我国商业银行金融产品创新现状及对策

李亚男

【摘要】作为银行的重要类型，商业银行的职责主要为贷款、存款等，为了更好的满足人们对银行的需求，商业银行要重视金融产品创新工作，了解金融产品的现状，找到金融产品存在的问题，制定针对性的解决措施，进一步促进我国商业银行发展。本文就我国商业银行金融产品创新现状和对策进行研究，以期能够提高商業银行的经济效益。

【关键词】商业银行  产品创新  约束因素  对策研究

近几年，我国商业银行竞争日益激烈，为了占据更多的市场份额，商业银行要提高金融产品的多元化水平，从内、外部环境分析商业银行金融产品的优势和缺点，针对商业银行的实际情况开展调查取证工作，了解客户的实际需求，调整金融产品，以期能够提升商业银行的竞争优势。

一、商业银行

商业银行是银行的一种类型，职责是通过存款、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构，主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。

二、我国商业银行金融产品的现状

（一）产品规模不断扩大

近几年，我国商业银行规模不断扩大，推出了多款金融产品，据统计，现今我国商业银行共推出理财产品186000以上，同比增长幅度较大。常见的商业银行金融产品主要包括：负债、资产、中间业务等相关产品，其中以理财产品种类最多，产品的规模最大，增强速度最快，现已募集金额158.1万亿以上，并且呈现逐年增长的趋势。

（二）产品功能不断丰富

商业银行的传统金融产品主要包括：负债、资产、中间业务等类别，负债类产品功能主要包括存款、同行拆借等，资产类金融产品主要包括票据贴现、承兑汇票等，中间业务主要包括租赁、结算等金融产品。近年来，我国金融产品创新速度不断加快，产品种类不断增加，相较于传统产品而言，金融产品种类逐渐想着多样化发展，其中代表性较强的产品主要包括：2017年招商银行联合中信建投证券、SOHO3Q组建的钱包行云专注于企业消费金融专家，联合商家共同为企业的用车、餐饮、福利等提供服务，提供了一站式服务;平安银行推出的贷贷平安卡，集储蓄与借贷于一卡上，既是储蓄卡又是信用卡，方便了储户存款或贷款;又如中信银行推出的“秒秒贷”，其将银行卡与公民的公积金中心联网起来，让居民可以方便快捷地获取到自己的公积金信息，并可以随时借贷。金融产品门类种类比以前有了重大的变化，产品类型不断丰富，这也是近几年来商业银行进行深化改革，不断创新的成果。

（三）同质化现象严重

现在我国很多商业银行的金融产品都存在同质化严重的问题，这一情况给金融产品创新造成了较大的阻碍，当一家商业银行推出金融产品后，其他商业银行会出现争相模仿的问题，为了保障市场份额不会受到影响，很多商业银行都存在复制金融产品的情况，使得商业银行无法形成规模效应，金融产品无法取得预期的效益，无法占据更多的市场份额。

分析商业银行金融产品出现同质化的原因，并总结为以下几点：第一，商业银行复制外国金融产品。很多商业银行由于自身缺乏金融产品创新能力，直接将外国产品复制过来，这一情况是产品同质化的重要原因;第二，政府管控过于严格。部分地区政府对商业银行的限制较大，严重抑制了金融产品创新的积极性，致使商业银行出现缺乏创新金融产品热情的情况，相较于国外商业银行而言，现在我国金融业市场化并不完全，受到政府政策影响，银行产品创新力度严重不足，市场对商业银行管束较多，挫伤了金融产品创新的积极性。第三，现在我国仍旧存在不重视知识产权的问题，相较于其他产业的产品而言，金融产品具有复制较为容易的特点，并且复制过程并不需要消耗过多成本，这一情况使得部分商业银行即使大力创新金融产品，也会在推出市场后较短时间内被复制，严重降低了商业银行创新金融产品的积极性，相较于创新金融产品而言，商业银行更愿意低成本复制金融产品。

三、提升金融产品创新力度的措施

（一）改善科技人才环境

要想提升商业银行产品的创新力度，就要改善商业银行的产品创新环境，商业银的人才环境主要包括外在环境和内在环境两部分。提升内在人才环境要求商业银行重视科技人才的筛选，严格筛选金融产品创新队伍聘任的人才，提高产品创新队伍人才的整体素质，营造良好的金融产品创新工作氛围，包含是否有团队合作精神，是否有坚定的理想和信念、是否有强烈的责任心、是否有严谨的科学态度，是否有吃苦耐劳的精神。二是为科技人才造成良好的外在环境。

（二）构建全行统一结构化产品工厂

构建全行统一的结构化产品工厂，提高产品创新速度银行产品工厂是指将产品的各种条件、规则等信息预先进行参数化定义，并按照其功能或者特定服务进行组件化封装的基础上，根据客户需求进行参数化配置，而非大量依赖IT开发，形成相应的新产品服务。建议商业银行构建结构化产品工厂，可以从两个方面提高产品创新能力。一是可以实现地方特色化产品定制，满足客户需求的多样化。通过多个模块的组合以及不同功能模块的参数化配置来满足对特色产品创新的需求。二是可以极大地提高产品创新速度。对于大部分产品创新需求而言，业务人员以基础产品为创新模版，通过确定要限制的产品条件和条件取值，就可以快速装配一个新的可售产品，在IT方面不需开发，仅需测试和开通。只有少量的需求才需要开发装配新的组件、条件及其参数。这将大大缩短了产品生产的周期，可以解决当前新产品开发时间长、市场响应慢的问题。

（三）加大信息新技术的运用力度

商业银行的产品创新离不开时代的发展与社会的进步，商业银行在产品创新的过程中，应当注重利用当前信息技术较为前沿的技术为自己服务，跟上时代的步伐，充分利用当前时代前沿一些的技术为自己的产品创新服务，一方面信息新技术可以为商业银行产品创新提供更为方便快捷的渠道，节省更多的时间，也提高了效率;另一方面，信息新技术为产品创新活动提供更多的思路和空间，为创造更多、更优质的产品提供可能。

（四）利用信息技术做好营销推广工作

大数据技术可以实施精准营销。具体分为三个方面：一是客户行为特征分析。银行采集了大量的客户个人信息，我们可以年龄、职业、学历、收入等维度分析用户的喜好和习惯，给用户设定“标签”，做到比用户更了解自己。二是精准消息推送。依靠数据分析结果的支撑，在对用户行为和特征分析之后，我们对用户群体进行细分，用邮件，短信、电话等推荐特定产品，实现精准定位。三是挖掘重点客户。