农村小额贷款公司对农村小微企业正规信贷配给的影响研究

刘宝磊

【摘 要】农村小微企业在当前农村经济发展中占据着重要位置，是当前我国农村发展过程中不可或缺的重要组成部分，在增加农村就业岗位和维护社会稳定方面有着重要作用，但大多数小微企业在发展过程中都面临着融资问题，融资不到位就会影响小微企业的发展，因而对于小微企业来说，小额贷款公司的信贷配给就显得非常重要。文章主要对小额贷款公司对小微企业正规信贷配给的影响进行了分析，以期能够为农村小微企业发展提供参考。

【关键词】农村;小额贷款;信贷配给

【中图分类号】F832.4 【文献标识码】A 【文章编号】1674-0688（2020）03-0169-02

小微企业由于本身所处的环境和自身资源问题，对外界的抗风险能力较低，在融资上存在先天性困难，很难在正规信贷市场上得到充足的资金，并且借贷双方信息不对称使得信贷配给出现问题，从而影响了农村小微企业的融资和后续发展，因此需要加强对农村小微企业的研究，分析小额贷款公司在小微企业上的信贷配给影响，有助于解决当前农村小微企业的融资难题。

1 小微企业信贷融资现状分析

农村小微企业的发展规模比较小，而且成立时间一般比较短，所从事的多是一些与农业有关的，或是服装加工等行业，主要是劳动密集型，所以本身的技术水平不是很高。农村地区受到地理和条件限制，很多企业并没有资信评级，甚至也不重视专利和商标，这无疑给小微企业自身的信用带来了很大的负面影响。在前期发展过程中，企业往往需要借助融资扩大生产，融资是企业发展和管理当中一项非常重要的决策。

当前，农村小微企业在发展过程中所面临的最大问题就是融资难，大部分小微企业认为当前在农村发展基本很难融到资，这已经严重影响了企业的后续发展，而在调查中发现，很多企业需要一年以下的短期贷款，这反映出在小微企业对于金融的需求主要是体现在期限短、金额小、次数多及融资快方面。并且，从贷款的信用度考虑，很多小微企业其实是希望向银行贷款，银行本身的安全性比较高，而且借贷成本比民间借贷要低很多，银行是正规的金融机构，也是企业的主要选择。但受到企业自身规模等的影响，很难从银行获得充足的资金，因此除了银行贷款之外，还会选择商业信用贷款。

从当前农村小微企业的正规信贷配比上来看，小额贷款公司能够有效缓解正规信贷配给。相比农村信用社，小额贷款公司能够给到小微企业更多的数量配给和交易成本配给，究其原因，主要在于小额贷款公司本身具有地缘优势，身处和小微企业一样的农村环境中，能够更好地掌握小微企业软信息，方便公司对客户进行识别，还能近距离地对企业的贷款使用情况进行监督，从而有效缓解双方信息不对称所导致的道德风险和逆向选择。

2 农村小额贷款公司对小微企业信贷的影响

2.1 有效缓解小微企业正规信贷配给

小額贷款公司与正规金融机构相比，在一定程度上克服了双方信息不对称所带来的信用问题，而且降低了小微企业在信贷时所付出的交易成本，让小微企业能够以更低的成本借到更多的资金来发展和拓展自己的经营范围。与风险配给相比，小额贷款公司确实在一定程度上缓解当前小微企业所面临的交易成本配给问题，以及部分数量配给，让小微企业拥有充足的数量配给。

2.2 更愿意向涉农企业发放贷款

涉农企业在发展过程中所面临的风险更大，无法遭受自然灾害等的影响，其运营所背负的风险过高导致很多正规金融机构不愿意给这类企业提供贷款服务，这就给小额贷款公司创造了机会。与正规金融机构相比，小额贷款公司当中所设定的涉农企业比例不能过低，因而小额贷款公司在放款上会更倾向于选择涉农小微企业，这对从事农业相关的小微企业来说是一件好事。

2.3 小额贷款公司服务对象不断延伸

在服务企业规模方面，正规金融机构对于中低资产组小微企业比较排斥，比较接受高资产组企业的贷款。在小额贷款公司当中，它们的贷款更偏向于中资产组，中资产组对小额贷款公司发放贷款的正向影响很明显，说明小额贷款公司在发展过程中将小微企业的信贷覆盖面增加了，将信贷服务从高资产组企业向中资产组企业延伸，能够给更多的小微企业提供贷款服务。但当前低资产组小微企业还是面临较低的正规信贷配给，小额贷款公司也不愿意给低资产组小微企业提供贷款。

