百万医疗险：有效转嫁大额医疗风险

张瑾

在只配置重疾险的情况下，个人和家庭的健康财务依旧可能出现一定的风险漏洞。这时候，不对病种进行分类限制、不限医保的高杠杆百万医疗报销型产品就能较为有效地全面“补漏”。

近年来，百万医疗险的走红被视为是中国保险市场最大的创新之一。目前，几乎大部分公司都已推出类似的商业医疗产品。今年下半年，一批突破6年保证续保期的百万长期医疗险产品陆续上市，再次引发了一波不小的投保热潮。

百万医疗险最大的价值是进一步填补了医保与重疾险的不足。因为重疾险虽然能有效转嫁常规的大病健康风险，但如果不幸罹患非重大疾病范围内的冷门大病、怪病，重疾险依旧是无法赔付的。也就是说，在只配置重疾险的情况下，个人和家庭的健康财务依旧可能出现一定的风险漏洞。这时候，不对病种进行分类限制、不限医保的高杠杆百万医疗报销型产品就能较为有效地全面“补漏”。

保障功能简述

百万医疗险产品本质上是医疗报销型保险，主要保障住院医疗责任，有的产品会包含住院前后的门诊保障，其保额最高多为300万至800万元之间，报销范围一般不受医保束缚，非医保目录药品、进口药品、进口医疗器材等都能报销，住院期间发生的自费药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析以及恶性肿瘤治疗、化疗、检查、护理等费用，也均可赔付。由于设定了较高的免赔额（大多为1万元），因此能以较低的保费实现超高保障。

在赔付保障方面，大部分百万医疗险产品保障期为1年，在有医保的情况下，多采用扣除医保报销和1万元免赔额后进行赔付的设计形态。保障期内赔付一般不限次数，只限额度，只要不超过规定额度，保险公司均进行赔付。其总体报销原则遵循费用补偿原则，总赔付不超过治疗实际发生的总费用。

投保小帖士

1、续保条款很重要

对于百万医疗险来说，续保条款是否良好是衡量一款产品是否值得投保的最重要的标准之一。这是因为不少医疗费用高昂的重病疗程可能较长，只有良好的续保条款才能保障被保险人在出险后可以继续享受住院医疗费用的报销。

目前，市场上已出现保障期或保证续保期超过10年的长期百万医疗险产品，这类产品在保障周期内的续保条件无疑要好于普通的一年期产品，想要在一定周期内获得保证续保承诺的消费者可以优先选择这类产品。当然，在一年期的百万医疗险中也可以挑选到续保条件较好的产品，投保人一般可选择续保条款尽量满足如下两点的产品：一是“不会根据个人身体情况变化，或者因为理赔而拒保或者单独调整费率”，二是“续保无需保险公司审核”。而合同中写明“续保需要保险公司审核”的百万医疗险产品可能存在较大的病后拒保风险，在同等条件下不建议优先选择。

2、长期百万医疗险费率“不固定”

从产品性质上而言，目前市面上的长期百万医疗险都属于长期医疗险（费率可调）型产品，指的是保险期间超过1年或者不超过1年但含有保证续保条款、且保险公司在一定条件下可整体调整产品费率的医疗险。从目前上市产品的费率调整规则来看，保险消费者基本不用太担心保险公司会随意进行大幅调价。因为按照条款约定，只有当产品赔付率超过 85% 以上等约定比例时，保险公司才会启动费率调整。同时，保险公司每次费率调整的比例大多也有明确限制，且费率调整需针对整个费率组别，也就是说，保险公司也不会针对某个被保险人进行单独的费率调整。

3、100%报销有“条件”

许多百万医疗险的宣传页面都会醒目地表明产品的百万级保额以及扣除免赔额后“不限社保用药、100%报销”等字样，这也让许多消费者产生了“只要买了百万医疗险，就不用再担心医疗费用报销的问题，有药尽管用，有病尽管治，一切反正都有保险报销”的感觉。不过，百万医疗险合同中基本都有医疗费用“必须且合理”的限制，也就是说“只有必须且合理的费用才能报销”，如何用药并不是患者说了算，而是医生和保险公司认为合理的才可以进行报销，同时被保险人也必须在保险合同约定范围内的医疗机构进行住院治疗才可以享受相应的报销赔付。

4、无需过度重视总保额

部分消费者在选择百万医疗险产品时较为重视保额，总认为保额越高越好。但实际上，百万医疗险是报销型保险，是根据实际发生的医疗费用扣除免赔额后进行报销的。绝大部分情况下，一年300万元的报销额度对于普通投保人来说已经完全足够，单纯因为追求500万元、600万元甚至更高的保额而选择某款产品其意义并不大。相比保额，产品具体的保障内容、增值服务等细节条款其实更值得关注。

5、按需比对具体保障

买保险就是花钱买保障，所以一定要关注具体保障内容。医疗险是保障类保险中约定较为复杂的产品，涵盖门诊、住院、手术、人工器官、外购药、垫付等多方面，建议投保人在选择具体的产品时可适度综合对比不同产品间的保障差异，选择最合适自身需求的产品。

具体到百万医疗险来说，目前市场上在售相关产品虽然在产品形态上颇为相似，但在等待期、住院门诊保障、重疾免赔、垫付范围以及投保职业等细节保障上仍存在一定差异。比如，有的产品包含住院前后的门诊保障，有的产品不包含;有的产品对一些特殊门诊，比如癌症放化疗、靶向疗法等有明确保障，有的产品不支持相关保障;有的产品对年度住院时间有最高180天的限制，而有的产品是则没有住院天数限制……即使是都包含住院前后门诊保障的两款产品，也很可能在保障天数的约定上有所不同，比如有的产品支持住院前7天后30天的门诊报销，而有的产品支持的报销范围为住院前后7天。此外，虽然大部分百万医疗险都有1万元免赔额的限制，但部分产品约定在被保险人罹患癌症等重疾的情况下将不设免赔额。另外，不同的产品在有无垫付、绿色通道等增值服务上的设定也有不同。

6、更换保障注意避免“空档期”

普通1年期百万医疗险的等待期通常为30天，而新上市的长期百万医疗险产品等待期多为90天。对于非常关注保证续保条件、想要将原投保的短期医疗保障更换为长期医疗保障的投保人来说，建议可在投保长期医疗险且过了对应等待期之后再退保老产品，避免在保障“空档期”内遭遇风险。

7、如实履行健康告知义务

除了精选具体产品，还要特别提醒大家的是，要注意在投保过程中履行好如实告知义务。这是因为我国《保险法》明确规定，如投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，可不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。如果投保时身体并非处于完全健康狀态或罹患一些慢性疾病，建议可优先选择带有智能核保功能的百万医疗险产品，根据自身情况进行告知测试快速获得核保结论。

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一年期百万医疗险推荐：众安尊享e生2020版

代表性的百万医疗险“网红”，也是目前市场中迭代升级最快的百万医疗险之一。年度一般住院医疗保额为300万元，不限医保用药，罹患恶性肿瘤保额可翻倍至600万元享0免赔。提供智能核保，可附加赴日恶性肿瘤医疗等额外保障，续保上承诺“不会根据个人健康变化以及历史理赔情况拒保，也不会单独调整被保险人续保保费”。

长期百万医疗险推荐：平安e生保长期医疗险

承诺20年保证续保，保证续保周期内保障不受出险、产品停售等因素影响，年度一般住院及特定疾病医疗保额各200万元，不限社保用药。