借钱，蚂蚁花呗是目前安全系数最高的一个借款平台。

3信用消费在生活中产生好处的调查

对于信用消费在生活中产生的影响，很多同学认为选择信用消费，是自身因素和环境因素共同作用的结果。之所以选择使用信用消费主要有以下几点原因：首先是其申请难度比较小，灵活度比较高，手续简单，免保证人，一般开通了就可以使用，前提是需要足够的信用度，而且它相对来说弥补了信用卡消费的个别缺陷;其次是其利息远远低于银行贷款，就比如我们常用的花呗，你这个月借的钱，它一般是规定下个月的哪一天还，但是如果你到时间还不了，它的影响也不大，可以推到下个月，特别是在你资金不足的时候，还可以改善资金周转不灵，只是需要一定的利息，当然这利息是没那么高的;再次是因为在额定的时间内你可以随时随地地使用，限期内任意额度，任何期限还款，一般的商家你都可以付款，它没有特别的限制，这对于大学生来说无疑是非常方便的;最后就是它可以自主还款及其退款的速度比较快，当你的还款日期到的时候，不用你手动操作，只要相应的银行卡里有钱，那么便自动帮你把钱还了。这些都是大学生选择信用消费的一系列原因。以下是同学们对信用消费对生活产生好处的看法，如图2所示。

4学生选择使用信用消费中存在的问题调查

任何事物都有利与弊，同样，信用消费也存在大量的弊端，及时它在生活中很便捷，也存在各种各样的问题，对此很多学生就信用消费有了不同的看法，下图是同学们对信用消费的问题看法，如图3所示。

根据数据显示，有部分同学认为在使用信用消费的时候不支持价格保护，这部分学生占了比重的37.25%，其中26.47%的同学认为可能还会存在bug造成的不便，而68.63%的同学觉得可能会因为盲目消费造成容易超支的现象，导致资金周转不便，45.1%的同学或者在你忘记还款的时候会产生很多利息，使得利息逐渐增加，12.75%的同学有的信用消费只支持部分网站。

5大学生对于信用消费能够发展的前景调查

对于信用消费发展的情景，每个同学都有自己不同观点和看法，然而大学生的负债性消费，是大学生超出日常开销而不得不举债来购买所需商品或获得服务的一种行为，利用借债这种方式来提前享受生活，多数情况下是超前性消费，最终会导致入不敷出。但也有同学会在意提前消费的好处。如图4所示。

据统计，在同学们的眼里，38.24%的同学觉得大学生的信用消费前景还是很好的，提前消费能够缓解麻烦和解决眼前的困难，而46.08%的同学认为提前消费可能会因为不能够及时还款导致个人信用额度降低，导致个人信用造成极大的影响。43.14%的人对于这个问题存在着难以区分它的利与弊。

6结论

在这个大数据盛行的时代，互联网的发展可谓是蒸蒸日上，但对于信用消费的发展前景，人们对于它的看法褒贬不一。在支持的那部分人看来，信用消费是一个很好的渠道，可以提前消费，比较符合大学生的消费观念，也代表着紧跟社会的发展的步伐。而在不支持的那部分人看来，信用消费极有可能会因为没有及时还款对个人信用度造成影响。据本次调查显示，差不多三分之二的大学生都使用过信用消费。因此在我看来，我觉得信用消费还是有必要的，对于大学生来说，大学生基本上都已经是成年人了，可以为自己的行为负责了，做什么样的事情他应该知道会有什么样的后果。对于不守信用的消费者，可以采取一些惩罚的手段，比如降低他的信用额度，或者提高他的借款利率等。从另外一个方面来说，大学生使用信用消费，意味着他们的消费能力的提升，这也从另外一方面看出国内消费内需在不断增长，这对于经济发展来讲也是非常有帮助的，而且这关乎诚信问题，有助于推动我国诚信体制的形成，使得人们在使用信用消费的时候严格按照操作规范来使用。同时能够促进大学生自身经济独立意识的觉醒，让他们慢慢地接触怎样去理财，从而使自己的理财能力得到很大提升。在国内，大学生的需求量较大，消费总是入不敷出导致对信用消费有很大的依赖感。据调查显示，每月生活费能满足自己生活需要的大学生仅占少数，所以国内大多数大学生都选择信用消费来保证自己的生活质量。大学生的消费构成与社会发展逐渐接轨。在生活中，大学生外出聚餐、请朋友吃饭、外出旅游、通讯网络方面的费用较多，俨然大学生圈子也成了一个小社会，大学生更多地意识到了要提早接触社会上的一些新的生活消费方式，進而提早融入社会。而银行卡、信用卡等消式逐步得到认可和接受，可见，大学生作为社会上一个活跃的群体，虽然在经济实力上未能跟上社会，但消费意识上却早已和社会发展同步。