互联网信用产品漏洞分析及建议

摘 要：消费金融业市场准入变得自由化，我国的消费金融业进入了一个飞速变化的时期，更多的互联网新型信用产品进入消费金融领域。我们不能只关注新型产品的优点和目前带来的巨大的经济效益，还要注意其背后的风险防范和控制问题。本文通过分析“花呗”这种互联网信贷产品，分析互联网信用产品中存在的套现问题。并且从完善实名认证制度、利用大数据形成配套征信体系、平台“软法”前置性规制等方面，提出在互联网金融环境下消费信贷产品的可持续发展的建议。

关键词：信用;互联网;征信体系

一、互联网信用产品的定义

互联网消费金融和互联网消费信贷在文字表面上看容易混淆，并且都属于一个大领域内的名词。但从理论方面进行分析，无论是从词语包含的内容还是引申的外延范围来看都有不小的区别。消费金融，一般被定义为个人或者家庭这种生活中的独立消费个体所进行的金融活动，通常还涉及到投资、理财等消费金融行为。所谓的消费信贷，是指通过正常的商业渠道发放的、用于购买供个人消费的商品和劳务或者用于偿还由此原因而产生的债务的中短期贷款。根据两者的基本概念，消费金融是消费信贷的一部分。本文将花呗作为互联网消费信贷中的主要研究对象，因为花呗是互联网消费信贷中的一种典型的信用产品并且涉及到的用戶范围最广。

因此作出如下界定：各类机构或者企业基于互联网平台向个人或者家庭这种消费个体提供的，用于购买以消费为目的的产品和劳务的中短期贷款的服务型信贷产品。金融业务在互联网领域的扩张及发展，使互联网消费信贷成为一种新型互联网金融业务形态，并且可以将其分为一次性还款和分期还款两种消费信贷形式。

二、互联网信用产品存在的漏洞

2017年12月17日，首个“花呗”套现非法经营案件进行宣判。涉案男子杜某某非法经营“资金支付结算业务”，构成非法经营罪，一审判处有期徒刑两年六个月，并处罚金三万元。这也是全国首例因为利用“花呗”进行非法套现而入刑的案件。根据案例分析，为何现实中花呗这种互联网消费信贷产品，它的套现行为时时发生却难以进行监管。在搜索引擎上查找“花呗套现”的相关词条，相关的操作教学比比皆是，这种违法行径似乎并不被人所忌惮。主要原因可能有以下几点：

（一）网络交易实时性，增加套现检测难度目前，信用卡套现在一般情况下能够被银行相关的监测系统识别出来并有效制止，当交易次数在短达到一定频率标准或者交易数额过大，银行的系统会对这样的类似套现行为进行警示，警示之后仍然继续操作的交易会被系统强行关闭。但是由于“花呗”在互联网中24小时进行实时交易，商家为了躲避检测采取各种方法，例如将交易的数额限定在安全范围内而不进行大额交易，交易的交流方式也不使用文字而采用图片进行交易，这些使套现行为的检测难度加大。

（二）用户非实名制，交易线索收集困难。目前，注册支付宝账号用户只要身份证件拍照并将照片上传到即可，没有进一步核实的程序。如果大量使用虚假身份证的用户无法被平台识别出来，出现不还款的违约情况，就难以追究当事人的责任。同时，支付宝账户也可以用手机号码、邮箱等注册，在前涉案的账户查询中经常遇到使用支付宝交易后没有相关明细信息及资金流向，或者仅仅以快捷支付方式显示POS支付等的情况。

（三）申请人资格标准低，违约风险系数增加。消费金融贷款产品多数是小额无抵押、无担保的纯信用贷款，花呗用户的的信用风险是需要解决的核心的业务风险。由于互联网不能够实际全方位了解用户的信息，对于那些通过互联网进行交易的平台服务商来说，面临的风险更加严峻。并且用户的信用积分没有达到开通花呗的条件，也能够通过提升成功订单数量等方式开通花呗。

（四）信贷数据不足，机构信用惩戒力弱。用户在银行和消费金融公司的违约记录上传到央行征信系统，能够对欺诈者和失信者造成一定的惩戒约束。用户预期未在规定期限内会被登记在芝麻信用中，电商平台迅速发展，各平台之间的数据共享不足，除了花呗还有白条，对失信者没有造成大影响。信用惩戒能力缺失一定程度上是来自信用数据和违约信息共享不足。

三、对网络套现行为的建议

（一）利用大数据技术，强化交易风险检测。蚂蚁花呗作为互联网消费信贷产品，最大的特征就是根据互联网能够进行信息的共享和整合。蚂蚁花呗的授信额度是依据用户的支付宝交易记录划分等级。在此建议花呗作为虚拟经济可以和实体经济进行互相融合，在数据完善方面可以和各个商业银行合作，形成一套完备的用户征信体系。

（二）强化实名制认证，规范交易流水记录。加强实名认证制度的完善，是解决花呗面临的个人信用危机的关键。实名认证制度可以说是花呗服务的“准入制度”。从这两个程序性制度上严格把控能够有效的预防套现行为的发生。建立全方位覆盖的身份识别系统并进行联网，将身份证信息和脸部识别、指纹识别等信息识别系统结合。此外，为了在以后能够为案件追查提供可靠的参考依据，对交易形式以及转账记录等关联信息进行规范等也是必不可少的。

（三）规范申请人资质审核，将违约信息并入征信系统。为了降低“花呗”的失信交易概率和套现风险，建议对用户的资格建立一个统一的标准。2018年2月22日，百行征信有限公司的个人征信业务申请已获央行许可，这是央行颁发的国内首张个人征信牌照。信联的主要作用就凸显在把芝麻信用等多家互联网机构的征信信息进行整体的分享和合并。它将自己的信息系统和中央银行进行了共享，在中央银行信用欠缺的用户，也不能因为支付宝交易订单产生的芝麻信用在花呗等消费信贷产品上进行借贷消费，这种征信体系将是统一化和全面化的。

参考文献：

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作者简介：蒋皎阳（1996-），女，汉族，吉林省松原市人，法学硕士，单位：上海对外经贸大学法学院法律（法学）专业，研究方向：政府和地方资本合作。