牙科保险如何买

张瑾

客观而言，除了美观上的考量，牙齿的健康程度在很大程度还是生活质量的一种体现。对于有较高牙科治疗及护理需求的消费者来说，保险也可以帮上不少忙。

俗话说，牙疼不是病，疼起来要人命。几乎所有人都知道有一口好牙齿的重要性，但牙龈炎、牙周炎、蛀牙、牙列不齐、牙菌斑等问题依旧长期困扰着不少都市人群。对于有较高牙科治疗以及护理需求的消费者来说，保险究竟可以帮上哪些忙呢？

社保报销部分受限

相比其他常见疾病，牙科疾病的治疗及护理费用通常较为昂贵，如果长期忽略牙齿的保健，一些小病小痛也很可能发展成为大病，此后随之而来就很可能是痛苦而漫长的治疗过程以及高昂的医疗账单。

国家卫生计生委公布的《第四次全国口腔流行病学调查》（以下简称“《调查》”）数据显示，中国5岁儿童龋患率为70.9%，12岁儿童龋患率为34.5%，与10年前相比，5岁和12岁儿童龋患率分别上升了5.8和7.8个百分点。中年人口腔健康问题同样不容乐观：35～44岁居民中，口腔内牙石检出率为96.7%，牙龈出血检出率为87.4%。《調查》报告同时指出，口腔疾病不仅影响口腔自身的健康，还会诱发其他疾病，其中最严重的则是可能诱发心血管疾病。相比牙齿健康者，患有活动性牙齿疾病的患者，心脏疾病的发病率增加2倍，心律失常的发生率增加3倍以上。除此之外，口腔细菌感染与动脉的厚度密切相关。

如果从我国目前的口腔治疗与护理现状来看，牙科的治疗和护理大致可以分为基础牙周治疗、普通拔牙、简单根管治疗、简单补牙等基础治疗;外伤缝合、牙周固定、拔牙、根管治疗等意外治疗;齿科手术、修复、种植、正畸等复杂治疗，以及洗牙、涂氟等保健治疗。

再结合我国目前的具体医保政策来看，各地社保对牙科治疗及保健的费用报销有不同的规定。总体而言，目前大部分较为复杂的牙科医疗及保健费用都尚未被涵盖在社保范围内。

商业保险按约赔付

除了基础的社保保障，面对不菲的牙科治疗费用，有些消费者可能也会联想到商业保险。在牙齿的实际治疗及保健过程中，各类商业保险是否赔付、如何赔付一般需分险种视不同情况而定。

综合意外险：赔付牙齿意外损伤治疗

意外保险主要保障因为意外导致的牙齿损坏所涉及的门诊或住院医疗费用，如果是因为意外伤害产生的必要的牙科费用，是可以通过综合意外险按约申请赔付的。比如，在车祸中撞掉牙齿、意外摔伤导致牙齿损伤等意外状况。

具体而言，在最新的意外伤残等级评定规则中，有两个等级与牙齿相关：一是意外导致的牙齿脱落大于等于8颗，属于10级伤残;如果意外导致的牙齿脱落大于等于16颗，则属于9级伤残。如果买了100万元意外保额，按比例可分别获得10万元及20万元赔付，费用基本可以支持脱落牙齿的重新种植费用。当然，综合意外险还包括意外医疗，如果牙齿损伤未达到伤残标准，也可针对牙齿意外损伤的必要治疗进行赔付，但对于牙齿的修复和整形，比如洁齿、制作牙贴片等，一般不属于意外医疗的保障范围。此外，也有部分意外险是将牙齿修复列为免责条款的，消费者在购买时也要看清免责条款规定。

医疗险：视具体条款进行理赔

我国投保人的牙齿健康水平普遍偏低，单牙科治疗费用通常较高，因此一般的医疗险大多也不赔付牙科疾病。比如，绝大部分的百万医疗险，都将非意外导致的牙齿的治疗费用以及视力矫正手术等列为免责范围。

不过，如果选择投保了高端医疗险，被保险人通常可以按约定享受一定的牙科保障。从具体的保障条款来看，目前高端医疗险的牙科保障多集中在紧急牙科治疗，指的是因意外导致的牙齿紧急治疗和修复，且必须是原来没经过任何治疗的、完整无损的牙齿，同时多设有理赔限额。除此之外，常规的牙科体检、洁齿、抛光等预防性治疗，部分高端医疗险也可以在对应限额内进行理赔。但综合来看，高端医疗险在牙科保障方面也并不“大方”周全。如果仅仅是为了牙科而选择投保，性价比并不高。

专业牙科保险：细分保障对应理赔

出于医疗成本较为难控、客户逆选择难以防范等考虑，我国保险市场上包含牙科复杂治疗的专项保险一度较为稀缺。不过，随着市场需求以及风控水平的提升，也有不少新的牙科专项保障产品逐步诞生。

目前，专门针对牙科的保险有适用于大部分齿科医院的通用型保险，也有保险公司与单一齿科医院合作的特定版。在产品形态的设计上，有专门针对儿童的少儿保险，也有针对成人的综合保障，保障范围大致包括保健治疗、基础治疗、复杂治疗、意外齿科治疗四方面。

总体而言，如果想要保障基础的牙科治疗以及洗牙、检查、涂氟等基础保健服务，目前市场上相关专业牙科保险的选择还是较多，保障也是较为完善的，无论大人孩子都可以购买，整年保费一般在200～600元之间，重视牙齿养护、积极预防牙病的人群可以按需配置。对于牙齿发病率高、需种牙或正畸等复杂治疗的消费者来说，虽然选择范围相对受限，但目前也已可找到部分对应的细分产品。