广发银行困局！信用卡等业务屡遭投诉、大小案件频发，国寿系掌舵人的“手术刀”能否治愈内控顽疾？

王金瑞

曾推出堪称真正意义上的visa信用卡的全国性股份制商业银行——广发银行近期却因为信用卡业务，惨遭客户投诉。

3月13日，在聚投诉平台上，有用户投诉“广发信用卡样样行分期隐瞒消费者知情权”，称该行在没有经过持卡人同意的情况下，私自开通“样样行”消费分期业务，导致欠款是越还越多，本来1.8万额度，现在已经总欠了7万多，还了2万9，还有4万2未还。另外，在该投诉平台上，关于广发银行信用卡分期、催收的帖子还有很多。

《金融理财》发现，除了信用卡业务被用户投诉之外，2019年11月6日，银保监会消费者权益保护局就曾发布公告，通报过广发银行侵害消费者权益的案例。广发银行的问题主要在于，推介私募股权基金过程中存在5方面侵害消费者权益的行为。

另外，广发银行还因内控管理失效，出现个人贷款资金被挪用等原因，接连收到处罚，成为银行界“罚单大户”，显露出广发银行内控不足的弊端。

广发银行作为国内首批全国制股份制银行之一，早早就在布局上市的大棋，但是如今，招商银行、中信银行、浦发银行、光大银行等股份行早已上市，也有相当数量的城商行、农商行，接连迈入IPO大门之内，而广发银行却至今还位列仅有的3家未上市全国性股份制银行之一。2018年12月，国寿集团董事长王滨接替杨明生担任广发银行董事长，2019年7月，国寿副总裁尹兆君接任刘家德，兼任该行行长，国寿系掌舵人的“手术刀”能否治愈广发银行内控顽疾，重拾搁浅上市梦？

信用卡等业务屡遭投诉

这家全国性股份行因信用卡收到多笔客户投诉。而早在去年，广发银行就曾因推介私募股权基金过程中存在5方面侵害消费者权益的行为，被银保监会消费者权益保护局通报。

3月13日，有用户在聚投诉投诉广发信用卡，在没有经过持卡人同意的情况下，私自开通“样样行”消费分期业务，导致欠款是越还越多。

该用户称“之前广发客服打电话说可以办理分期，并没有告知是样样行消费自动分期，信用卡开始一直都是1.8万额度，而广发却隐藏玄机，以及样样行自动分期并未告知本人此分期是如何收费，现在已经总欠了7万多，还了2万9，还有4万2未还。”

在相关投诉平台，还有很多关于广发银行私自开通了“样样行”消费分期业务的投诉帖子。那么“样样行”消费分期业务到底是什么？

据了解，“样样行”实际上是广发银行信用卡的消费分期业务，包含“样样行消费分期付款业务”、“样样行自动消费分期付款业务”和“样样行总账分期付款业务”。上述的客户被办理的就是其中的“样样行自动消费分期付款业务”。

当这款自动消费分期业务签约绑定后，无需每次申请，持卡人今后所有单笔达到起分金额的消费，均会被自动分期。《广发银行信用卡“样样行”分期付款业务协议》中还规定，持卡人申请绑定“样样行自动消费分期付款业务”后永久有效，如不需要该服务，需要持卡人申请取消绑定。根据广发银行官网，分期付款可分期数为3期到60期不等，本金和手续费分期偿还，将在持卡人广发银行信用卡账户上扣收。

“样样行”消费分期手续费收取方式为“按账单月分摊收取方式”和“一次性收取方式”，手续费费率根据持卡人的资质和银行提供给持卡人的综合服务成本而定。

上述用户表示，自己将相关情况投诉至黑猫投诉网站后，广发银行已经退回了之前的手续费，但是后面还没偿还的金额分期仍然进行中，手续费还在收取中。

据悉，广发银行是国内首个发卡量突破100万张且盈利的银行，在中国信用卡的历史上留下过浓墨重彩的一笔，而第一张堪称真正意义上的visa信用卡也源自于广发银行。精于信用卡业务的广发银行，却因为信用卡业务收到这么众多的用户投诉。

