农商银行对公信贷业务拓展和优化策略浅析

李忠

摘要：随着我国当前综合国力的不断提高，我国经济进入了新常态。随着外资银行的不断涌入，我国银行之间对公信贷业务的竞争日益激烈。对此，在当今经济竞争压力逐渐加大的趋势下，就需要各银行作出相应的业务拓展和业务优化，这样才能保证在经济发展的潮流中站稳脚跟。因此，农商银行可以通过结构调整，细化内在信贷业务，实现可持续发展。

关键词：农商银行；信贷业务；业务拓展；业务规划

一、引言

在农商银行的所有业务中，信贷业务可谓是主体业务之一，它掌握着农商银行整体发展的命脉。因此，在农商银行的对公信贷业务中，为保证能够与时代同步发展，就需要对其业务进行有效的调整和拓展，这样才能够实现农商银行的不断发展。在当今社会，随着经济发展的不断加快，我国涌入了大批外资银行。由于不同文化背景下所显现的银行管理模式的不同，对我国现存的模式造成了一定的冲击。对此，我国本土银行开始着力于自身的金融创新管理。农商银行应通过对其内部对公信贷业务的优化和拓展，实现可持续发展。

二、农商银行对公信贷业务的基本情况

（一）发展现状

在当前阶段，农商银行在对公信贷业务上仍处于落后地位。就个人信贷业务增量而言，其速度明显高于对公信贷业务。这使农商银行对公信贷业务每年呈下滑趋势。在一些偏远地区，这种现象更加明显。与此同时，在很多地区，一些中小微企业虽有对公信贷业务需求，但是由于不了解银行贷款申请条件，所以农商银行并没有掌握这些企业的实际需求。这就导致我国当前阶段中小企业贷款难的现象。此外，近20年来，我国农商银行的不良信贷业务一直保持着增长趋势，尤其体现在对公信贷业务方面。这也使农商银行对公信贷业务的发展受到一定的阻碍。

（二）存在的问题

1.整体贷款分配不均匀

在當前阶段，我国银行业对公信贷业务十分不平衡。首先，国有银行对公信贷业务主要以大中城市的大型企业为主。这就导致中小微企业在国有银行并不具备对公信贷的资格。同时，在我国大部分城市，大型企业在农商银行的对公信贷业务受银保监会的监管要求，基本上无法取得贷款资格。而中小微企业由于其自身规模较小，即使手续齐全，也无法在国有银行办理相应的贷款业务，这就使中小微企业贷款在国有银行和农商银行之间出现分布不均匀的情况。与此同时，农商银行为了保证自身利益，更加倾向于对大中型企业开办贷款业务，于是就拉大了大中型企业与中小微企业之间的差距，造成我国当前一些不合理的信贷业务的产生。其次，由于我国银行信贷可划分的地区分配不均匀，也拉大了城市与城市之间的贫富差距，致使每个城市之间的中小微企业分配并不均衡，进一步造成了我国企业资源的分配失衡，严重地制约了我国经济的进一步发展。

2.行业人才技能水平低

随着我国经济发展越来越迅速，当前阶段的市场经济核心竞争，实际就是人才的竞争。因此，每个行业都希望自身拥有高端综合性人才。但是，这种人才往往又十分紧缺。对于农商银行来讲，要想保证自身发展，必然也需要相应的综合性人才。但在当前阶段，这种人才是少之又少。这就会导致企业的发展受到一定的阻碍。对此，农商银行须尽可能地实现人才培养和人才引流，这样才能够保证其在市场竞争中的优势。

3.营销能力弱

农商银行要想提高对公信贷业务的水平，就要对中小微企业加大宣传力度，让更多的企业了解农商银行这项服务优势。但是在现实中，很多农商银行往往会忽略对公信贷业务的有效宣传，如果不是企业上门到农商银行去咨询，主动了解是否能够取得贷款，一般不会了解农商银行的信贷政策。同时，在当今社会，很多热衷于自主创业的企业领导者，根本就不知道自己在农商银行已经具备申请条件。因此，这也需要农商银行业务部门对其内在的网点人员进行有效的理念更新，保证其能够拥有现代化的营销观念，这样才能够通过有效的宣传手段，让更多的人知道农商银行具备办理对公信贷业务的能力。

4.缺乏相应的监督管理体系

导致农商银行对公信贷业务下降的原因，也与其内在的监督管理体系不健全有关。因为在近几年，随着我国经济的不断发展与各个行业的兴起，我国大部分企业都要通过相应的贷款业务来实现资金的流动。很多企业由于自身实力不够，没有一定的偿还能力，进而导致信贷不良现象的产生。这使农商银行承受了较大的损失，致使农商银行不愿意给中小微企业办理对公信贷业务。而这一现象的产生，也与其内在的监督管理体系缺失有关。如果相关人员在办理业务时，能够通过有效地审查、复查以及落实后续的跟进工作，则可以避免这种现象的产生，从而提高农商银行对中小微企业的对公信贷业务量，促进我国经济的平衡发展。

