浅析我国第三方支付发展风险及对策

吴静岚

摘要：随着电子商务行业的快速发展，衍生出了网上支付行业，第三方支付平台的诞生使得人们的交易行为发生了巨大的变化。人们不仅可以在网上购物，还可以通过网上支付进行转账，极大地方便了人们的日常生活。但需要的注意的是，事物的发展有利也有弊。因为第三方支付是新兴产业，所以存在一定的风险问题，其支付风险远远超过传统支付方式的风险。因此，本文结合我国第三方支付发展存在的风险进行分析，同时提出有效的解决对策。

关键词：第三方支付;发展风险;对策

随着我们国家经济水平的显著提高，人们的生活方式也发生了重大的改变，第三方支付平台应运而生。由于第三方支付方式是中国信用体系缺失的补充产品，因此自然引起了各方的关注[1]。该支付方式在使用的过程中，其焦点也集中在风险方面，对监管机制的稳定性有着迫切要求。本文对第三方支付平台的发展现状及风险进行分析，对于帮助大家掌握目前我国金融市场第三支付发展的现状是什么，从而做好对第三方支付平台的合理使用，确保用户的资金安全。

一、第三方支付平台面临的风险问题

第三方支付市场快速发展，功能也呈现多样化的特征。在为广大用户带来便利的同时也滋生出了诸多的风险问题。为了解决中小企业融资难的问题，支付宝采取了与银行合作的方式。接下来将针对第三方支付平台面临的风险问题进行分析，主要体现在网络安全、法律以及备付金等风险。

1.1  网络安全风险

第三方支付在网络交易的范畴内，所以存在风险是不可避免的，主要体现在以下几点，首先，用户在支付过程中个人信息遭受盗取或篡改，造成信息的泄露;其次，第三方支付运用体系与支付具体流程存在相应的安全漏洞，容易遭受他人的利用，影响了体系与支付的稳定性与安全性;此外，网民的安全风险意识较差，一些恶意程序入侵到第三方支付服务体系，如木马、病毒等，从而导致用户的数据流露。

1.2  法律风险

人们通过第三方支付进行支付，获得了很大的便利，同时第三方支付平台也能获得大量的资金儲备，和银行的性质有些类似。但有关法律不能对第三方支付平台进行控制，任何机构或个体都不可存在不遵循相关法律的基础上进行公众存款吸收，第三方支付机构若出现了经营危机，则依旧会出现系统性支付风险。

1.3  备付金风险

所谓“准备费”是指支付机构预先支付其客户的货币资金。例如，在线购买者在网上商店下订单，但在客户确认收据之前尚未转移给卖方，支付机构将支付这笔钱。由于资金数额巨大，如果不统一管理储备基金，风险潜力不小[2]。有些情况下，预付卡公司会挪用储备金。支付机构的自有财产不包含储备基金，储备金也不是客户在银行的存款，存款条例也不会对储备基金进行保护。储备基础是以支付机构的名义存放在银行当中的，所以比较矛盾，不能获得统一管理是一大风险问题。

二、 防范第三方支付风险的相关对策

2.1  加强网络环境安全

对于信息泄露问题，主要需要加强技术层面，首先要制定安排相关技术人员参与培训，丰富他们的专业知识，提升他们的技术水平;其次要积极创建网络安全软件、硬件、严格检测应用开发，如数据储备与安全控件等。同时，实时监控系统要保持运行状态，一经发现问题，及时进行补修，防止客户的个人信息的泄露。此外，规范支付的标准，要对第三方支付行业安全标准进行完善，主要涉及交易过程、后期的补救与风险管理等，尤其是将二维码视作典型的移动支付规范，从多个领域实施规范，进一步确保交易信息的转达、明确的统一性、有效性与完备性，避免出现篡改的现象[3]。同时，在线支付时，用户要对支付链接进行有效的身份识别，选择信用度较高、运行良好的第三方支付机制及规模较大的商业银行，尽量不要选择快捷支付的方式。

2.2  完善法律相关政策

要充分认识到第三方支付的必要性，应该在现有的法律基础上，借鉴欧美的经验，结合我国实际情况来分析，在最短的时间内完善电子支付相关的法律法规，进一步确定第三方合法地位[4]。为此政府部门应该充分发挥自身在市场经济中的作用，将法律法规的制定落实到实处，完善法律的相关政策，着重保障的消费权益。对于系统监管模式要有针对性的建立，以积极主动的态度来营造良好的市场环境，构建完善的服务支撑体制。

2.3  强化银行对第三方支付业务风险管控

对于第三方支付机构的访问权限进行严格地审查，提高准入门槛标准，营造相对安全的市场环境。对于备付金，应该对第三方支付机构和商业银行合作的支付机制进行确定[5]。并依据实际发展情况制定赔付协议，明确支付机构需要负担赔付责任，众所周知，客户备付金是有一定利息的，商业银行应当设立赔偿基金，对客户实行相应的限额赔偿。

结语

总而言之，第三方支付在注重消费者的体验，同时也需要保护双方权益和消费者的利益。我相信，通过以后的不断发展和进步，第三方支付平台会更加完善，为客户提供更多样化的服务，更好地满足用户的需求。进行互联网信用检测的过程中，第三方支付平台可能起着十分重要的作用，银行在衡量信贷指标时，可能会参考其中用户的信用信息。可以看出，在这个大数据时代，信息更加公开透明是其独有的特点，第三方支付也会朝着这个方向发展，第三方支付的发展必将开辟中国经济和金融发展的新局面。

参考文献：

[1]曾承.互联网金融下我国第三方支付的发展与对策[J].产权导刊，2019（05）：34-37.

[2]王军强.基于互联网金融的第三方支付发展对策及建议[J].现代营销（下旬刊），2018（10）：193.

[3]葛淑颖，王茂超.我国第三方支付发展现状及改进对策研究[J].市场周刊，2018（08）：118-119.

[4]袁双双.我国第三方支付模式及发展对策分析[J].时代经贸，2017（16）：64-65.

[5]李美玲.我国第三方支付发展现状及对策分析[J].商场现代化，2015（27）：45-46.