区块链在保险业的应用和展望

近年来，区块链被认为互联网之后最具颠覆性的技术之一，在金融、贸易、物流、征信、公益、共享经济等诸多领域崭露头角，引起世界各国的高度重视，当前，区块链技术已被列入我国“十三五”期间的“重大任务和重点工程”。中国银保监会多次强调，鼓励银行业保险业积极运用区块链等技术，创新产品服务，提升金融服务的实效性、便捷性。区块链技术的高效透明、安全可靠的特点在传统金融保险领域有着天然的结合能力，能够在保险产品设计、保险理赔和反欺诈等方面得以有效运用， 有助于解决金融保险在信任、效率、成本控制、风险管理以及数据安全等方面的问题，有利于解决保险行业中产品销售难、理赔效率低、欺诈现象多等难题，区块链技术的运用将为保险行业带来新的发展机遇和前景。

一、区块链在保险行业发展进步中发挥的重要作用

简单的讲，区块链是一种由多方共同维护，综合使用分布式账本、链式数据结构、点对点传输、共识机制、密码学原理等融合的一项技术，使得区块链具有去中心化、开放透明、数据不可篡改、可追溯、隐私保护及高度自治等重要特性。

传统保险行业与区块链具有本质上的相似性，二者的社会性是共同属性，当前传统保险业处于发展的瓶颈期，也面临了诸多业务痛点。

一是人力成本高。在保险的核保、理赔、材料收集等环节需要大量的数据支撑，保险公司仅拥有自己内部数据，其他重要数据无法及时有效获取，信息孤岛现象严重，导致信息获取、沟通协调成本较高，耗费人力成本巨大。

二是理赔效率低。保险理赔涉及出险报案、勘查、定损、资料收集、理赔等较多环节，保险的理赔业务推进难，周期较长。

三是核保难度大。保险定损评估是传统保险行业的一大难题，越来越多的业务由保险公司与第三方公司合作完成，这样导致了第三方的信任成本较高。

四是欺诈事件难规避。传统保险数据来源单一，导致承保时可能无法有效识别出道德风险，承保后又经常存在定损数据来源的不可信，长期以来保险行业仍存在骗保、欺诈事件的發生，保险风险难以规避。

面对传统保险发展中遇到的问题，区块链技术与传统保险业务有哪些契合之处，如何与保险业务结合发挥其重要作用是当下行业关注的重点。

1.有助于构建保险行业“信任”体系

客户与保险公司之间的信任问题一直是制约我国保险行业发展的重要问题，利用区块链技术重构信任体系以及数据共享的特性将为保险行业提供新的解决方案，使得能够高效、透明、自动化的处理大量敏感、分散的数据成为可能。信息的公开透明，可提升保险消费者的信任度，解决制约保险需求的信任问题，从而突破互联网保险发展对信任的制约，这点也将为保险公司对客户精准营销、降低保险运营成本创造有利的条件。

2.有助于解决保险业务信息孤岛和信息不对称问题

分布式账本有助于打通保险行业的信息孤岛，可以实现保险公司、代理机构、医疗机构等关联机构间的数据共享，提升信息获取效率，同时区块链去中心化的特性还有助于保险“脱媒”，省去保险中介费用，降低保险产品销售及运营成本。此外，区块链技术还能减少信息不对称，解决保险行业中常见的保险产品销售误导、保险条款不透明、客户利用信息不对称而进行骗保等问题。

3.有助于提升保险行业的业务效率

通过区块链智能合约的使用，将有利于保险公司开发创新型保险产品，例如保险公司可以开发自动理赔保险产品，投保人在满足特定条件时系统会启动自动理赔，大大提升理赔效率和客户的满意度。

4.有助于提升保险业务的安全性

通过区块链的分布式链式存储结构以及加密技术，能有效做到数据防篡改，保单信息的上链，这样可以确保客户保单的真实性，通过加密有效保护保险消费者的隐私和权益，同时，对于互联网保险产品可以大大提高互联网保险交易的真实性和安全性。

