远离“校园贷”陷阱树立正确消费观

阴菲菲

摘 要：“校园贷”基于迅速发展的互联网技术背景，利用金融市场的不规范或漏洞以及部分大学生不健康的消费观念和扭曲心理，形成的社会现象。“校园贷”以低门槛贷款为诱饵，利用部分大学生个人自制力较弱，社会经验不足，在发达的互联网技术和超前的消费观念的共同作用下，造成悲剧一再上演。本文基于真实案例，重在讨论如何引领大学生树立正确的消费观，拒绝“校园贷”诱惑，远离市场陷阱。

关键词：互联网;金融产品;“校园贷”;消费观

中图分类号：D9

文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.19.064

1 案例简介

小宋（化名），性别男，家庭条件优越，毕业于北京一所私立中专院校，属于高一插班生，专业成绩一般，进入大学后，在中专养成的自由散漫习气凸显，进取心不强，自我管理能力弱，加之父母的娇惯和祖父辈的溺爱，很快就形成了攀比消费习惯。

小宋在大二期间经常旷课，由于学习成绩不佳，自卑心理加剧，遂把家长给予的学费用于高端消费，通过购买高端奢侈品在同学面前炫耀，以此填补自卑空虚心理。校园贷的平台多、门槛低、放款快，大三期间，曾多次在网络上进行贷款，并且借用同学、朋友及女朋友的有效证件进行诱骗贷款，前后贷款本金总额达五万元。

校园贷的贷款利息比正规银行的贷款利息高出很多，有的甚至高达百分之二十到百分之三十。不断膨胀的消费欲望和侥幸心理，让他失去理性拆东墙补西墙进入“连环贷”的陷阱，前前后后注册了近十家高息校园贷款APP。一步步从本金到还款金额的利息翻滚增长，高达数十万元之剧。小宋渐渐不知所措，最后选择了自杀。

2 案例定性分析

在这一案例中可以发现部分大学生社会经验不足，面对市场诱惑，很容易掉入“校园贷”的陷阱当中。从小宋的身上可以总结出许多大学生的消费观念的特点。

第一，错误的消费观念，诚信理念缺失。市场经济背景下，价值多元化，社会分化严重，校园消费分层明显，青年学生自我迷失形成许多错误的消费观念，认为高消费就是代表个人成功。小宋的案例表明部分大学生在求学过程中存在用高端消费掩盖学业失败的心理困境。“校园贷”显然恰好利用了这一失败者的虚荣心理。在家庭供给无法满足个人需求后，小宋为了维护自己的荣誉，甚至不惜欺骗家人和朋友去借贷消费，其根源主要是心态失衡、消费观念扭曲的结果。

第二，家庭引导缺席，缺乏新的监护理念。家庭教育是人生的第一粒纽扣，对人的成长起到至关重要的作用，可现实是，现代社会中大部分家长忙于工作或个人事业发展，对子女教育多所忽视，或没有能够及时抓住青年时期的需求特点和心理特点，或是只关注到了子女的物质需求，忽视了价值引导。加之父母与子女之间存在代际差异，家庭教育还停留在数十年前的个人经验，因此无法把握现代青年的社会心理需求，无法实施有效的监护。

第三，缺乏自控意识，自控能力较弱。家庭教育和学校教育诚然很重要，可最终良好习惯的养成和自我价值观的塑造还是靠大学生自我。案例中的小宋是现实生活中大学生现象的一个缩影，他们的共同点是缺乏自控意识，自我约束能力、自我管理能力薄弱。

