以租代购汽车金融新模式分析

2020-05-07魏国文

现代商贸工业 2020年14期

魏国文

摘要：汽车以租代购模式实际上是指顾客采取以租代购这一途径，先将产品的使用权得到，之后每个月按照约定来偿还租金，在到期之后由顾客自行决定购买或不购买所承租的车辆。近年来，采取“以租代购”这一途径所产生的作用已逐渐得到一些投资方对其的重视，如租赁公司、银行等。首先讲述有关汽车以租代购具体含义，之后对汽车以租代购业发展前景进行分析，并提出有效的发展策略，希望能推动汽车以租代购业得到持续性发展。

关键词：以租代购;汽车;发展前景

中图分类号：F25 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2020.14.007

自从2015年以后，我国的汽车销售市场呈不断下降趋势，国产汽车店每天的人流量处于下滑的趋势，新车的价格也在史创新低。很多的汽车4S店，为了吸引客户注意，举办大型的促销活动。但这样的影响方式，并没有取得理想的效果，汽车销量依旧低迷。在这种背景之下，汽车经销单位开始对自身的营销策略做出调整。帮助自身打开市场，发现一种新型的销售模式，以租代购进行销售。汽车行业的利润不断缩水，而汽车以租代购凭借着“以租代购”这个模式，已逐渐得到我国少数租赁公司与经销商的认可。

1 汽车以租代购之含义

以租代购不用交高额的首付就能轻松的把汽车开走。实际上主要是出租方与承租方共同簽署一个将汽车买卖的协议，不过这个买卖协议是以租代购的模式。以租代购是汽车销售的一种延展，它是由租赁公司取代银行，让消费者从繁琐的贷款手续解放出来。消费者逐月支付租金，实现低首付和零首付分期买车的一种消费形式，消费者先用后买，租赁期结束后再将汽车过户给自己。在一些发达国家，这种购车方法已经流行了很久，特别是在美国，这种模式的购车方法有较高的推广率。然而，在我国“以租代购”这个购车模式的发展却并不理想，仅仅只在一部分企业中得到体现，而对于一些个人购车者来讲，他们不是很理解以租代购的销售模式，也不愿意去尝试这样的购买方式。我国当前以租代购的构成模式，正处在发展中。

2 汽车以租代购之两大发展前景

2.1 有较大的发展潜力

随着金融的不断发展，人们的消费观念开始超前化，以租代购受到越来越多人的青睐。它的核心是将汽车的所有权和使用权分离，租赁到期后再将所有权过户给客户。故而，对于汽车融资而言，以租代购属于一种新形态，并且会应得到全新的发展契机，进而有望使得汽车行业带动相关行业迎来良好的发展前景。

就汽车以租代购的本质而言，它是一种新兴的购车方式。他自身与传统的分期购车有所不同，以租代购让购车方式更加方便。以租代购这种购车方式，有效地实现了车辆购买使用权和所有权的分离。客户采取以租代购方式购车，可以先拥有对产品汽车的使用权，然后再具有所有权，依照汽车合同的租赁期，每月按时偿还租金。与以租代购其它的细分市场较为相似，当以租代购这一形式在合同期满后，顾客有两种选择方式：一种是可以依照汽车残值来购买这台车辆;另一种则是选择将该车辆还给汽车租赁单位或者是汽车服务公司。

与以往购车融资不同的是，采取以租代购这个模式有更加明显的优势。主要优势有两点：第一是传统的车贷其首付成本比较高，而以租代购并没有，且用车租金一般少于分期所支付的月供;第二是这种模式能够让一些潜在顾客成为真正的消费者，即购车实力较为缺乏者。并且将以租代购所有权设置为归以租代购单位，可有效防止无继续偿还租金能力或者是未按期支付过程中所引发的风险，可有效保障物权持有者的利益。

据相关调查显示，全世界的汽车行业中以租代购的项目最完善的市场处于西方欧美国家。根据相关数据调查，美国在21世纪初就通过以租代购的汽车销售模式出售汽车，其中采取以租代购的销售模式所售出的新车占总车辆的37%。随着汽车租赁模式的运行，汽车租赁模式在汽车销售所占的比例正在逐年上升，在这种背景之下，我国以租代购这一模式还处于起步阶段。有数据显示，在2015年时，我国整体金融放款车辆大约有商务车170万台，乘用车700万台。汽车相关金融机构放款大约为400万台左右，而采取以租代购模式的只有30万台，在银行方面放款车辆大约占300万台，其中融资准机构放款台数大约占总房款台数的4%。另外，相较于渗透率而言，美国的汽车业务渗透率高达80%，而以租代购项目的占比率大约为47%。我国银行协会公布的2015年，中国汽车金融机构行业发展报告中显示，我国到2015年汽车金融市场的规模将可高达八千亿左右。汽车金融的总渗透率也达到了将近40%，在2015年的车辆金融领域各个方面中，以租代购类的占比率依旧较低，未超过5%的占比率。故而，在这方面具有很大的市场发展前景，总之无论是车辆以租代购的占比率或者是金融渗透率方面来讲，我国以租代购的汽车市场有着很大的发展空间。