二、目前区块链在保险行业中的重要探索与应用场景

实际上早在2016年，区块链就开始受到了保险行业的重点关注和追捧。目前，在国内外保险市场中，在共同保险、再保险、保险理赔、健康险、电子保单、反欺诈等领域已有较多的应用探索场景。

1.在再保险方面的应用

2016年10月，欧洲保险业的五大巨头安联保险、荷兰全球人寿保险、慕尼黑再保险、瑞士再保险、苏黎世保险联合组建了区块链研究组织联盟B3i。目前联盟成员机构已达十几家，主要是通过区块链技术实现再保险业务流程的简化以及机构间的信息共享，在再保险赔偿情形中，通过将赔偿信息上链，所有的合同主体，包括保险人、再保险人以及承保代理人等均可实时监测到保险赔偿的进展，能够及时处理保险理赔，大大提升了保险运用效率，并有效降低保险公司的运营成本。

2.在保险电子保单方面的应用

2017年5月，众安保险发布了基于区块链技术的 “安链云”平台。“安链云”电子保单存储系统利用区块链技术将健康险保单进行电子单证存储，包括存储交易记录、资金流向等，保单信息实现去中心化的储存，解决了信息丢失的烦恼，区块链技术的不可篡改性，使电子保单更具安全性。

3.在保险智能理赔方面的应用

2017年底，法国保险巨头安盛保险（AXA）推出了航空保险延误险产品Fizzy。Fizzy是一款基于区块链技术实现的航班延误险自动赔付系统，系统将会与全球航空数据库对接共享，及时监视航班数据。当用户乘坐的航班延误超过2小时，保险产品将通过智能合约向乘客自动赔付。

4.在保险防欺诈方面的探索

传统保险行业的复杂流程造成了业务参与方之间信息传输不顺畅，而这为不法分子欺诈骗保留下了可乘之机，有时一笔理赔将持续较长时间，不法分子很可能利用同一起事件向多家保险公司进行多次理赔，如果保险机构间能形成联盟链，保险机构间的部分信息可以共享互通，这样可共同打击欺诈骗保行为。在一个分布式账单上，保险公司记录了每一笔理赔数据，通过控制数据读取入口的权限来确保数据的安全性，联盟链内其他保险公司在获得权限后，就可以共享理赔数据，从而及时发现可疑的欺诈行为。

5.在健康保险方面的探索

在传统健康险领域，我们一直都缺少一个可供保险公司、医疗机构、病人之间信息共享的生态信息系统，客户投保、健康医疗信息均分散在各机构系统中，通过区块链技术可实现医疗机构、保险公司等机构的数据共享，在保证病人隐私不被侵犯的前提下，可通过授权机制帮助保险公司获取用户健康数据，这样保险公司可以更加清楚的了解客户健康情况，提升核保效率，降低承保风险，同时保险公司通过及时获取医疗机构病人的就诊病历记录，来提升理赔的效率，更好的服务于客户。

三、区块链对保险行业未来发展的影响与展望

区块链的技术特点在促进数据共享、优化业务流程、降低运营成本、提升协同效率、建设可信体系等方面能发挥出重要作用。区块链对保险行业的核心价值在于该技术将重塑新的保险行业信任体系，提升保险业务以及跨领域的数据的融合与共享，降低机构间的信任成本和运营销售成本，大大提升保险业务效率;区块链技术可减少保险行业信息的不对称，可大幅减少保险欺诈、骗保、骗赔等行为;利用区块链的智能合约可定义自动化的保险交易规则，保险行业的自动理赔产品将成为可能，同时，保险机构与保险合作机构之间的数据共享，能使得多方受益。

未来，保险业极有可能成为区块链率先规模化应用的重要行业之一，在产险、健康保险、保险理赔、电子保单、保险防欺诈等诸多领域可发挥重要作用。随着区块链技术的不断发展和完善，为保险产品创新、保险服务创新提供了技术支撑，将来区块链技术还很可能与大数据、物联网等技术融合，更好的服务于保险业，为保险行业商业模式创新打开新的局面，为推动保险行业的发展起到重要作用。

（汪剑明，长江养老保险股份有限公司信息技术部受托运营团队负责人/责编 张栋）