实际上，2019年11月6日，银保监会消费者权益保护局就曾发布公告，通报过广发银行侵害消费者权益的案例。广发银行的问题主要在于，推介私募股权基金过程中存在5方面侵害消费者权益的行为。

通报称，2012年广发银行根据其内部《私募股权基金（PE）代为推介合作产品方案》，在行内代为推介私募股权基金，基金于2019年8月到期，出现账面浮亏，且到期无法收回投资本金及收益的情況，引发消费者投诉。经查，广发银行存在未按照监管要求对客户进行风险承受能力评估等5个方面侵害消费者权益的行为。

银保监会消费者权益保护局通报称，各银行保险机构要引起警示，结合“侵害消费者权益乱象整治”工作，围绕营销宣传、产品销售、保险理赔等方面侵害消费者权益乱象开展自查自纠，严格按照相关法律法规和监管规定，依法、合规开展经营活动，切实保护消费者合法权益。

罚单“领”不停？内控成“顽疾”

除了信用卡业务屡遭投诉，广发银行近年来更是“罚”不单行。仅2018年广发银行因内控管理失效，出现个人贷款资金被挪用等问题被罚1100万元，其中至少有5起罚单金额达到了百万元级别。

今年3月9日，广发银行广州分行因存在个人消费贷款贷后管理不尽职的违法违规行为，被银保监会广东监管局处以罚款40万元；1月16日，据银保监会山东监管局公开的处罚信息显示，广发银行股份有限公司济南分行因存在风险分类不准确；授信业务管理不尽职等违法违规行为，被处以185万元的处罚。

另在1月14日，银保监会浙江监管局公布关于广发银行杭州分行的行政处罚信息。广发银行杭州分行存在未按监管要求隔离理财业务和自营业务风险，同业投资资金部分对接本行理财非标投资的行为。银保监会浙江监管局决定对广发银行杭州分行罚款人民币50万元。

当然，广发银行收过的最大的罚单当属 “侨兴案”。据悉，2016年12月20日，广东惠州侨兴集团下属的2家公司在“招财宝”平台发行的10亿元私募债到期无法兑付，该私募债由浙商财险公司提供保证保险，但该公司称广发银行惠州分行为其出具了兜底保函。之后10多家金融机构拿着兜底保函等协议，先后向广发银行询问并主张债权。

银监会调查发现，侨兴案暴露出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保案件，涉案金额约120亿元，其中银行业金融机构约100亿元，主要用于掩盖该行的巨额不良资产和经营损失。

2017年12月8日，银监会通报了 “侨兴案”的处罚结果。通报表示将对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计金额7.22亿元。

侨兴案之后，广发银行内控不健全、治理薄弱的问题就全面暴露出来。一位银行业分析人士认为，近年以来广发银行屡次受到通报和处罚，说明这一问题仍然未得到有效解决。直至去年，广发银行还因此事受到银保监会的处罚。

2019年10月12日，银保监官网曾发文对广发银行、浦发银行两大股份行五位高管进行专项问责处罚。公告指出，广发银行2012年至2016年期间合规经营类与风险管理类指标设置不合规，同时在员工行为管理、轮岗制度、案防制度建设与执行等方面存在诸多问题。在多个因素综合影响下，广发银行惠州分行爆发了违法违规担保案，影响恶劣。广发银行时任行长利明献在管理中存在失职行为，时任董事长董建岳未及时纠偏并监督高管层有效履职，均被处以警告。

不止是一系列的罚单，广发银行的内控问题也颇为值得关注，不久前，广发银行济南分行副行长便被警告。2月20日，银保监会官网公布山东银保监局行政处罚信息公开表显示，广发银行济南分行副行长范广文因对风险分类不准确；授信业务管理不尽职等违法违规行为负直接管理责任，被警告。

日前，广发银行一支行长因贪污、行贿3000余万，可能被判无期，此前已移交成都中院审理。2月21日，成都市金牛区人民法院披露，广发银行成都天府大道支行原行长彭舰涉嫌贪污、受贿、行贿，总计金额高达3000余万元，可能判处无期徒刑、死刑。从四川银保监局了解到，彭舰从2014年开始担任天府大道支行行长，并且为该支行首任行长。从上任到被抓，彭舰在任4年期间，广发银行天府大道支行就存多起乱象。

