扶贫小额信贷对脱贫攻坚的贡献

朱庚鑫

摘 要：2020年是脱贫攻坚的收官之年，实现农村地区的基本生活保障，促进农村贫困人口的可持续性发展始终是全中国人民的心头大事，精准脱贫政策的制定和全面小康社会的建成一直以来都是党中央国务院的重大部署，在全面建成小康社会的决胜期和精准扶贫不断增效下的关键期扶贫小额信贷始终走在脱贫攻坚道路的最前线，切实扛起了农村地区的脱贫大旗，在为农民、为群众解决实际困难之际，扶贫小额信贷对脱贫攻坚事业做出了不可忽视的贡献。本文基于当前精准扶贫理念下的实际情况，并以自己的研究经验为支撑，对扶贫小额信贷对脱贫攻坚的贡献做出浅要的分析。

关键词：精准扶贫;扶贫小额信贷;脱贫攻坚

脱贫一直以来是党和国家时刻惦记的头等大事，人民群众不愁吃、不愁穿是国家政策的意义所在，习总书亲自调研考察，深入偏远地区和少数民族，真真切切地将好政策带到了人民群众的身边。同时，国务院扶贫办同有关部分联合出台了扶贫小额信贷特惠政策，为解决贫困户的融资难问题找到了有效地解决渠道。

一、精准帮扶，直击最需要帮助人群

事实胜于雄辩，数据证明一切，自去年西藏宣布所有贫困县脱贫后，截止2020年2月底，河北、山西、黑龙江、河南、湖南、海南、重庆、四川等11个省区市165个贫困县已脱贫摘帽。公共政策的全面铺开打好了脱贫攻坚的基础，而扶贫小额信贷在其中的作用也不可小觑，扶贫小额信贷直接面对的就是贫困户，尤其是农村地区的贫困人员，为他们量身订度了小额贷款业务并且当地政府往往为其免息贷款，充分为农村贫困人口提供了贷款便利。

农村不同于城镇，银行对诸多贫困地区来说往往是一件奢侈品，很多农村贫困人口至今还在使用存折和存单，不知道信用卡和银行卡为何物。农村地区的经济发展低下是不可争辩的事实，老百姓手头的周转资金不足，靠天吃饭下小农业经济的局限性表现为无法保障收益，所以很多金融机构并不会让业务走进农村地区，造成了农村贫困人口“借钱无门”的窘境。不得不说，信贷优惠政策的缺少以及信贷资源的不足限制着农户的发展和生产，贫困农户急需要正规的金融机构予以贷款，更需要有一定的金融机构为其带来信息资源，为其解决信息漏洞，帮助其填补金融知识不足的空白。而扶贫小额信贷特惠政策则很好地解决了这部分的难题，其直接面对的是农村地区的贫困人口，在《关于创新发展扶贫小额信贷的指导意见》下金融机构对符合条件的建档立卡的贫困人口能进提供5万元以下且期限为3年以内的信用贷款。同时，由于地方政府的政策倾斜，各个贫困户所获得的小额信贷是免息业务。在直击目标人群、提供精准扶贫帮助的前提下，扶贫小额信贷迅速打开了贫困地区的市场，截止到2019年2月，金融机构已经累计放款4300多亿，为1100多万的建档立卡贫困户提供了融资便利和资金支持，为最需要资金帮助的人群提供了实实在在的资金保障。

二、产业助贫，扶贫资金对症解难题

扶贫小额信贷解决了农民的资金问题，甚至可以直接通过申请然后直接放款到个人，为农村农户的发展打通了资金通道。农村地区的经济发展不仅需要资金的支持还需要政策的倾斜和发展思路的指引，随着国家的不断重视，对口帮扶日渐在脱贫摘帽中发挥了重要作用，为农村贫困人口谋求一条产业化发展道路以带动整个村子的发展成了脱贫攻坚的关键一招。在特色产业发展成为贫困地区发展新道路的情况下，贫困村因地制宜发挥资源优势和人力优势重点开展养殖和种植业等，在政策的帮扶下很多贫困村已经成形了“一村一品”的特色产业脱贫的发展模式。

风过峡谷，水过险滩，万事并非一帆风顺。产业化扶道路有了帮扶人，农户可以参与承包生产，但是产业链化的发展也需要资金的支持和周转，尤其是春耕秋种之际，农资的供应和调配更需要资金的运作。而扶贫小额信贷不仅发放及时，同时能灵活变通可以适当延长还款期限，对农户来说能迫切解决眼前的实际问题。就拿农村信用社“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用、动态管理”的授信、用信管理方式来说，这不仅是向贫困户发放贷款的准则，更是贫困户资金需求的保障。

