互联网金融的发展对信用卡业务的影响分析

田亮　季颖

摘 要：2019年支付结算工作会议中，范一飞副行长提到，当前支付产业正在经历重大变革，支付结算工作面临许多困难与挑战。近年来，互联网金融以其效率高、成本低的优势迅速抢占了银行体系中传统金融业务的市场。本文在研究互联网金融特点的同时探索其对银行信用卡业务的影响。通过分析研究央行发布的2015年以来的支付体系运行总体情况后发现，第三方支付和非银行支付机构支付对信用卡业务造成了很大的冲击。文章最后提出了银行信用卡业务未来发展的可行性建议。

关键词：互联网金融;信用卡业务;电子支付

0 引言

2019年支付结算工作会议中，中国人民银行范一飞副行长提到，当前支付产业正在经历重大变革，支付结算工作面临许多困难与挑战，监管制度不够完善、顶层设计尚需优化、非银行支付机构可持续经营能力有待提升。尤其指出银行机构支付创新能力有待提高。这也从侧面反映出现阶段商业银行以银行卡信用卡作为支付手段的方式已经不能很好满足人们的支付需求。在飞速发展的支付产业中，商业银行正逐渐失去竞争优势。为此，商业银行不得不向新兴支付产业学习经验与技术，以优化自身产品设计，提高客户使用体验。不让自己在消费市场中被淘汰出局。

1 我国银行信用卡业务的发展现状

1.1 信用卡业务的发展现状

近年来，银行信用卡业务有了较大发展。发卡量、交易量和信贷规模等都在不断增长。第一，银行卡发卡量持续增长。2018年信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计6.86亿张，同比增长16.73%。借记卡仍然占据银行卡发行的主导部分，信用卡发卡数量不到银行卡发卡量的10%。全国人均持有信用卡和借贷合一卡0.49张，仍然有很大的发展空间。

第二，银行卡交易量继续增长。从银行卡交易笔数规模上看，截止2018年底全国共发生2103.59亿笔银行卡交易，比去年同一时期增长了40%，其中转账业务与消费业务笔数相仿。从银行卡交易金额规模上看，2018年银行卡交易金额862.10万亿元，比去年同一时期增长了13.19%，其中消费业务仅占92.76万亿元。以上数据表明消费业务领域有着交易笔数多，单笔交易金额小的特点。

第三，银行卡信贷规模持续增长。银行卡授信总额为15.40万亿元，同比增长23.40%。银行卡应偿信贷余额为6.85万亿元，相较于电子支付下移动支付277.39万亿的资金规模来说还是不高，仍然有很大的增长空间。与此同时，信用卡逾期半年未偿信贷余额788.61亿元，占信用卡应偿余额的1.16%。信用卡业务一直是银行的优质业务，因其具有的低不良贷款率而被银行大力推广。如果信用卡逾期未偿信贷余额规模进一步扩大，那么将会对银行的流动性带来非常不利的

影响。

1.2 信用卡业务的劣势

从上边的数据分析可以看出，虽然从各个指标上看银行卡发展规模都在持续增长。但是，信用卡业务发展的不充分也是事实，人均持卡量对比美国来说仍有不小的差距。信用卡也不能很好地满足消费业务因自身高交易规模、低单笔交易金额的特点而所需的便捷支付的要求。总的来说，信用卡业务有着以下几点劣势：

第一，随着互联网技术的迅猛发展，信用卡作为支付介质的属性正逐步消失。日常生活中，人们已经习惯于出门只带个手机应对日常生活支付。而信用卡作为一张实实在在的卡片，而且支付时还要求有pos机，已经不能满足人們便捷支付的需求。信用卡作为支付介质的属性和功能不久将会彻底消失。同时，商业银行在信用卡的管理上也需要付出不小的开销，这对本来就利润微薄的信用卡业务来说，生存环境更加艰难。为了维护信用卡支付不受影响，商业银行需要投入很大的成本去建设相应的刷卡环境，包括刷卡设备的布局以及清算系统的开发、升级和维护。不仅如此，由于实体卡片的存在，登记、运输、挂失、保存等环节也将是一笔不小的成本投入。

第二，商业银行受制于数据分析技术的不足，在对消费者数据进行分析时会遇到很多问题。而互联网金融中一些电商平台则在数据分析上有很大优势。首先，这些公司在业务发展过程中很依赖计算机技术，所以在对消费者数据进行分析时有天然技术上的优势。其次，互联网电商平台凭借其消费场景的建设，对消费者个人的消费数据有着全面的把握，有助于挖掘出消费者独特的消费特点，制定出专属于消费者的个性化服务。