据2017年10月披露的“川银监罚字〔2017〕40号”处罚显示，广发银行成都分行对贷款业务授信、审查和对贷后资金使用监督不尽责，造成贷款资金被挪用且形成不良。彭舰作为营销部门天府大道支行时任行长，应对广发银行成都分行严重违反审慎经营规则的行为负直接责任。据此，四川银监局对广发银行成都天府大道支行予以警告并罚款6万元人民币。

除因业务违规受到监管部门处罚，广发银行成都天府大道支行的某客户经理还曾在办理贷款中，收受19万元贿赂被判刑。另据成都锦江区人民法院此前披露，广发银行成都天府大道支行钟某，在办理客户贷款中收受好处费19万元，被法院以犯非国家工作人员受贿罪，判处有期徒刑1年，缓刑2年。

引起关注的还有广发银行原南京水西门支行女行长周群，曾违规为前夫放贷超亿元，一度被称为“中国好前妻”。

据裁判文书网上公布的刑事裁定书显示，2015年1月至6月，周群在担任广发银行南京分行水西门支行行长期间，明知其前夫庄亚宏家族所控制或关联的企业，不符合授信贷款条件，仍安排支行客户经理朱守卫、牛鑫办理授信贷款手续，故意不履行行长审查、审批职责，向8家企业违法发放贷款人民币7668万元。

受行长周群的安排和影响，该行两名员工朱守卫和牛鑫，未严格审查借款人借款用途、偿还能力，也未严格审查担保人偿还能力、质押商票的价值以及实现质权的可行性，出具部分内容失实的贷款调查报告，分别向上述企业违法发放贷款3780万元和3888万元。

时任广发银行南京分行小企业授信管理部总经理的胡立文，事先同意周群提出的“打擦边球”“形式合规”的贷款担保方式，在授信贷款审批过程中，对保证人偿还能力、质押商票的价值以及实现质权的可行性未严格审查，涉及违法发放贷款4968万元。

据统计，在周群授意下，广发银行共向前夫控制的不符合授信贷款条件的8家企业违规发放贷款合計1.26亿元。虽然其中部分贷款到期后归还了本息，但又在同一授信期限内贷款4950万元，目前上述贷款本金总计7600余万元未收回。2016年10月17日至18日，周群、牛鑫、朱守卫、胡立文分别被抓获归案。因构成违法发放贷款罪，法院判处周群有期徒刑8年，其余3人有期徒刑2-3年不等。

2019年11月6日，银保监会公布了广发银行南京水西门支行与借款人串通违规放贷的处罚信息。处罚信息显示，周群、朱守卫、牛鑫因对广发银行股份有限公司南京水西门支行与借款人串通违规发放贷款行为负有直接责任，对朱守卫、牛鑫做出禁止从事银行业工作五年的处罚决定，对周群做出禁止从事银行业工作终身的处罚决定。

同时，胡立文对广发银行股份有限公司南京分行授信贷款审批中未严格审查担保人偿还能力、质物价值及实现质权可行性行为负有直接责任，江苏银保监局对胡立文做出禁止从事银行业工作五年的处罚决定。

更早之前，广发银行曾发生原董事长李若虹受贿案。据了解，李若虹出生于1955年，曾执掌广发银行十年。从中行哈尔滨分行来到广发银行之后，历任行长助理、副行长、党组成员、党组副书记、行长、董事长、党组书记、党委书记，同时还兼任战略管理委员会负责人等职务。2009年6月19日，李若虹以健康原因和配合上级要求调动为由辞去广发行董事长职务，并于当月22日获准。

直到2014年9月，据广东省纪委网站消息，广东省金融办原副主任李若虹涉嫌严重违纪，正在接受组织调查。2014年11月，经广东省委批准，广东省纪委对省金融办原副主任李若虹严重违纪问题进行了立案检查，李若虹被开除党籍处分，取消其退休待遇。

从披露的受贿细节来看，李若虹利用职务便利收受贿赂，其情妇和两名兄弟也借助他的权力肆无忌惮地收受房产和巨款。2016年6月，广东高院对该案作出终审裁定，维持韶关中院一审判决，以受贿罪、非法持有枪支罪判处李若虹无期徒刑。

除了“内控”不足，2019年12月28日，湖北荊州市中级人民法院在裁判文书网披露多份刑事判决书，揭露了以魏某喜为首的诈骗团伙，诈骗三家银行30亿元协议存款的案件。其中广发银行福州分行中招被骗5亿元.

