试论住房公积金贷款风险及防控对策

刘瑾橙橙

摘 要：国家社会经济的发展在很大程度上推动了房地产市场的发展。近年来，国家为保障公民的基本住房需求，不断加大了住房公积金的放款量，简化了贷款流程，提高放款速度，为，有效拓宽了公民的购房融资途径。本文首先分析了当前住房公积金贷款存在的风险，之后阐述了有效的风险防控对策，不断完善贷款资金风险防范体系，有效提高风险防控能力和贷款资金管理水平，进而有效促进我国住房公积金事业的繁荣发展。

关键词：住房公积金;贷款风险;风险防控

引言

住房公积金贷款项目相对于其他商业性贷款项目而言，其贷款利率较低，作为一种社会住房保障基金，为公民提供了强大的资金来源渠道，满足了人们基本的购房需求。随着住房公积金贷款数额的不断提升，公积金贷款业务领域发展中面临着各种类型的风险问题，因此，公积金管理等相关部门需要严格落实住房公积金贷款的监管工作，不断完善住房公积金管理制度与体系，有效防范风险问题的发生。

1住房公积金贷款存在的风险

1.1管理风险

当前阶段，由于住房公积金贷款管理中心内部缺乏科学有效的内部控制制度，导致相关部门的业务监督管理能力较为薄弱。住房公积金贷款管理工作具有较强的综合性和系统性，涉及到前期调查、贷款审查、贷款审批等诸多环节，由于管理中心的岗位职责划分不清晰，监督管理工作未被有效落实，导致这些环节中的某个环节的处理缺乏合理性，进而容易引发贷款风险。

1.2信用风险

如果借款方未能在合同规定的时限内对贷款和利息进行还款，则会导致自身的信用受到不利影响，同时给贷款方造成不同程度的经济损失。而针对公积金贷款管理中心而言，如在对贷款申请进行决策或审批的过程中，缺乏对借款方信息进行全面准确的了解，就容易导致信用风险问题发生。现阶段，由于我国对于个人信用管体系的建立尚未做到全面，进而导致在公民的违约行为上的惩处力度不足，无法对公民的违约行为进行有效的约束。

1.3市场风险

通常情况下，住房公积金贷款的偿还时间都在十年以上，在这较长的时间里，我国市场经济的环境不断发生变化，事物价值的改变势必会导致房价的波动。近年来，由于我国房地产市场发展环境相对混乱，导致房价在某个阶段发生大幅上涨，引发泡沫现象，政府相关部门在展开宏观调控的过程中，容易造成作为抵押物的房产价格下降，进而引发风险问题。

1.4担保风险

房地产开发商在对楼盘进行开发过程中，通常采用预售方式对尚未完工的房产进行销售，而购房者需要提前支付一定的资金来确定房产最终的所属权，而在此过程中，很可能由于房屋本身的质量问题引发担保风险，如烂尾楼等。

2住房公积金贷款风险的防控对策

2.1提高管理人员的风险防控意识

为提高住房公积金贷款管理的力度和水平，需要相关部门工作人员从根本上认识到风险问题发生的严重性，进而提高对公积金贷款风险防控的重视程度，转变自身的意识形态，不断优化内部控制组织结构，全面落实住房公积金贷款制度。住房公积金管理中心需要各部门协调合作建立健全的授权管理制度，实行分权监督控制策略，并成立专门的公积金贷款管理委员会，确保内部管理决策制定的合理性和可靠性。工作中，需要管理委员会依据市场环境的变化不断优化内部的岗位职能，有效提升监督管理工作的科学合理性。工作人员需要引导基层员工强化公积金贷款风险防控意识，提升其业务处理能力，依照内部控制制度的要求保证对资金流量和流向进行明确管理，强化对资金管理的有效性。

2.2优化与完善内部控制制度

首先，住房公积金贷款的相关管理部门需要严格落实贷款审批制度，对工作人员的业务受理能力提出更高的要求，避免风险贷款和人情贷款现象发生。同时，完善多级贷款审批机制，实现申贷分离，有效降低住房公积金贷款中风险发生的概率。其次，建立健全的教育培训机制，定期对贷款业务受理人员进行专业能力与职业素养方面的培训工作，帮助工作人员提高学习能力，并能够熟练掌握与应用专业的公积金贷款受理理论知识与技能，提升其工作能力。有效强化信贷工作人员彼此之间的审查复核工作，能够降低人员失误引发的风险问题发生的概率。此外，在借贷双方签订合同时，需要由专业法务部门参与保证合同的合法性，有效保证合同双方的利益。

2.3构建信用评级机制

住房公积金贷款管理中心在对公积金贷款进行风险管控过程中，需要强化信用评级工作，进而提高对公积金贷款风险管理的力度。为适应市场环境的不断变化，央行构建了完善的个人信用评价体系，并利用信息技术在各大贷款管理中心和银行系统中实现资源信息的共享。公积金贷款管理中心在受理贷款业务过程中，能够依据个人信用评价体系确定借款方是否存在不良信用记录，是否受到过资金借贷的限制，并依据借款方提出的住房公积金贷款申请，对其提出提升其首付比例，缩减贷款数额，减少贷款年限等要求，有效降低风险问题发生的概率。若借款方存在未偿还的债务情况，或个人收入难以保证相应的还款标准要求，管理中心可以依据相关制度规定驳回其贷款申请。

2.4对市场环境的变化进行科学分析

住房公积金贷款管理中心需要不断对房地产市场环境的变化情况进行全面了解与分析，明确房地产市场的走向，并结合国家的宏观经济政策对房地产市场未来的发展形势进行深入分析，落实住房公积金贷款政策，明确公积金的贷款规模，并依据公民的人均实际收入情况对首付款的比例以及贷款的额度上限和还款期限进行科学合理的调控，进而有效适应房地产市场不断变化的需求。在房价快速增长或下跌时，都应该做好针对性的贷款风险防控工作。

2.5强化风险评估管理水平

科学有效的风险评估管理工作能够帮助住房公积金贷款管理中心明确贷款风险发生的原因以及影响的范围，进而提高对风险预测的精准性，有效提高对住房公积金贷款风险防控的力度和水平。强化风险评估管理工作要依据对房地产市场的发展趋势和特征的分析进行，对内要不断完善内部控制管理机制，借助信息化技术手段对借款方的财务能力和信用等级等情况进行判断与分析，并以此作为对信用和担保风险进行识别的依据。风险评估管理工作需要针对容易引发风险问题的高危人群进行系统性调查，并以此为依据制定科学有效的住房公积金贷款风险防范机制。

结语

住房公积金貸款存在的风险对于借款人的个人信用以及贷款机构长远稳定的发展都会造成不利影响。因此，相关公积金贷款管理中心需要不断对房地产市场发展环境进行全面分析，提高管理人员的风险防控意识，合理分析与评定借款方的信用等级，并以此为依据确定放款的数额和标准。同时，不断完善内部管控制度与信用评级机制，有效提高住房公积金贷款管理的力度和水平，促进住房公积金事业的可持续发展。

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