我国商业银行开展中间业务的发展问题研究

摘 要：文本首先对“商业银行中间业务”这一概念做了简要介绍;接着分析了当前商业银行中间业务在我国的开展现状，并指出了存在于其中的几点问题;最后，本文在为促进商业银行中间业务发展提出对策的同时，也阐明了它的三大发展趋势。

关键词：商业银行;中间业务;现状;问题;对策;发展趋势

一、关于商业银行中间业务

商业银行中间业务广义上讲“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。中间业务从广义上讲是银行服务的延伸。作为银行的一大主要盈利来源，中间业务自然属于我国传统银行业务的重要组成部分。而所谓商业银行中间业务，即指商业银行凭借自身在机构、信誉以及信息技術等方面的优势，为增加银行非利息收入而开展的，由资产负债业务衍生而来的各项业务。由此我们不难看出中间业务的几大实质性特点：1.衍生自资产负债业务，与其关系密切;2.各项业务间风险程度不一，且对表内资产及负债所产生的影响程度亦不相同。

二、商业银行中间业务的开展现状及现存问题

（一）开展现状

近年来，互联网金融的快速崛起大大压缩了我国商业银行传统业务的盈利空间，面对这一情况，各商业银行纷纷将其发展重点转向了中间业务。

第一，商业银行中间业务实现了全面而又快速的发展。其中，投资银行类（如咨询和顾问等）手续费收入增速几近50%，领先于其他类型的中间业务;另外，银行理财产品的出售手续费也实现了高速增长并带动了理财及托管类中间业务的发展。

第二，各类商业银行呈现出了差异化与特色化的整体发展趋势。一般而言，凭借自身在网点及客户资源等方面的优势，大型商业银行往往更加注重其中间业务模块的全面发展，不仅注重其在银行卡及支付结算等传统业务中间领域中优势的发挥，且也在以资本市场为中心的多种其他中间业务方面投入了巨大的精力;而中小商业银行则在理财服务等方面成绩突出。

第三，商业银行中间业务在经济全球化背景下的国际化发展趋势日益明显。这一点的具体表现主要包括以下两个方面：1.中间业务的经营区域由以往的国内延展到了全球;2.在日益注重“境内与境外”“离岸与在岸”“本币与外币”协同发展的同时，与境外分支机构的联系也不断加强。

（二）现存问题

从前文来看，我国商业银行的中间业务的确正处于高速发展阶段，但与此同时也存在着不少问题，具体来说主要包括以下五个方面。

第一，自身发展战略不够清晰。1.在各项中间业务上缺少战略性总体规划，使得它们只能各自孤立进行;2.中间业务部门的职责与权限均处于未明状态;3.员工思想观念落后，未给予中间业务以足够的重视;4.欠缺完善的经营制度与统一的程序规则，导致中间业务在部分基层行中的实施情况缺乏长期性及规范性。

第二，内部管理体系尚不完善。一方面，当前的商业银行管理机制比较粗放。以国有商业银行来说，其在经历了股份制改革之后仍然保留了较为浓厚的行政管理色彩，而较多的管理机构层级无疑会导致银行经营决策效率的低下。另一方面，商业银行内部的风险管理体系也有待进一步完善，以更好地监控中间业务产品风险。

第三，中间业务产品的创新性不足。我国商业银行的中间业务发展尚不全面，呈现出产品创新性不足的特点，这里的“创新性不足”主要表现在：1.复制现象普遍存在，产品缺乏创新性;2.即便有创新产品也主要集中于银行卡业务与理财业务这两个方面，而其他中间业务上的创新则较少。

第四，理论素质与实践经验兼备的专业性人才较为缺乏。新兴的商业银行中间业务一般具有技术含量高和专业性强的特点，属于知识密集型业务，因而要想取得进一步发展，必然离不开广博知识面与丰富实践经验兼备的专业人才的支持，然而当前我国金融界在相关人才的储备方面做得还远远不够。

第五，相关法律法规处于较为严重的空白状态。长期以来，针对商业银行中间业务所设置的法律唯有《商业银行中间业务暂行规定》一部，而这种相对较大且长期的法律空白直接造成了有关部门监管依据的缺乏，进而导致了市场内不良竞争状况的频现，严重制约了中间业务的良性发展。

