浅议独立学院“校园贷”频发的原因及其预防机制

汪伟

【摘 要】校园贷是电子信息技术高速发展，经济文化大力建设背景下，高等院校比较常见并已经对大学生正常生活学习以及社会造成一定影响的社会问题。由于独立学院办学体制的特点，导致院校学生消费力度加大，因此校园贷问题较多。为此本文展开深入研究，分析归结了校园贷产生原因及危害，并提出了有效预防机制构建策略。

【关键词】独立学院;校园贷;危害

中图分类号：G647 文献标志码：A              文章编号：1007-0125（2020）14-0169-02

当前校园贷问题在独立学院更多出现。银监会曾经严明规定，年满18岁以上大学生办理信用卡必须征得家长同意。自此，各大银行已经停止了为高校学生办理贷款业务。但是随着电商产业迅速发展，各大网络贷款平台被大学生这一庞大消费群体深深吸引。因此校园贷又开始在各大校园迅速兴起，独立学院学生也未能幸免。各种贷款诱惑信息广告时刻充斥着资讯媒体，导致很多学生被贷款机构的花言巧语所蒙蔽，深陷于虚假的陷阱中，并背上了沉重经济包袱，严重影响了正常的學习生活。因此加强校园贷频发问题原因深入分析，研究归结出具体危害，探究出有效预防机制策略具有重要现实意义。

一、校园贷引发的社会危害

虽然校园贷在一定程度上解决了部分大学生短期资金不足和消费之间的矛盾问题，尤其来自贫困家庭的独立学院学生，面对相对公立院校较高的学费，往往会感到力不从心，因此校园贷的出现，在一定程度上解决了这些学生的燃眉之急。但是从校园贷引发的现实问题看，它已经给个人、家庭、社会带来了严重的负面影响。突出问题体现在以下方面：

（一）校园贷出现导致学生不合理消费现象滋生

独立学院学生每年要缴纳相对更多的学费，因此本身就给家里带来更大负担。大学生群体是当前主要消费群体，同时也是没有经济来源的庞大群体，学生如果沉迷于不切自身实际的消费，势必给父母造成严重的经济压力。因此独立学院学生更需要保持理性合理消费。校园贷的出现，促使一些独立学院学生的消费观念发生了改变，由此出现了分期消费、盲目攀比等问题出现。调查研究发现，办理校园贷业务的学生约一半以上是为了满足超前消费需要，而且普遍都是在盲目跟风驱使下产生的过度消费。大学生合理的基本消费应该是在购买学习资料和缴纳各种培训费等发展性消费上面，那些追求不切实际高档消费的现象属于过度消费，隐含着巨大危害。

（二）校园贷现象对校园学习环境造成严重干扰

调查研究发现，近年来因为校园贷引发的事件时有发生。比如2016年6月的校园裸贷事件。由于某高校女生不能提供贷款担保，贷款平台竟然要求贷款女生赤裸身体拿着本人身份证拍下照片。后来由于该女生不能及时还款，贷款机构就把该女生的裸照上床到网络平台上，导致该女生跳楼自杀。2016年7月，某女大学生通过网络刷单和身患绝症为理由，骗取了80多位同学身份信息，并在贷款平台借款80万元。相关事件不断增多，他们所引发的共同后果都是借款人身败名裂，对校园良好声誉和育人环境造成严重影响。

（三）校园贷破坏了健康有序金融环境

校园贷本质就是高利贷。虽然贷款平台一再承诺只用低利息贷款，但在背后却隐含着可怕陷阱。校园贷利息通常达到30%，这已经高于国家设定的24%高利息标准。因此校园贷行为是不在国家法律保护范围内的，一旦出现贷款不能及时还清问题，贷款平台机构就通过黑恶势力来出面摆平。大学生是社会上典型弱势群体，很快就会屈服于恐吓和打压。可见校园贷已经对社会安定造成了严重危害，同时暴露了金融环境不健康的一面，与国家金融制度严重违背，对金融市场环境造成负面影响。