三、农商银行对公信贷业务拓展的目的

（一）推出网贷线上业务

随着我国科学技术的不断发展，经济种类越来越丰富。在当前阶段，随着互联网时代的到来，互联网金融体系的建立使我国的整体经济发展速度加快。并且，随着网络金融业务的产生，农商银行也可以通过网贷来实现对中小微企业的信贷支持。由于互联网金融的快速发展，农商银行的信贷业务需要尽快实现由线下业务向线上业务的转变。对此，有效地通过农商银行与互联网信贷模式的有机结合，能够为中小企业客户提供更加便捷和优质的服务。因为网贷具有时效性，所以用户可以依据自己在互联网上的信用积分，办理相应的贷款业务。同时，这种方式也可以节省办理业务的时间，进而有效地提高客户的满意程度。与此同时，农商银行在与多方机构的合作中，也应该发展自身的网银服务，这样可以有效增加市场份额。此外，农商银行要推出自己的网贷产品，保证自身紧随市场经济的发展，减少来自市场经济所带来的压力。并且，农商银行也应该开发或引进先进的互联网技术，通过有效的技术扶持，实现自身业务能力的提高，这样可以达到互惠共赢的目的。

（二）开发新型服务

农商银行要提高对公信贷业务的拓展能力，就要开发新型服务，这样才能够有效满足客户需求。对此，农商银行应该不断地拓展自身的服务范围，增加自身服务职能，这样才能吸引新客户，同时也能有效地确立未来的发展方向。在此基础上，农商银行才能认识到自身的风险。因为不管信用多高的用户，都有可能发生信贷不良的现象。对此，农商银行应该想出具体的方式来规避风险，或者强化自身职能，进而使自身能够承担风险带来的损失。

（三）实现银团贷款业务

就当前我国整体的信用环境而言，我国的企业信息公开制度并不成熟。因此，在进行客户授权信息处理的过程中，就会出现信息不对称问题，致使有能力进行贷款的客户，也会因信息核对不正确，而放弃贷款机会。对此，为了保证农商银行的长久发展以及其在市场经济中所占的份额比例，农商银行可以通过开展银团贷款业务，联合周边区域的农商银行，共同对联合型企业进行贷款授信。这样可以在有效地增加农商银行信贷业务量的同时，保证其整体的公信力，进而减少不良信贷现象的产生。

（四）促进信贷业务的转型

农商银行要实现可持续发展，就需要不断地创新企业营销方式，并健全其内部的营销结构，进而加强其对外的联系，减少由于企业对农商银行对公信贷产品的认知不全，而导致的信贷业务减少的现象出现。与此同时，为了有效地提高农商银行在经济市场中的地位，也需要其加快信贷业务的转型，以此提高其对公信贷的竞争能力。在当前阶段，随着我国市场经济的不断融合，其整體结构与传统结构相比有了较大的不同。这就需要农商银行加快对自身信贷业务的转型，实现对中小微企业和“一带一路”出口型企业贷款业务的增加，这样才能够保证农商银行的可持续发展。

四、农商银行对公信贷业务的优化策略

（一）加大对中小微企业的贷款业务创新

农商银行为了有效地提高整体对公信贷业务管理能力，就需要对其内部的贷款方式进行改变，针对不同的客户类型，提出不同的信贷方案，这样才能够加大其对信贷业务的创新力度。为了有效地提高其整体的业务量水平，可以加快建立对中小微企业信贷业务的综合授信管理机制，并且通过积极的市场调研和信贷授信业务的方案调整，保证在开展中小微企业信贷授信业务的过程中，既能够保证企业的盈利，又能够管控好贷款业务所带来的风险，这样才能够保证二者的互惠共赢。

（二）提高业务人员的技能水平

当前，农商银行由于传统意义上的管理已经难以满足其在当前阶段的发展需求，这就需要农商银行加大对内部人才的培养力度，提高复合型人才的综合技能水平，这样才能使相应人员在工作中充分发挥自身职能，进而推动农商银行的不断发展。

（三）开发新型服务职能

农商银行想要有效地保证自身在金融市场竞争中的地位有所提高，就需要业务人员积极地发展潜在的客户，并且依据客户所需要的不同项目种类，进行新型项目的开发。同时，相应的业务人员要维护好农商银行与客户之间的关系，保证在为其提供服务的过程中，能够通过优质的服务获取客户的好感，进而实现辅助农商银行业务量提升的目标。

（四）建立健全监督管理体制

为了保证农商银行能够有效地规避风险的产生，就应该完善其内部的监督管理工作体制。并且，在对中小微企业进行信贷业务办理的过程中，对其资料的初步审查、二次核查、贷款审批以及后续的跟踪回访，都要做好相应的监督管理工作，这样才能够有效地将风险控制在最小的范围内。即使真正出现了风险因素，也可以有效地通过贷款抵押物处置来实现风险的规避，进而减少农商银行的损失。

五、结语

在当前阶段，为了保证经济的可持续增长，我国推出了宏观经济调控政策，加大了对中小微企业的扶持力度。对此，农商银行也应该精准地把控当前宏观经济政策的主导方向，积极拓展对公信贷业务，实现自身的经济调节作用。

参考文献：

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