3 问题关键点

通过对小宋具体案例的定性分析，找到问题的关键点，对于更好的抓住校园贷的症结所在和提出切实可行的对策具有现实价值。

首先，健全制度监管，普及法律知识。要使小宋这样的案例不再发生，就需要做到提前使得“校园贷”潜在受害者认识到其庐山真面目，让相关金融法律法规知识融入大学生活，让相关知识走进课堂，做到提前预防，正确引导。银行贷款的目的本是为了解决个人或企业实际资金困难，可以有效刺激消费。但大部分“校园贷”却并不具有这种功能。为此，要强化校园网络借贷准入，对借贷平台资质严格审核，提高网络借贷准入门槛。目前，校园贷已经得到有效的遏制，亟须解决的就是在制度、法律、规则层面的细化，加强金融、公安等部门的权责分工，并进一步加强全社会的法律普及，使得更多的大学生知晓“校园贷”的本质和危害。

其次，创新教育理念，优化思想政治教育平台，树立大学生正确的世界观、人生观、价值观。思想政治教育对于学生健康人格的培养和正确理想的塑造发挥重要价值，高校要突出思政教育在抵制“校园贷”骗局中的关键作用。除了必要的思想道德教育之外，思政工作更要对各类金融诈骗手段进行揭露，通过校园官网、宣传手册、知识讲座等形式进行安全教育，多渠道进行宣传，全方位进行保护。

最后，加强大学生自律意识，提高自我教育、自我管理、自我服务的精神。在个人层面，大学生要注意保护好个人隐私，懂得识别各类金融诈骗手法，對于“一秒到账分期付款零利息”“贷款一次爽一次，一直贷款一直爽”的骗局要坚决抵制。大学生阅历尚浅，思想单纯，容易感情用事。在面对纷繁复杂的金融产品时，要充分了解其相关知识，提高辨别能力和自我保护能力，时刻保持清醒。大学阶段是学习知识增长本领的黄金时期，要树立正确的消费观，养成勤俭节约的习惯，切勿盲目攀比形成不良的消费观。

4 以案例为例，分析解决思路及实施办法

由于监管缺失，“校园贷”一度成为不法分子谋取学生隐私和利益的工具。考虑到受众的特殊性，需要全社会各界共同关注，形成合力作用，使得校园贷无处遁形，还校园一片净土。

4.1 思想教育在先

在面对校园贷频繁出现并侵害大学生的事件中，高校需逐步建立社会主义核心价值观的新思维、新举措、新方法，有力抵制校园贷的再次发生。在此案例中，小宋自控能力、责任意识缺乏，对校园贷并不甚了解是构成不良贷款的主要原因。因此在日常教育中，加强对学生德育教育的理念，多形式开展社会主义核心价值观教育，并提高其内容的质量和实效性，定时通过多种方式，如网络、会议、宣传片、案例宣讲，对学生进行安全教育讲座，通过案例使同学们留下深刻的印象。在案例的基础上分析校园贷的真实面目，让同学们有渐醒意识，了解校园贷危害性，不要盲目信任，否则即会造成不可挽回的创伤。可观察新生中有无消费不节制的学生，作为重点防护对象，防患于未然。发现问题，主动出击，找学生约谈。在单独的会谈中，学生更容易敞开心扉，说明自己的现状和心理，并且接受老师的建议，老师为其分析非法贷款公司的欺骗行为案例，及大学生信用缺失带来的不良后果，会带来更有利的帮助。

4.2 法律教育紧随其后。

在此案例中，小宋拆东墙补西墙的弥补措施，是最终酿成大祸的重要原因之一。小宋不了解高额利息是什么概念，学校的大部分学生，对高息这个词都比较模糊。不良贷款是造成校园贷的快速发展。网络化的快速发展直面冲击学生，可以随时在网络下载各个软件进行贷款。高校发现校园内有进行校园贷的同学，需要尽快联系有关部门，将此事进行报备。第一时间掌握贷款公司的营业模式，确定其是否为不良校园贷，是否會给同学带来人身危害，做好防范措施。之后老师将收集到的可公布材料，公布到学生中间，以防群发性的事件发生。尤其要说明校园贷利息和正规贷款利息之间的差别，进行简单金融知识的普及。法律制度及监管体系尤为关键，需要社会、家庭、学校、学生主体的共同参与，保护学生的财产及人身安全。

