试析我国商业银行个人理财业务风险防范

陈勇

摘    要：随着国民经济的稳步提升，人们在工作生活之余，也逐渐开始发展个人理财业务。作为一种新兴业务，国内各商业银行都十分重视发展个人理财业务的必要性，将发展个人理财业务客户作为创新的经济增长重要手段。我国现阶段，国有商业银行在发展个人理财业务重大机遇的同时，也面临着不小的风险，急需构建完善相应的风险防范措施来敦促其健康持续发展。本文提出了当前我国商业银行个人理财业务中存在的问题，并进行分析，提出了相关风险防范方面的建议。

关键词：商业银行;个人理财;风险防范

随着我国经济、社会、人们受教育水平的不断提高，公众会选择将手头富余的资金用来理财投资，创造额外收益。另一方面，由于个人理财业务如雨后春笋般涌现，公众在选择时的盲从，风险意识淡薄以及银行内部制度的不完善，理财市场监管的不协调等诸多问题都导致了个人理财投资面临的风险。虽然国内商业银行个人理财业务目前还处于新兴阶段，但市场前景十分广阔。尤其在大中城市的人对理财服务更感兴趣，大中型城市往往有着更高收入群体，在个人理财市场更加广阔，个人理财需求更旺盛，因而个人理财业务在我国大有前途。因此，发展个人理财业务势在必行，同时要加强风险防范，不断壮大我国商业银行的个人理财业务。

一、我国商业银行中个人理财业务存在的问题

1.市场风险

商业银行个人理财业务的市场风险是指国际市场汇率变动，市场利率，汇率，股票价格变动引起的商业银行个人理财产品价格的波动。商业银行的个人理财产品涉及许多市场，充分考验了商业银行的市场经营和风险管理能力。[1]

2.操作风险

操作风险是商业银行个人理财业务中无法避免的重要风险之一。商业银行内部风险防控措施、相关人员的违规操作等是诱发操作风险的主要因素。当理财人员缺少专业知识或对所售理财产品不够了解，都容易造成误导投资者的行为，从而引起操作风险的发生。因此，健全内部操作体系能有效减少由于内部审核机制不到位而带来的风险，商业银行应采用各种措施来避免因操作风险给投资者带来损失。

3.信用风险

交易双方由于某些原因未能履行合同规定的相关义务而产生的风险称为信用风险。例如，债券发行人不愿按时偿还本金和利息，而被投资股票和债券发行人的信用狀况则直接决定了该交易的信用风险水平。信用风险还极易引发其他风险，对商业银行造成不利影响。 商业银行发展其个人财富管理业务所面临的信用风险可能是由于交易对手由于清算前的破产或其他原因而未能履行合同，也可能是由于在交易过程中涉及财富管理计划的交易工具引起的。因此，投资市场的信用风险管理非常重要。[2]

4.法律风险

商业银行个人理财业务的法律风险，是指由于某种行为上的违法行为或不遵守有关法律又或因法律纠纷造成的损失而无法履行合同的风险。缺乏相关法律法规，未告知理财产品风险以及法律风险监控体系的不完善都会导致法律风险。 在向客户提供个人理财管理服务的过程中，商业银行无视法律，甚至利用法律漏洞，都将导致非法操作，并且存在很大的法律风险。

二、我国商业银行中个人理财业务的风险防范措施

1.完善相关法律法规

商业银行高效地进行个人理财管理和防范潜在的法律风险和信用风险都离不开良好的市场环境。过时的法律法规不再适用于当前商业银行个人理财业务，改善相关法律法规尤为重要。国家应通过加强法律法规执行，严格处理违规行为。在行业监管方面，为了确保个人理财行业健康发展，也应加强行业内规章制度，严格执行相关政策。商业需要充分披露风险，提高信息披露的重要性，定期检查业务开展情况，加强自身监督体系，以防止发生类似的违规行为。

2.加强理财观念和风险意识

相关商业银行的理财人员应该做到及时发现风险，降低风险水平。当风险发生后，积极采取应对措施，以确保风险对冲和止损。理财人员必须要向投资者全面介绍理财产品，掌握各种金融知识，以使投资者充分了解要购买的金融产品。

另一方面，要加强对居民财务管理意识的教育，许多人在财务管理概念上仍有误解。我们要尽可能从小就向孩子传递财务管理概念，并培养孩子的财务管理意识，引导人们树立正确的理财理念和风险意识，使人们摆脱传统财务管理的误解。[3]银行为了获得利润，应该引导科学的个人理财管理概念，并合理地面对各种可能出现投资风险，以实现投资者和商业银行的双赢。

3.培养专业的理财人员

专业的理财管理从业人员是商业银行理财产品销售的保证。因此，商业银行应重视培养具有专业的理论知识，丰富的理财产品销售经验和良好的职业道德的从业人员。一名优秀的理财从业人员在介绍理财产品时应首先了解客户的背景情况和基本需求，做好有关风险预估的工作，不能为了提高业绩而向客户推荐不合适的产品。商业银行可以通过对员工的职业素养进行不定期的评估，评估员工的职业道德，来降低风险系数。商业银行发展的核心优势是银行从业人才的服务质量。为了能在财富管理市场上占据主动地位，银行必须建立高素质的个人理财业务团队。[4]

三、结论

随着网络技术的不断发展，金融理财行业涉及的范围也变得越来越广泛。人们可以在线处理越来越多的理财管理服务。总的来说，个人理财产品将成为各个商业银行未来长期吸引客户的主流产品。对于中国的个人金融理财管理服务而言，只有从国家实际国情出发，更好得为公众规避风险，不断与时俱进，开辟创新个人理财业务的服务与手段，才能壮大中国商业银行个人理财业务的发展，实现投资者与商业银行的共赢。

参考文献：

[1]夏林艳.我国商业银行个人理财业务风险防范研究[J].河南财政税务高等专科学校学报，2019，33（06）：40-42.

[2]张芸.浅析个人理财业务创新及风险防范——以我国商业银行为例[J].就业与保障，2016（04）：35-36.

[3]乔滢.浅议我国商业银行个人理财业务风险防范[J].现代商业，2008（32）：15.

[4]陈诚.我国商业银行个人理财业务风险分析及防范[J].齐齐哈尔工程学院学报，2016，10（03）：70-72+78.