二、校园贷频发的原因分析

追根溯源，造成校园贷频发的主要原因主要体现在如下方面：

（一）校园贷高利息是校园贷混乱的主要因素

深入调查可以得出：校园贷本质就是高利贷，追讨贷款方式基本都是依靠黑恶势力介入，而且高利贷不受国家法律保护，如果校园贷引发的案件经过法律程序解决则必须付出较高成本，因此为了节省交易成本就必须依靠黑恶势力参与解决，一旦校园贷与黑恶势力勾结起来危害性就有了实质性改变，进而造成严重校园贷混乱现象出现。

（二）大学生缺乏诚信意识和风险观念导致校园贷混乱局面出现

无论哪种方式的贷款，最终还是要讲究诚信及时还清。但调查发现一些大学生诚信意识差，总是在贷款偿还上存在拖拉、侥幸心理。结果导致重复性计息，使贷款学生难以承担。很多学生对自身经济来源情况盲目自信，缺乏一定的金融风险规避能力，总会天真认为通过短期兼职或是生活上的省吃俭用就能按期还清贷款，对其中隐含的风险陷阱却全然不知。事实上社会现实很多时候会超出理想预期，虽然独立学院学生参与勤工俭学的成功案例存在，但更多大学生根本不能找到理想的兼职，经济收入根本无法保证，按期偿还校园贷存在着很多不确定性。一旦出现不按期归还就会出现重复计息，有更多风险随之而来，对学生的身心产生极大危害。

（三）国家对校园贷问题治理不当引发形式混乱

目前国家依然没有严格的校园贷问题管理措施，不能使校园贷问题引入正常学校管理轨道。因为校园贷是近几年兴起的金融行业新生产物，国家并没有出台相关管理制约机制，导致大量的网络信贷平台抓住管理真空契机，进行大肆的业务扩展并从中牟取暴利。网络信贷平台一般采取线上线下结合方式，不但在互联网上构建业务团队，而且在各高等院校也建立了代办机构。这些代办机构也处于无法管制状态，除了国家管理机制不健全外，学校的管理也存在诸多漏洞。特别独立学院由于办学体制问题，对校园贷问题并没有依托信息资源优势和沟通渠道进行有效监管，从而导致校园贷问题频发。

三、校园贷问题治理有效机制构建策略

（一）建立健全相关法律制度规范校园贷乱象

当前，独立学院要认清校园贷属于高利贷的本质特点，使学生深刻意识到因为校园贷产生的纠纷是不受法律保护的。国家金融市场秩序管理部门要对校园贷引发的社会问题给予高度重视，深入开展调查研究，及早制定科学规范监管机制，去除校园贷高利息问题，使校园贷走上正常合法轨道，从根源上避免一些危害社会现象出现。

（二）提高独立学院学生风险意识和诚信教育力度

独立学院德育部门在日常教育教学管理中，要加强学生的诚信教育，使学生充分认识到一个人只有具备良好诚信品质，才能促进健全人格的完美塑造。同时要经常组织开展一系列教育活动，引导学生对自己诚信情况展开针对性的评估和构建。此外，要加强学生的法制观念教育，通过深入分析了解一些深刻的校园贷典型案例，进而使学生意识到校园贷背后隐藏的巨大风险和各种陷阱，并及时开展警示教育和案例分析，提升独立学院学生经济风险评估能力和必要的风险规避能力。

（三）发挥独立学院职能优势提高校园贷问题治理强度

独立学院拥有独特的社会信息沟通渠道和方式，因此要充分挖掘利用自身资源优势，建立完善制度加强校园贷问题综合治理。学院德育管理部门要对学生消费情况和行为表现进行及时跟踪，并建立以班级为单位的动态跟踪管理机制。独立学院要发挥自身办学特点，通过有效方式把大学生消费问题引入正常合理轨道中，并与学生和家长建立顺畅的沟通交流渠道，加强学生家长与学院的深入对话，提升校园贷引发的风险防范意识。

四、结语

总之，独立学院只有充分认识到校园贷造成的危害以及产生原因，建立健全相关法律制度规范校园贷乱象，加强独立学院学生风险意识和诚信教育，发挥独立学院职能优势提高校园贷问题治理强度，才能促进校园贷频发预防机制有效构建。

参考文献：

[1]詹海玲，叶秀蓉.校园网络贷款存在的风险及预防机制[J].广东交通职业技术学院学报.2016（04）.

[2]周洲，费帆，等.校园网贷现状及风险分析[J].时代金融，2016.