普惠金融支持养老服务行业发展的困境及探讨

陆文豪

【摘要】伴随着人口老龄化形势的加快，有关的养老服务金融政策随之形成，金融机构在养老服务金融领域内进行了初级探索，但是还有着诸多的不足之处，在发展期间面临着现实困境。基于此，在本文中，主要分析了普惠金融支持养老服务行业发展的困境，提出了相应的解决对策。

【关键词】普惠金融  养老服务行业发展  困境  解决对策

总书记在中央财经领导小组中明确提出，全面建设小康社会，在推动经济发展的基础上需要坚持以民为主的思想理念，解决群众的困境，做到老有所养、病有所医。现阶段，我国逐渐步入了人口老龄化快速发展阶段，预计2020年，我国60岁以上老年人口将达到2.5亿，2050年将达4.8亿。如何应对“未富先老”的人口老龄化现状已经演变为了国家战略，而加快养老产业是我国深入推动经济结构调整和改善人民生活的主要支撑，本身决定了小康社会的进一步开展。

一、普惠金融支持养老服务的必然性

我国的养老事业长期以来是重点关注特定群体的基本养老服务，以“保基本、补缺型”为主。此种以政府投资为主、金融市场融资为辅的融资体系，虽然在养老产业启动环节中存在着一些影响，可是伴随着养老产业的进一步发展，该项模式逐渐体现出来强烈的不适应性，财政拨款受到了政府有限财力的影响，难以满足老龄化的需求，加剧了养老负担。今年国务院出台了《关于推进养老服务发展的意见》，明确提出要发展养老普惠金融。相关部门和地方政府也密集出台多项扶持政策，进一步深化养老产业金融服务供给侧结构性改革，从而推进养老服务平衡充分发展。

二、普惠金融支持养老服务行业发展面临的困境

和养老产业巨大的发展空间以及市场需求方面来看，我国养老金融发展处于滞后的阶段，面临的困境表现在以下几点：①养老规模比较小，收入发展非常的缓慢，扩面难度高，基金不具备稳定的收入来源，可持续有待进一步提升。2018年后随着养老金三支柱制度框架基本建立，虽然我国养老金当前的存量是五万多亿元，但养老保险基金收入端完全跟不上支出端的增长速度，使得养老保险基金加深了对财政转移支付的依赖程度，各级财政压力逐渐提高。②养老资产管理水平降低，市场化运营效率较低，面临着严峻的保值增值压力。尤其是数起“以房养老”的骗局曝光后，社会上老人们普遍对养老资产的管理形成了既怕又想的尴尬局面。③养老产业存在着金融供给不足的现象;目前大多数养老服务机构是以民非企业，还是以通过政府购买服务运营为主，而机构自身融资却较难满足银行既有的授信准入条件。养老产业虽然有着一定的经济效益和社会效益，不过平均利润比较低，为了防范风险和符合监管要求，金融资本参与意愿不强，养老服务设施建设期间存在着融资难的现象，此种情况根本不利于养老服务业的进一步开展。④养老产业普惠金融产品和服务创新不到位;一般来讲，金融机构对于养老服务业的参与主要是定位在养老资金和风险管理等方面上，养老保险产品也是以提供货币支付为主的，不具备针对性强和管理精细化的金融服务，根本无法满足养老产业的个性化服务要求。

三、普惠金融支持养老服务行业发展的对策

（一）对养老产业融资环境进行优化

养老产业自身有着良好的市场前景，要想增强养老产业的普惠金融支持力度，解决养老产业发展期间存在的资金短缺现象，政府部门需要对养老产业的融资环境加以创新和优化，为社会资本进驻养老产业提供良好的政策支持和保障。可以进一步推进政府和社会资本合作（PPP）规范管理，同时给予足够的政策支持，对于参与到养老产业建设内的单位或者是机构给予相应额度的贷款贴息，维护经济权益，以此让诸多的社会资本和金融机构参与到养老产业建设中，制定完善的社会养老服务体系，实现老有所养的战略目标。

（二）根据实际情况改进金融组织形式

养老产业的发展离不开政府、社会资金和资源的相互整合以及应用，并且还需要从我国实际情况以及老年人的心理状态入手。在我国，老年人存在着将房产留给下一代的理念，通常是不会将房产当做抵押来换取养老保障的，基于此，普惠金融在发展个人养老方面金融业务的时候，必须和我国国情以及心里状态相符合，提供符合养老服务业特征、价格合理的产品以及多元化的養老金融服务，如银行业的养老理财产品、住房反向抵押贷款，基金业的养老目标基金，保险业的商业养老保险、住房反向抵押养老保险以及信托业的养老信托等，将金融组织的层次性体现出来，进而满足老年人的基本养老需求。

（三）强化普惠金融和养老产业高度融合的制度建设

当前阶段，需要将普惠金融创新对于养老产业的支持作用体现出来，制定健全的养老金融制度体系和市场体系建设，落实系统性并且以金融创新支持养老产业发展的政策法规制度，建立集养老金普惠金融、养老服务普惠金融以及养老产品普惠金融为一体的现代养老金融体系，多鼓励银行实施养老金融和养老产业的融合发展，在加大养老金融政策扶持力度的基础上制定完善的养老服务业土地政策，根据财政贴息贷款和税收优惠政策来满足不同的养老金融要求。

（四）进行普惠金融创新，落实养老产业金融服务体系

①将政策的引导作用体现出来;在具体补偿期间，可以应用直接融资补贴和贷款贴息以及风险补偿等方式使养老产业可以被投入诸多的资金，以此加快养老项目的运行进程。②成立养老产业引导基金，对财政资金使用模式进行创新和改进。养老产业自身有着前期投入大、投资周期长等特征，以往单一的融资模式根本无法满足产业的基本发展要求，而养老产业引导基金属于一项财政资金创新应用的模式，把政府支持和市场化融资相互联系到一起，可以为养老产业融资提供多样化的融资渠道。而使用产业引导基金的方式支持养老产业发展，具备的优势表现在以下几点：其一，应用财政基金有利于将公共资金的杠杆作用体现出来，撬动社会资金。其二，相对财政补贴方式;使用基金运作方式有利于社会资本了解社会中的各项信息，提升财政资金使用效率。

四、结语

以上所述，加大对普惠金融支持力度，可以满足快速增长的养老服务业发展以及居民养老领域金融服务要求，除了有利于拓展金融市场之外，还可以促使养老产业得到稳定发展。本文主要探究了普惠金融支持养老服务行业发展的情况。

参考文献：

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[2]王筠.关于互联网金融背景下普惠金融的发展问题分析[J].现代营销（经营版），2019，（10）：199-200.