区块链在银行业金融科技中的应用前景

盛业斐

（南京邮电大学，南京 210023）

1 区块链在数字货币中的应用

在区块链的应用场景中，最典型的就是数字货币。说到数字货币，我们不得不提到最具代表性的比特币。比特币无疑是目前为止非法定货币中的最为成功的数字货币。

现在我国央行数字货币（DC/EP）的框架研发已经逐渐崭露头角。在2019年中旬，就有可靠消息证实央行对数字货币的研究已经有了五年多的历史，此外在去年就已经开始了系统的开发。毫不客气的说，相关系统的发布已经指日可待了。央行的数字货币按照计划为了以解决对现有账户体系以及货币发行的影响，将会使用双层运营体系。

怎样解决小额支付的风险管控以及监管技术上的难题，怎样将商业银行和移动支付的障碍扫清，仍是数字货币在最终发行和流通前要解决的。在技术实现架构上，仍然是央行主导，各家商业银行通过专线与区块链服务区连接记账的模式，并设立一个专门处理数字货币清算的机构来处理所有跨行交易的清算以及第三方支付机构的清算，类似现有的银联和网联。这样的架构与现有的货币金融体系类似，监管上也可参考现有的模式。通过数字货币的发行，商业银行本身就具备移动支付的属性，即商业银行通过数字钱包进行支付。所以可以预见，数字货币的发行，将会极大的提高商业银行在移动支付上的实力。除了银行电子钱包支持的移动支付场景外，数字货币在第三方支付的应用上，也采用三方支付机构通过数字货币清算机构连接到银行，再通过银行专线连接到数字货币总账进行记账的方式。由于数字货币都是线上交易，还有非常多的应用场景可以开发。数字货币的发行将会带来前所未有的支付创新，并大大提高用户的消费体验。

图1 数字货币实现架构

2 区块链在电子票据中的应用

除了数字货币，区块链可以在另一个应用场景发挥它独有的优势，就是电子票据。票据是金融市场中一种重要的金融产品，它具备支付和融资双重功能，具有价值高、承担银行信用或商业信用等特点。票据一经开立，其票面金额、日期等重要信息不得更改。票据还具备流通属性，在特定生命周期内可进行承兑、背书、贴现、转贴现、托收等交易，交易行为一旦完成，交易就不可被撤销。票据在流通上有两个特点：一是票据流通主要发生在银行承兑汇票，商业承兑汇票的数量和流通量都较少；二是由各银行独立对票据业务进行授信和风险控制，单个银行的风控结果可能会对票据市场交易链条上的其他参与者造成一定的影响。票据的票面信息和交易信息必须具备完整性和不可篡改性，这是由票据的特点所决定的。与一般的金融交易相比，票据交易金额一般较大，因此安全性要求更高。票据的这些特点与区块链的分布式、难以篡改、可追溯、开放性、算法式信任等特点高度一致，而且能非常好的解决票据造假的问题，这无疑能大大解决现在各票据发行方的痛点问题。

区块链作为一种新兴技术，将可行的区块链理论应用于实际，在票据业务的场景中结合区块链技术，这样的理论结合实际必然会对票据市场产生积极影响，为其带来业务创新以及技术变革。

图2 区块链电子票据实现架构

3 结束语

本文主要分析了区块链在数字货币和电子票据中的应用，这只是金融科技的冰山一角，还用众多的领域可以探索区块链的应用创新。在可以预见的未来，区块链将使更多的资产实现数字化，并使资产在数字化的同时变得更加安全和易于交易，增强资产的流通性，未来区块链将会给金融科技领域带来巨大的变化。