4.3 正面教育与实践活动相结合

首先，在此案例中，小宋无节制的购买物品，进行炫耀和自我安慰，由此可以看出他内心自我迷失。因此学校需要坚持正面教育，启发诱导学生建立身边风向标，让学生能在身边感受榜样力量，寻找到真正的价值。老师可以辅助在本班级、本宿舍建立帮扶小组，并且带领学生积极参与学校及校外组织的各项实践活动，使学生获得丰富有趣的经历。其次，在专业学习方面，小宋表示对本专业是很喜欢的。可因为自己的专业能力一般，加之自己懒惰的习惯，遇到困难时容易自暴自弃。这时，专业老师需耐心引导，在学业上多多督导，使学生感受到老师的重视，在学生进步的同时，还可以给予学生展示的机会，增强学生自信心，慢慢养成良好的学习观。从被动学习到主动学习，调动积极性，激发成就感，形成专业自信与行为养成相促进的良好循环。

4.4 家长教育与学校教育相统一

家长在孩子的成长教育中有着不可替代的作用。此案例中，父亲和祖辈都宠爱小宋，家庭条件本就优越的他，很容易就形成养尊处优的观念，失去努力奋斗的动力，迷失在享受当中，不去追求真正的人生价值和美好。在这一点上，小宋无该有的自理及自控能力。由此可以看出，部分家庭存在教育的缺失，极端功利、盲目攀比体现在教育中。对子女培养方面也体现出学校和家长保持一致的重要性。学校需要及时和家长沟通，了解学生的相关情况，同时父母需要配合学校多给学生进行精神鼓励，陪伴和教育，对错误的价值观念及时纠正，培养学生的独立性和自制力。

4.5 引导学生正确进行自我认知

在此案例中，小宋只顾外部对自己的评价，却忽略了自己本身的认知，因此变得自卑，不愿意也不敢去承担责任。因此需要帮助学生逐步完成心理建设。即根据学生的成长环境，自身性格特点、外界环境等因素，对学生的行为进行分析。让学生摆脱依附性，培养生活学习独立人格，逐步养成合理正确的学习观消费观。学习中学会制定学习计划善于思考，学会自主学习，提高自身修养;可利用在外兼职赚取自己些许生活费，培养独立性。在锻炼能力的同时，获得相应的承担责任的意识。

5 经验与启示

近年来，随着社会各界的共同努力，校园贷现象虽然得到有效遏制，但要彻底根除还需要不懈努力。针对各种校园贷案例，以及对案例的归纳分类和应对措施研究，关于抵制校园贷的体系正在逐渐搭建起来。在构建合理有序的体系同时，要做好经验总结归纳。

第一，对于校园贷的学生，我们要在掌握学生安全的基础上，对贷款金额及还款程序与相关部门对接。分析问题产生的原因，做好学生心里反复懈怠引起重复就范的心理准备，多进行常识教育。第二，多方面多角度关注学生成长。社会角度上应该加强校园贷的信用监督，加快大学生信用体系建设，找寻适合大学生贷款的有效途径。大学生是消费观养成期的重要部分，消费理念更应从家庭、学校、社会各个层面逐级关注。第三，大学生价值观在当下教育工作中有着至关重要的地位，如不能加以正确引导而任其自由发展，将会导致大学教育的迷失，因此，要格外重视高校思想政治教育，引导学生形成正确的价值观，树立科学的人生理想。

在当今时代背景下，互联网发展迅速，校园贷假借网络平台，非法侵害大学生权益，干扰了正常教学秩序，以及对大学生的学习和生活造成恶劣影响。要想扭转这种趋势，需要政府、社会、家庭、学校、个人齐心协力，预防大学生陷入校园贷陷阱。全社会各股力量应凝聚成预防和打击校园贷犯罪的一股合力，维护高校学子风清气正的良好学习生活环境。并积极引导大学生树立健康的消费观，促进其身心健康发展。

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