3 增加小微企业正规信贷配给的政策和建议

3.1 鼓励小额贷款公司发展

从上文的分析中可以看出，小额贷款公司在小微企业贷款上确实有一定的缓解作用，本身的信贷产品比较鲜明，而且贷款程序比较简单，能够满足当前很多小微企业的贷款需求，基本符合当初设立小额贷款公司的目的，让农村的小微企业获得了更长远的发展，因而政府应该加大对小额贷款公司的支持力度，推动小额贷款公司的进一步发展，具体来说可以从以下几点入手：首先，要明确小额贷款公司的身份与地位。由于以前小额贷款公司的身份尴尬，小微企业在选择的时候会偏向于更具有权威的正规金融机构，认为小额贷款公司不够正规，所以政府应该修订相关法规明确小额贷款公司合法的金融机构地位，让小额贷款公司能够处在更加正规和良好的发展环境中，让其能够给农业发展提供更多的支持。其次，政府要加强内部控制和外部监管。中国人民银行应该完善农村当中小微企业的征信系统，让小额贷款公司能够通过一定路径了解不同小微企业的征信情况，使得双方的信息能够更加对称，让小额贷款公司能够完善风险控制。同时，在不良贷款上政府更应该出面帮助贷款公司，及时帮助小额贷款公司化解风险。

3.2 推动小微企业的发展

虽然小额贷款公司本身的监督和信息优势比较突出，但在贷款覆盖范围上还没有达到低资产组小微企业当中，其实这主要是由于低资产组的小微企业自身的管理不规范，所提供的财务信息不够完整，而且缺乏发展潜力等，因此为了能够争取更多的贷款机会和信贷配给，需要小微企业自身加快发展，不断强化自身的财务和经营管理，增强自己的技术创新，不断提升企业竞争力，让小额贷款公司能够看到小微企业的发展实力。此外，小微企业要增加信贷配给，就需要加强对企业信用的重视，增加融资能力。小微企业在发展过程中要树立信用意识，让企业资金的使用更加合理，提高资金使用效率，让企业偿还债务的能力能够提升。同时，小微企业在发展中要加强对职工的培训教育，让整个企业员工的素质得到增强，并且加强科技创新，用高素质员工和技术创新吸引更多的贷款。小微企业应该树立长远的发展目标，增强创新能力，加快对产品的开发，让企业拥有更多的自主知识产品，提升企业经济效益，让小微企业能够在竞争当中获得优势，争取更多的信贷配给。

3.3 创新正规金融机构贷款服务

首先，农村信用社考虑交易成本和风险高两个因素，而不愿意给小微企业提供贷款，但其实在小微企业当中还是有很多优质客户的，因此可以让农村信用社利用有效营销模式增强客户甄别技术，提供更多的信贷品种，让优质客户能够有更多的信贷选择，同时能够降低信用社的风险，从而能够让农村信用社更好地在金融市场当中发挥主力军作用。其次，商业银行从大银行优势角度出发，多是给大中型企业提供贷款服务。但随着小微企业不断发展与壮大，商业银行也应该加强对小微企业的重视，拓展服务范围，将小微企业纳入到信贷范围当中，研究农村小微企业发展的特点，在还款方式、贷款期限及额度等方面进行创新，为小微企业提供更多灵活的贷款形式，同时针对小微企业本身缺少担保抵押的情况，适当放低信贷的门槛，让更多优质的小微企业能够在商业银行中借贷到更多的资金。

4 结语

当前，小额贷款公司确实在一定程度上解决了农村小微企业的融资困难问题，因此应该鼓励小额贷款公司的發展，但同时应该看到，当前小额贷款公司在贷款范围上对于规模比较小的企业还是不太友好，甚至会出现一些欺骗现象，需要进一步加强管理。同时，农村小微企业也应该不断强化管理，提升自己在市场中的竞争力，也让小额贷款公司能够信任并借贷，从而保证农村小微企业的健康发展。

参 考 文 献

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