区块链在保险行业的应用及影响

常乐

摘要：当前区块链技术随着时间的推移已经得到了很大的发展，并且技术层面已经在不断的摸索和应用阶段了，给计算机等其他领域带去了新的技术手段。当然，金融领域上应用区块链技术也是相当广泛的，并且深度影响着金融领域的各个方面，在金融领域的保险行业也是如此。区块链技术有其相较于其他技术的特点，并且对于保险行业的发展而言有重要的意义，因此在保险行业中有广泛的广泛的应用。本文对区块链的技术特点进行简单的介绍，而后分析了区块链技术在保险行业当中的应用情况以及影响，力求有现实意义。

关键词：区块链技术;数据共享;保险行业;加密技术

引言：区块链技术深刻影响着金融领域的发展，作为金融领域的组成部分的保险行业也是如此。区块链在数据共享的方式上实现了创新，与传统的数据共享技术有一定的区别，并且由于区块链技术的特点，存储在其中的数据是不会被篡改的。但是就目前来看，区块链技术在别的行业和领域当中的应用依然处于初期的摸索阶段。尽管在保险行业当中有较为广泛的应用前景，但是就目前来看距离在行业内的大规模的应用仍然有很长的路要走。随着区块链技术的发展以及完善，对于丰富保险产品，推动行业发展有重要意义。

1 区块链技术的特征介绍

区块链技术最主要的特点就是去中心化，公开透明并且可靠性高。此外，区块链的计算机加密提高了数据的真实性，让其真正成为了一种具有可靠性信用的凭证。区块链在技术发展上主要经历了三个阶段，一是1.0区块链，即数字货币，二是2.0区块链，即智能合约，三是3.0区块链，即人工智能OS[1]。

相对其他技术而言，区块链技术有以下几个方面的优势，首先是能够成为资产跟踪的单一信息来源，而且能够创建可靠的不能够篡改的记录。除此之外，区块链对于隐私保护以及保密上都做得很好，不仅弹性而且高效，能够实现实时的信息交付。

2 区块链在保险行业的应用以及影响分析

保险行业属于金融领域，而区块链技术为金融领域提供了更为先进的技术手段，自然也能在保险行业当中有所应用，主要体现在以下几个方面。

2.1 能够对保险行业业务的安全性提升起到一定促进作用

首先，区块链技术在信息加密算法这一块是较为先进的，因此能够实现对保险客户信息的保护。就目前，世界上应用比较广泛，使用比较多的区块链隐私保护的方式主要有混币，环签名以及零知识验证等。 其中，零知识验证是密码学当中较为先进的技术，能够在保证数据安全不被泄露的情况下，能够完成数据真实性的验证工作，从而能够实现信息数据的交易。

其次，区块链技术能够形成链条，从而能够保证数据不被篡改。二期诶由于区块链技术特有的结构特征，因此存储在区块链节点当中的交易信息不会被篡改和伪造，从而最大程度的实现了信息数据的安全。倘若想要修改区块链当中的技术，需要同时将区块链上的半数以上的数据都进行修改才能够实现，而由于用户和数据众多，想要实现修改不仅需要很高的经济成本，而且技术上的难度也是非常高的，因此在保障信息数据的完整和可信的同时，还能够保障数据不可篡改。

区块链技术的特点，应用到保险行业当中，能够有效提升保险行业的业务安全性，能够充分保证保单的安全，而且如果出现了误操作的话，由于区块链上其他节点也有用信息数据的副本，因此能够完成查询工作。

2.2 能够有效解决业务信息不对称的问题

当前我国保险行业存在的一大问题就是客户与保险公司之间的信任度依然有待提高，这也在一定程度上制约了我国保险业的发展。一个方面，在销售保险产品的时候保险公司存在消费欺诈，以及保险的具体条款并不透明和公开还有发生事故之后所求保费赔偿困难等问题。另外一个方面，由于对客户具体的情况不清楚，也存在客户利用信息差骗保的现象[3]。

而在应用了区块链技术之后，能够通过数字合同实现信誉的可管理，区块链技术不仅能够提供完整的历史记录，而且也能够相对独立的验证客户以及索赔事件的真实性。因此，保险业务能够更好的开展，而且能够有效解决业务信息不对称的问题，从而更好的开展保险行业的业务。

2.3 区块链智能合约有助于提高保险业务的效率以及客户的信任度

智能合约指的是在计算机系统的基础上，只要满足了一定的条件，合约就能够自动执行，这原本只是密码学家提出的一个概念。而区块链的技术出现，智能合约真正成为了现实。首先，智能合约在存储的时候是不可修改的，因此真实性得到了保证。其次，智能合约也是透明而且可靠的机制，在应用到保险行业的时候，可以用来执行特定的和合同。

在应用区块链智能合约的情况下，只要满足了保险合同的索赔条件，就能够实现保险合同的自动划款赔付。一方面，智能合同的应用，实现了自动划款赔付的同时，能够有效解决保险行业赔付难的问题，从而能够在一定程度上提高客户的信任度。另外一方面也能够提高保险业务的效率，从而促进保险行业的发展[4]。

2.4 促进保险行业新的商业模式的形成

保险行业是一个相对固定的行业，而且商业模式也相对固定，要实现行业的创新发展离不开技术的创新。区块链技术去中心化并且所有的信息共享的特点，能够很好的應用在保险行业的模式创新上。

应用区块链的技术能够推动保险行业新的商业模式的形成，例如互助保险，在这个过程当中，让保险回归到最初的人与人的互帮互助，因为所以的记录能够在其中查到。而保险公司在其中仅仅扮演一个第三方的参与者的角色。这种商业模式的创新对于保险行业发展也有重要意义。

结束语：

区块链技术的凭借其实技术优势，在保险行业当中有重要的应用价值以及广阔的应用前景。当然，就目前来看应用还是十分有限，相信在技术不断进步行业不断发展的情况下，保险行业融合区块链技术能够实现行业和业务的快速发展。

参考文献：

[1]常明.区块链技术在保险行业应用前景初探[J].上海保险，2017（4）：22-23.

[2]郭金龙，董云云.区块链技术在保险行业的应用与影响[J].银行家，2018（5）：128-131.

[3]宋蔚，李佳颖.金融创新背景下“区块链 保险”业务发展模式探讨[J].商业经济研究，2018（8）：163-166.

[4]王玉华，戴泽曦.区块链技术在保险行业的应用场景研究[J].吉林金融研究，2019（6）：16-20.