第三，目前商业银行还没有建立起一套完善的信用体系，这对于银行拓展业务有很大的影响。比如，消费者初次办理信用卡要准备资料并提交申请，银行对申请者还有一些诸如年龄、收入、财力等的要求，从提交申请到拿到信用卡通常要两到三周的时间。繁冗的申请过程不仅耗时耗力，还在一定程度上限制了信用卡市场的发展壮大。那些不符合信用卡申请条件的人群对于商业银行来说投资回报率较低，这类人群因没有稳定的收入来源，所以是逾期贷款不还的高发人群，风险很高。如果花费人力物力去逐一审核，将会提高成本，相对而言，这部分收益就显得微乎其微了。所以这一部分人群就变成了商业银行的“长尾市场”，成为了不被银行重视的群体。而互联网金融企业依据其自身特点，很好地解决了这一问题，受到“长尾市场”客户群体的青睐。

2 互联网金融的发展对银行信用卡业务的冲击

2.1 互联网金融的特点

互联网金融的概念首先是由谢平和邹传伟提出的，他们认为互联网金融模式下信息处理方式是与传统金融融资模式最大的不同，这种融资方式与直接融资和间接融资都有所区别，属于第三种融资方式[1]。其特点如下：

一是效率高。互联网金融的高效率体现在资源配置效率高和信息处理效率高两个方面。在资源配置上，互联网金融企业能直接撮合资金供给方和资金需求方，省去资金在金融机构间流转的过程，高效地满足人们的融资需求。与此同时，互联网金融利用计算机的信息处理技术，能及时有效地对消费数据进行深度分析，挖掘出隐藏其中的消费者消费特点，这在传统金融行业里是很难实现的。

二是成本低。互联网金融的低成本主要体现在三个方面，分别是客户获取成本、交易成本和运营成本。传统金融企业要想获得客户，一般只能被动等客户找上门。而采取广撒网的方式主动出击获取客户则需要投入大量人力物力成本，且往往效果不佳。互联网金融在依托自身强大数据分析的能力上，能够投其所好针对性地向消费者投放广告，大大提高客户获取成功率，降低成本。而且互联网金融企业本身就可以充当资金供给方和资金需求方的中介人，减少了资金流动的环节也降低了交易成本。不仅如此，互联网金融企业只要有网络就可以办公，不必像传统金融机构一样投资建设服务网点等基础设施，也大大降低了运营

成本。

三是体验好。在传统金融业务中，客户往往需要到金融机构才能办理相关业务。而且业务办理流程多，速度慢。对于金融机构来说，审核客户信息耗时耗力，徒增交易成本。对于客户来说，排队似乎成了家常便饭，体验很差。而互联网金融凭借其强大的计算能力、标准化的操作流程以及信息共享等特点在办理业务时不要求客户到指定地点，只需能连接网络即可。同时业务办理十分迅速，不必人工审核，客户也不必受排队之苦。

2.2 第三方支付对商业银行信用卡业务的冲击

随着互联网金融的发展，电子支付发展的速度也越来越快。电子支付包括网上支付、移动支付、电话支付、ATM业务、POS业务等五种业务类型。其中占主导地位的是网上支付、移动支付和电话支付三种。

2018年网上支付业务共计570.13亿笔，金额2126.30万亿元，同比分别增长17.36%和2.47%。电话支付业务1.58亿笔，金额7.68万亿元，同比分别下降0.99%和12.54%。而受移动手机的普及率逐渐上升和智能化程度越来越高，移动支付更是自2015年以来保持着较高的增长率。

第一，2015年是移动支付发展最为迅猛的一年，业务笔数同比增长超过200%，业务金额同比增长超过370%，分别达到138亿笔和108万亿元。与之相比，银行卡消费业务在2015年表现平平，在业务笔数和业务规模的增长率上远远不及移动支付。虽然该年银行卡消费业务笔数是移动支付的两倍有余，但业务金额规模只有移动支付的一半，反映出银行卡消费的小额零散支付的趋势。促使移动支付业务迅速发展的原因主要有：（1）智能手机的普及和网络购物的兴起为人们带来了全新的消费方式，而移动支付这种第三方支付方式与这种全新的消费方式融合得很好，便造成了移动支付“井喷式”发展的助力。（2）互联网环境的发酵，催生出一批互联网创新公司。像网约车、外卖和共享单车行业的火热，也促进线上支付平台入驻，构建各种线下场景消费模式，刺激经济的发展。