合力以制胜，积力之所举则无不胜也。扶贫小额信贷对贫困地区的人口来说就好比是场及时雨，政在府的政策倾斜和兜底支持，在帮扶机制的建立和带动下，产业化助贫的发展模式为农村地区的贫困人口找到了一条因地制宜、优势发挥的脱贫摘帽道路，而扶贫小额信贷放款化繁为简的审批流程和放款资金及时、快速到位的“扶贫”速度为农户解决了生产过程中的实际难题，对症下药解难题，脱贫帮扶谋发展，统筹兼顾提前谋划，求真务实、心系民心的扶贫小额信贷政策的实施让贫困地区的人口拥有了生产发展的机遇，更有了不断奋斗在脱贫道路上的前进底气和勇气。

三、助力脱贫，自我扶贫才是真脱贫

扶贫小额信贷的使用途径有明确规定，在《关于进一步规范和完善扶贫小额信贷管理的通知》中强调，要充分满足建档立卡贫困户的扶贫小额信贷资金需求，坚持户借、户用、户还，精准用于贫困户发展生产，不能用于结婚、建房、理财、购置家庭用品等非生产性支出。

精准助力贫困户的生产是扶贫小额信贷的目的和意义所在。我们国家的扶贫政策可以分为五种，产业化扶贫模式是推动贫困地区的产业化发展，为贫困人口增设就业岗位解决就业，带动贫困人口发展特色产业以实现生产创业;文化扶贫模式旨在通过教育来改变贫困地区的发展，这样的扶贫模式见效慢但意义重大;第三种模式就是劳动力转移，这样的方式让贫困地区的人口去外地进行就业生产;财政扶贫是第四种扶贫模式，资金财政的投入为贫困地区注入了营养;第五种是整村推进扶贫的模式，这种模式把整个村子视为整体的生产单位，全村人共同进行生产，将整个村落的资源投入到生产建设之中，举全村之力进行发展。无论哪种脱贫方式都在关注生产力的发展和培育，国家政策的设置通过打造脱贫致富的环境和条件，为贫困人口提供一个可以持续性发展的机遇和契机，无论是外出就业或者整个村落协同生产，都在为贫困人口寻找可以发展的方向，让贫困者在发展大环境中找到自身能力发展的地方并不断深化最终获得在未来生存发展的能力，可以说自我助贫才是脱贫的意义所在，而作为贫困人口的直接信贷者，扶贫小额信贷严格把控放款资金使用的方向，通过金融机构的标准化和制度化建设推动贫困地区的人口将资金使用到生产建设上，以生产发展实现自我脱贫，以能力发展助力美好生活，自我脱贫才是真正的脱贫，扶贫小额信贷政策的极大地推动了贫困地区人口的自给自足。

四、防止返贫，政策保障打赢攻坚战

“对于贷款到期仍有用款需求的贫困户，经办银行应提前介入贷款调查和评审，对符合条件的贷款户可无须偿还本金办理续贷。”扶贫小额信贷直击贫困人口，切实担当起贫困人口脱贫道路道路上的助力人。“脱贫不反贫”是脱贫攻坚战役的使命和职责，为贫困人口的生产发展提供持续性的帮助是扶贫小额信贷政策设立的初衷，促进贫困人口增收和提高自我发展能力才是保障其可持续性发展的重点内容。

通过对建档立卡贫困户的资料审核可以得出，贫困人口贫困的原因并非单一，其中35.4%是因为资金短缺，42.2%源于疾病，随着国家医疗保险政策的不断普惠，贫困人口大病医疗费用报销比例提至90%，切实保障农村人口的基本医疗需要，而扶贫小额信贷则扎实扛起了农村贫困人口的资金难题，一系列的政策為贫困人群的资金供应“开绿灯”，护航农村贫困人口的生产发展，防止这部分人因为资金供应链条的短路而重新陷入贫困的境地，脱贫道路上的问题都需要重视，尤其是在农耕节点和养殖季节下允许农户无须偿还本金办理续贷是扶贫小额信贷政策在脱贫攻坚道路上的坚守。

2020年是脱贫攻坚、实现全面小康的攻关之年，面对种种困难，扶贫小额信贷政策的实施势必会在未来的道路上继续攻坚克难、砥砺奋斗，同国家的政策和党中央的关怀一起凝聚力量，画出最大脱贫致富“同心圆”。

参考文献：

[1]陈哲，张婧，龚宇鑫. 安徽小额信贷扶贫政策落实情况专项调研[J]. 当代经济，2019（06）：73-78.

[2]周孟亮，袁玲玲. “后脱贫时代”扶贫小额信贷风险防范研究[J]. 四川理工学院学报（社会科学版），2019，34（05）：88-100.

[3]闫杰，强国令，刘清娟. 扶贫小额信贷、农户收入与反贫困绩效[J]. 金融经济学研究，2019，34（04）：32-44.