从一系列的监管罚单以及广发银行相关案件来看，风险管理已然成为广发银行的“顽疾”，加强风险的管控对于广发银行而言显得尤为重要。

近10年上市之困

或许事件总是环环相扣，走过“而立之年”的广发银行，上市梦也一再被“搁浅”。

要知道，广发银行可是国内最早组建的全国性股份制商业银行之一，其前身为广东发展银行股份有限公司，成立于1988年。如今，招商银行、中信银行、浦发银行、光大银行等股份行早已上市，也有相当数量的城商行、农商行，先后迈入IPO大门之内，而广发银行却至今还位列仅有的3家未上市全国性股份制银行之一。

另外，今年2月14日，证监会正式接收了渤海银行于2月13日提交的《关于渤海银行境外首次公开发行股份（包括普通股、优先股等各类股票及股票派生的形式）审批》材料，渤海银行登陆港股资本市场的步伐又前进了一大步，可是广发银行还没动静。

实际上，早在2009年的年报中，广发银行首次提出积极推动公开发行上市，成立上市工作领导小组，加快推进各项准备工作。在2010年董建岳担任广发银行董事长之后，上市步伐明显加快。

2011年5月，广发银行向证监局备案，正式启动IPO，其制定方案拟“A+H”同步上市。而为了推进IPO相关工作，广发银行在2012年进行股权规范与股东确权，基本完成不合规股东的清理工作。2013年4月，广发银行股东大会正式授权董事会及高管层启动上市计划；2013年12月初，因A故市场环境生变，广发银行决定暂搁A股上市计划。

在2015年年报中，广发银行再次表达了IPO的愿望。2016年9月，中国人寿与花旗集团签署广发银行股权转让协议，以每股6.39元的价格收购花旗集团所持有的20%股权，同时收购IBM Credit所持的3.686%股权，中国人寿成为广发银行单一最大股东。

同时，公司高管全部更换为中国人寿人马。原广发银行原董事长、行长辞呈，接任的杨明生、刘家德均出自中国人寿。至此，广发银行正式步入“国寿时代”。但是，广发银行的上市之路也没有迎来转机。2017年7月13日晚间，广发银行的IPO状态已悄然改成了“暂时中止”。

之后，广发银行的高管也多次发生调整。2018年12月25日，原广发银行董事长杨明生因个人年龄原因，提出辞任董事长及董事职务，12月26日，广发银行发布关于董事长变更公告，选举王滨为该行为董事长。

2019年7月29日，广发银行官微发文称，国寿副总裁尹兆君兼任该行党委书记、拟任副董事长、行长，负责全面工作。而原广发银行行长刘家德职务将另有安排。尹兆君的任职资格已于去年9月16日正式获批。

公开资料显示，尹兆君现年55岁，2016年10月才从交行北京分行行长、党委书记兼北京管理部（集团客户部）副总裁位置上调任国寿集团副总裁。在这之前，他曾任交行河北省分行行长、交行山西省分行行长，有着较为丰富的银行从业经验。据业内资深人士透露，“尹兆君在国寿集团分管业务协同、战略客户等工作领域。由尹兆君出任广发银行行长一职，可谓是专业的人做专业的事。”

在2019年初，广发银行酝酿了近两年的增资扩股最终得以实施，获得高达300亿元的资金补给，这也引起外界的猜测，是否意味着该行的上市将会迎来新的进展，但是广发银行的名字却至今也并未出现在证监会拟上市公司的名单之中。

除了一直错失最佳的上市时机，率先发力信用卡的广发银行，也错失了零售大时代，早已被招行赶超。从花旗领衔的重组，到中国人寿的控股，几度历经人事更迭，也没成就广发银行的“上市梦”。而新的高管团队将给广发银行带来怎样的改变？值得期待。