第二，总体来看，不管是信用卡支付还是电子支付下的移动支付，其规模在2016年以来都呈现出逐步增长的趋势，但是增长速度不及2015年，趋于平缓。数据分析银行卡消费业务笔数规模始终高于移动支付业务，且规模差距有越来越大的趋势。考虑到移动支付只是电子支付中的一部分，如果考察整个电子支付也就是第三方支付的数据，2018年全年的银行业金融机构处理的电子支付业务共1751.92亿笔，同年银行卡消费业务共983.36亿笔。从上面数据可见，银行卡消费业务笔数规模仅约为第三方支付的一半。再看业务交易金额规模，仅移动支付的交易规模就快达到银行卡消费业务金额规模的3倍。可以得出结论，第三方支付已经从市场交易笔数规模和资金规模上远超信用卡市场，对信用卡市场产生了很大的冲击。

3 互联网金融发展对信用卡业务未来发展的启示

3.1 与第三方支付平台结合

实际上，商业银行信用卡业务与第三方支付相结合已有案例。发展的比较好的有与微信支付和支付宝支付相结合的例子。这两款软件本身有着高访问频率及巨大的客户群体，也是现阶段信用卡业务发展急需的资源。微信与支付宝用戶可以在支付设置里绑定银行卡和信用卡，对于用户来说可以更方便地进行支付，省去了在银行卡和第三方软件之间频繁转移资金的麻烦。对于商业银行来说，可以丰富信用卡的支付方式，传统信用卡的支付渠道比较单一，主要支付方式就是持卡人拿着信用卡刷卡支付。在与第三方支付相结合后，信用卡支付在网上支付中也得到了很大的发展，实现了信用卡的移动支付，大大方便了持卡人的支付行为。

3.2 发挥线下交流优势，提高竞争力

在消费业务支出领域，互联网金融产品已经取得了巨大的优势，占据了市场的主流。信用卡业务要想通过业务功能途径提高竞争力已经不太可能。就算信用卡业务能创新发展更好满足消费者需求的新型功能，在这个信息共享的时代，也会很快被竞争对手所模仿，从而失去竞争优势。然而对于信用卡业务来说，发挥线下交流优势却是互联网金融产品难以模仿的软性竞争力。商业银行一般都有着广泛分布的支行网点，这是互联网金融企业所不具备的。银行可以通过这些网点和客户进行面对面的沟通和交流，对于客户的一些个性化的服务需求，银行可以进行充分的了解，及时准确地提供服务。

3.3 规范业务发展防范自身风险

商业银行已经意识到，年轻一代已经成为贷款消费的主流群体。各家银行也纷纷推出了针对年轻消费群体的信用卡。例如，中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”，招商银行发行的“Young卡”。在年轻消费群体中发展信用卡业务也一直受到争议，受消费文化的影响，年轻消费群体有着很强的消费能力却缺乏资金来源保障。在争夺这些客户的同时，商业银行也不应盲目降低信用卡申请门槛，对潜在风险视而不见。应该加快建立、优化个人征信体系，丰富信用卡申请的途径，合理培养年轻客户。信用卡业务的高逾期未偿余额也应受到重视，部分银行为了积极发展信用卡业务，盲目放大客户的授信额度，过分高估了客户的还款能力，结果带来的是高不良贷款率，给银行的健康发展带来了诸多风险隐患。

参考文献：

[1]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012，（12）：11-22.

[2]李忠霞，杨凌云.对我国移动支付发展的思考[J].河北金融，2018，（11）：16-20.

[3]周心莲.互联网金融对银行信用卡业务的冲击和挑战[J].经济研究导刊，2015，（12）：87-88+94.

[4]姬鸿儒.互联网金融对信用卡业务的变革与启示[J].环渤海经济瞭望，2018，（08）：54.

[5]赵向阳.网络信贷的发展对传统信贷的冲击探讨[J].金融经济，2016，（12）：51-53.

[6]马广奇，卢朔铭.互联网消费金融产品对传统信贷市场的影响分析[J].市场周刊（理论研究），2018，（03）：104-106.