第三方支付对商业银行的影响

2020-06-11赵丽君

财经界·上旬刊 2020年6期

赵丽君

关键词：第三方支付商业银行影响

第三方支付平台是指处于电子商务企业与银行之间公正的、中立的第三方支付服务中介机构，是一个为买卖双方提供资金交易的平台，它为交易双方的资金安全提供了重要保障。但由于它的特殊身份——非金融机构，其不能独立开展金融业务，完成最终的服务必须借助银行。因此两者之间既相互依托，又存在利益冲突。由此可见，第三方支付在整个经济市场的影响力是十分巨大的，这对于传统银行来说是一种机遇也是一种挑战。为了更好地协调二者之间的平衡关系，我们应该对其加以重视。

一、第三方支付

（一）第三方支付概念及特点

第三方支付是一种新型的支付方式，它以第三方中介为保障，而计算机网络支付技术更是其能够进行交易的依托。第三方支付使原本的实体资金流通转变为电子货币的流转，是一种十分便捷的支付方式。第三方支付具有安全性高、便携式强、流通性快的特点。因此这种方式深受广大青年消费群体的热衷。

（二）第三方支付产生的背景

第三方支付是在我国具备了一定的经济基础和良好宏观背景下产生的。与此同时，其产生和发展也离不开科技手段的支撑。金融领域在市场上的热度也为第三方支付平台的出现提供了良好的契机，吸引了广大的投资群体。更重要的是市场的需求为第三方支付平台打开了通行大门，因此第三方支付是在社会经济的整体大形势下产生的。

（三）第三方支付发展前景

第三方支付已经被广大市场主体所接受并且广泛使用。生活节奏的加快使得人们在各个方面都更加追求方便快捷的交易方式。它的独特优势使其在短时间内得到蓬勃的发展，渗透到社会生活的各个方面，目前第三方支付系统已成为我国支付系统中重要一部分。第三方支付的特点以及电子商务的发展已经展现了这一时代对交易的需求。第三方支付平台促进了商业银行业务的发展，同时又因为金融业务和相关利益的重叠，对传统商业银行业务带来了威胁和挑战。由于第三方支付平台的属性是非金融机构，不能开设实体账户，所以，它的发展必须要依托商业银行。这就注定了第三方支付平台与商业银行间的关系：竞争与合作并存。

二、第三方支付的利与弊

（一）第三方支付对传统银行的积极影响

1、第三方支付使支付的流程大大缩短

我国传统银行业在很长一段时间都更加侧重于发展线下业务，对于线上业务的开展较为缓慢，因此这与电子商务迅猛发展的现实经济情况相脱节。长此以往，将不利于其更大规模的拓展业务，也不利于其客户的维系。第三方支付的出现解决了这一困境，为传统银行打开了一种网上业务的新模式。其在交易过程中与银行的对接，为消费者省时省力，使得消费快速便捷而又易于操作，且无需进行复杂繁多低效高成本的安全协议认定，不仅降低消费者网上购物成本，更帮助商家减少运营成本，使得双方同时获益，促进消费与经济增长，同时获得更多消费者的支持。

2、第三方支付可以有效解决安全及诚信问题

最初的电商产业受即是由买卖双方的不信任所造成。而第三方支付使帮助消费者减小收不到产品的风险，同样对货物的质量提供一定程度上的保障，可以使消费者增加购买信心，从而交易成交量上升，经济上升;对于商家，大大减少收不到货款的可能性，同时为大小商家提供了支付平台。第三方支付对于买家与卖家进行一定力度的监管监督，使得支付方式多样化，满足了双方的多重要求，所以近年来尤其受到欢迎。第三方支付也为传统银行的业务建设开辟了新的途径，第三方支付平台作为新的经济济主体，在消费者心中的信誉度还是很受局限的，但是银行在长期的发展中已经获得了市场的认可，二者之间的互补性就要求二者之间需要一种科学的合作方式。银行可以吸取第三方支付的很多经验进行线上业务的开展，也可以与第三方支付平台进行合作，这样在开拓市场这部分业务中可以减轻不少负担。

（二）第三方支付对传统银行的消极影响

（1）第三方支付平台已经在市场上占有一定的份额，而且其发展的业务不满足于传统的支付交易，为了获得更高的收益还将业务拓宽到金融服务的其他领域，在其拓展业务的同时也会与传统银行的业务形成竞爭关系，对传统银行的市场造成一定的压力。与此同时，第三方支付平台由于其产生时间较短，在法律和监管上会存在一些空白，因此在第三方支付的行业中一旦出现一些问题，寻求法律途径解决会存在一定的局限。同时，其安全性一旦出现问题势必会波及银行业，并造成一定的损失。

（2）在支付流程中，通常会出现资金在第三方支付平台上的滞留与沉淀，资金流动管理的缺乏会增加资金流失的风险。同时，第三方支付企业的高利润性使得更多企业进入该领域，造成了恶性竞争的局面，激烈的价格战使得电子支付行业的利润摊薄，大大削减，为行业的发展带来了负面冲击。

三、第三方支付与银行的合作关系

（一）在沉淀资金方面的合作

目前，第三方支付机构的身份有着一定的特殊性——非金融服务机构，不能自主地吸收储户存款，不能将这部分资金用于经营。因此用户通过第三方支付平台收付的资金必须交由银行托管。根据管理规定，第三方支付平台必须将沉淀资金转入特定的商业银行的备付金专用账户。由于资金规模庞大，这部分备付金产生的利息也很多，进而使银行与第三方之间都能受益。对银行而言，沉淀资金产生的备付金可以增加自己的存款数量;对第三方支付机构而言，利息等额外收入可以增加第三方支付机构的固定收益。

（二）在资金安全方面的合作

银行安全性高，但缺乏便利性，用户体验较低，第三方支付方便性高，但资金安全性低，用户在使用时危机感有所增加。如何既保证资金的安全性，同时又能提高用户的体验感，在两者之间寻求至高的平衡点，是商业银行和第三方企业需要考虑的问题。因此要在两者的共同努力下，通过互助合作，营造一个安全便捷的支付环境，共同抵御行业风险。

（三）在信用方面的合作

信用信息对于市场交易的各方都有着非常重要的作用，但我国现有的征信体系尚不完善。而第三方支付平台中累积了大量的个人、中小商户的交易记录，能够为银行提供除了大企业以外其他个体的信用数据，因此银行可以根据第三方支付系统提供的信用信息择优选择贷款对象，从而进一步拓宽银行贷款的服务范围。同时，第三方支付企业也可以通过向银行提供信用信息，增加自身的营业收入。