2.2 抢滩市场

有调查表明，我国目前车辆金融服务的方式共有三种类型：第一种是按揭借贷的方式，其由保险公司与商业银行共同建立;第二种是分期支付的方式，是由汽车加工的厂商所建立的;第三种是以租代购的方式，是由汽车的服务公司所参与的。有关人士认为，上述三种服务模式既存在一定的优势，也存在一定的劣势，其中商业银行缺点在于其缺乏业务专业性，所提供的金融业务并不全面，且对于单笔车辆信贷额度很小，需要办理较为繁琐的手续;汽车金融机构所存在的劣势是融资的渠道非常的窄。中国汽车金融机构所具备的资金与商业银行相比并不充足;对于资产证券化商品与金融债有很严格的要求，暂时难以通过发售应收款项融资、买车储蓄、企业债、商业票据等这些渠道进行筹资。相较于汽车金融机构与商业银行模式的劣势而言，以租代购方式有着更加明显的优势，对于汽车产品的选择更加灵活，融资的选择是多样化的，能够结合消费者自身的情况来进行选择。最重要的是他首付的费用很低，能够被大多数消费者所认可。有效地降低了消费者买车的门槛，鼓励更多消费者进行买车的消费，付款的方式也更加的灵活，方便消费者购买。最重要的是以租代购这种方式。满足一定的简单条件就可以进行办理，不需要去看个人征信。只要客户满足一定的年龄需求，没有法院执行记录，也没有逾期提供身份证驾驶证和银行卡，就可以办理以租代购。不仅省去了购车首付，还能够分期付款，省下一次性购车的费用，让消费者进行其他投资。

随着国家扶持力度的增大，国家颁布相关政策。结合以租代购这样的方式特点，将以租代购这个销售模式当作一个有效的动力来推动汽车销售行业的发展。但是在现阶段中，以租代购在汽车行业中实行面临最大的困境是，一些新兴的金融单位和创业公司很难进入到汽车市场中。当前大量的以租代购销售模式是以二手汽车市场作为主要方向。据有关调查显示，我国至2020年时，预计我国汽车消费市场到2020年二手汽车的销售量将会达到2000万辆，新车销售量则会达到3000万辆，同时我国汽车市场的规模会更进一步的扩大化，特别是二手车的金融业务有很大的发展空间，并且是今后主要侧重的一个发展市场。

3 汽车以租代购之发展策略

3.1 将融资渠道拓宽

实际上，对汽车租赁企业而言，将融资渠道拓宽是最为重要的。无论是国家所颁布的相关政策，还是汽车行业发展情况，都对于汽车行业融资渠道起着决定性的作用。目前，由于受到我国国情的影响，国内的汽车金融企业中，企业融资的渠道主要是依靠银行。因为我国很少有汽车金融企业能够采取多渠道多方向的融资，因此资金面的狭窄在很大程度上制约了汽车金融行业的发展。而且我国尚无信贷联盟，因此需要国家出台一些政策，让以租代购公司能够通过债券方式进行融资，以此来推动汽车金融企业得到进一步发展。

3.2 发展我国的二手车市场

要想推动我国以租代购市场得到进一步发展，其中重要的一个因素是大力发展二手车市场，以此来提高人们更换汽车的意识。但这对于二手车市场的要求相对较高，需要发展较为完善且成熟的一个二手车市场，故而需要我国有关部门对二手车市场进行严格监管，不断进行规范，促使其逐渐发展成熟、完善。

3.3 加强建设信息系统

对于租赁行业而言，其主要属于一种信誉消费，且良好信誉对于汽车以租代购行业而言，是确保其得到持续发展的一个保障，需要银行及我国政府部门介入其中。故而相关监管部门应当建立起一个专业平台，对租赁物品编号及其相关信息进行登记，既便于统一规范管理，还能够避免一些不必要纠纷出现。

3.4 加强控制租赁风险

目前，我国社会信用体系并不是很完善，然而对于汽车以租代购业务而言，不可由于体系不完善而出现停滞现象。故而，需要通过采取一系列技术手段对租赁过程中会出现的风险进行控制，如租赁保证金等。

3.5 建立一个央行征信系统

对于中央银行而言，应当将其功能充分发挥出来，建立一个征信系统，将以租代购公司的信用記录在系统中，以便于查询。

4 结束语

总结全文，近些年来我国的汽车行业正在飞速发展。同时人们消费观念的不断前进，让以租代购这样的汽车销售逐渐被更多的人所了解所接受。以租代购作为汽车金融重要组成部分，不仅能够为汽车经销商和厂商带来利润，更能够方便消费者。以租代购也会在汽车行业中得到更好的发展，从而带动整个汽车行业的发展。

参考文献

[1] 周蕾.汽车以租代购业的前景发展分析[J].时代金融，2017，（33）：290+292.