三、商业银行中间业务的发展对策及发展趋势

（一）对策

第一，商业银行要制定合理的中间业务发展战略。银行不仅要梳理好短期重点发展目标与长期发展目标之间的关系，而且要在各种高附加值业务品种的研究与营销方面投放更多的精力，走以优势传统业务促进中间业务发展、以中间业务的发展反哺传统业务的发展道路。

第二，商业银行要进一步完善自身的管理体系。设置专门的中间业务管理机构，主要负责与银行内外的各职能部门进行业务联络、研发与宣传中间业务新品种;打造合理的考核体系以调动各层级从业人员积极性;此外还需建立中间业务风险防控体系，做到风险预警、风险防范与风险管控三管齐下。

第三，商业银行要发展重点产品、推广特色产品，并注重开发新的中间业务产品。一方面，商业银行要努力实现品牌化经营，以重点及自身特色产品吸引更多潜在客户;另一方面，其还需要加大对新产品尤其是高端产品的开发力度，以更好地拉动自身收入水平。

第四，商业银行要加速培养一支专业的人才队伍。银行要树立以人为本的用人理念;为已入职员工提供充足的培训机会并推行轮岗制度;建立并健全员工激励机制，以实施人文关怀或分配内部股权等形式来增加员工的忠诚度。

第五，国家要进一步健全相关的法律法规。国家应当围绕基准价格及合理涨落幅度严控部分引发金融市场秩序混乱及市场内不良竞争的中间业务的价格;明确相关中间业务价格的规定以保证客户能够正确地认识手续费收取的意义;相关部门在做好市场调查研究的基础上调整手续基础费率以清除不合理的低收费情况;引导商业银行实现其中间业务的市场化定价模式;由监督管理委员会建立相关法规，以保证监管部门的工作有法可依、有规可循。

（二）趋势

第一，银证合作。即银行业与证券业之间的合作。合作方式分为两个层次：一是互为客户型合作，这种合作主要表现在资金方面，可以使双方的资金流动更为便利，主要包括证券资金清算及股票质押贷款等;二是共同客户型合作，银证双方以其共同客户为基础进一步展开分工合作，较之于前者而言，这种类型的合作摆脱了分业经营的局限，开始走向混业经营。

第二，银保合作。即银行业与保险业之间的合作，具体来说也就是，银行与保险公司签订代销协议，以保险兼业代理人的身份代理销售保险产品。不过，这一类型的合作在我国目前尚且处于初级阶段，因为银行在这种合作模式下所担当的仅仅是保险产品代理中介的角色，而并非如发达国家的银保合作一般，与保险公司合资建立战略联盟，不但与其共享收益，且还与其共担风险。因此我国银保合作未来的努力方向便在于向发达国家学习，实现二者关系由兼业代理向战略联盟的转化。

第三，商业银行与第三方支付合作。第三方支付通常具有操作便利、支付成本较低且安全性较高等特点，因此伴随支付宝等第三方支付平台的出现与普及，商业银行一度陷入了发展困境。而对于商业银行来说，银监会下发的限制令也只能为其发展提供短期保障，其唯有与第三方支付建立合作关系，方能凭借互联网金融的优势实现双方利益的共赢、维系自身长期的发展效益。

结束语：

在如今的经济全球化背景之下，作为提高商业银行盈利水平主要手段的中间业务，其发展程度已然成为商业银行现代化水平的重要标志之一。鉴于我国当前的商业银行中间业务仍面临着一些发展难题，本文特提出几条针对性与可行性兼备的建议，以期推动我国商业银行中间业务的向前发展。

参考文献：

[1]胡宏兵，宋凯，李春涛.中间业务与银行风险：来自国际银行业的证据[J].财政研究，2014（11）：62-65.

[2]罗勇成，黄秋慧.银行业中间业务的发展环境、现状与趋势分析[J].西南金融，2016（12）：55-58.

作者简介：冯诚（1974-），男，汉族，浙江省慈溪市人，本科，高级副经理，中级经济师。研究方向：财富管理，银行业务。