个体户如何规避风险

文熙

王先生，浙江人，38岁，自主创业成为个体商户，做着外贸生意。太太38岁，主要陪读。两人共同养育了一个7岁的孩子。

王先生最近有点烦，今年因为疫情，他的生意受到影响，一时之间竟断了收入，而家中的月开支却少不了，每月门店租金再加上生活费、补课费等，各项开支合计3万元。

幸好家里还有“存粮”，靠着太太的理财，每月有些许收入。

目前王先生家共有资产750万元，一直由太太打理，买的是收益稳健的理财产品，其中150万元是给女儿的专属教育资金，不能发生本金亏损。

经过此次危机，王先生认识到稳健理财的重要，也想重新配置家庭现有资产，再增加被动收入。另外，王太太也想为一家三口配置足额的基础保障。

王先生一家人收入依赖出口贸易，缺乏稳定现金流入，而家庭开支较大，女儿未来大学教育及继续深造需要大笔学费支出。现有资产750万元仅购买稳健理财产品，没有通过高收益风险资产博取超额收益。家庭无负债，完全可以借助贷款杠杆作用，规避家庭财务风险。

1.多元资产配置，博取较高收益

太太应适当增加权益类产品，增厚组合收益。建议多元配置基金、理财产品、信托、资管类产品和保险，占比分别为20%。

首先，基金可重点布局科技、消费与医疗板块，以权益类产品为主，如交通银行代销的交银医药创新股票〔进取型（5R）〕；再以理财替代类基金为辅。其次，配置净值型与固收类的理财产品，如交通银行代销的私银价值精选〔平衡型（3R）〕、自有产品私银优享系列。再次，信托以平台与地产融资类信托为主，如交通银行代销的交银国信·融城/嘉园系列。最后，资管类产品建议配置纯债和部分权益类产品。

2.贷款增加杠杆，提高投资回报

王先生家目前无房贷、车贷和其他外债，但杭州的租金成本可能会逐年提高，且购房升值潜力较大，建议可以考虑购买60平方米的住宅用来投资，按均价5万元/平方米，共需300万元。假设二套房首付比例50%、商业贷款基准利率上浮10%，贷款期限25年，即首付150万元，贷款150万元，等额本息月还款9113.03元。

贷款的杠杆作用可以释放资金，进行金融投资，所得收益部分同时满足房贷、生活学习支出及金融再投资的需求。所购房屋可进行出租，保证稳定的现金流支付贷款。

3.保障性资产风险隔离，为家庭保驾护航

首先，给予家庭成员重疾险配置，保额不低于年收入的5倍，尤其是王先生作为家庭主要经济收入来源，应适当提高保额倍数。

其次，鉴于王先生常年在外，出行较多，给予出行意外险配置，建议保额1000万元。

最后，因女儿未来上大学、继续深造的高额学费及工作创业所需，建议配置年金保险。如交通银行代销的华夏富贵竹年金保险（尊享版），5年交，年交费30万元，满5年后可根据资金所需，领取年金，15年满期一次性支取本金，满足未来15年现金流的需求。

一、风险分析

对待生命，每个人有不同的态度，有的人努力让生命绽放光彩，有的人甘愿平庸一生，但无论如何，生命对于我们的态度始终如一，那就是唯一。而现实生活中，我们每个人的一生中一定会面临着各种各样的风险，但会发生怎样的风险，在什么时候发生，我们是无法预测的。所以，我们尽可能要在平安健康的时候，利用有效的金融工具转嫁风险——保险，从而保证我们在遇到风险的时候，能够从容面对。

都说人生有期，健康无价，我想说人生有期，健康同样有价！能用钱解决的问题并不是问题，真正的问题是没有钱来解决问题。

癌症究竟离我们每个人有多远？据卫生计生委调查表明，目前我国每年新发癌症病例约为312万例，平均每天确诊8550人，每分钟就有7人被诊断为癌症，平均不到10秒钟就有一人确诊，每年因癌症死亡病例达270万例。按照人均期望寿命计算，中国人一生罹患癌症的概率为22%。患重大疾病的概率高达72%，近几年仍在持续上升。这是一个可怕的数据，重疾已经成了人人都可能面临的一道坎。

别不敢承认，在重病或意外面前，假若自己或家属说出“放弃”，原因可能有很多，有千万种，但归结起来就俩字：没钱。所以，说没钱买保险或者说保险太贵的朋友们，我只想问一句：你连买保险的钱都没有，你难道有钱生病吗？得不得大病，我们无法控制，但如果没钱没保险的结果，就是一个人活不好，全家人都活不好。事实证明，能在最短的时间内得到有效治疗的病人，往往都是有钱有保险的人。

二、投保建議

全面基础保障包括寿险、重疾、医疗、意外。

首先从家庭支柱优先获得保障出发，因为一个家庭支柱在家庭中起到举足轻重的作用，如果家庭支柱出现风险，全家都会被拖垮。然后是其他家庭成员，所有的家庭成员都应该注重重大疾病保险、医疗补充、养老险等。

寿险保障主要覆盖负债责任，资金允许的话，可以兼顾日常生活开支，对未成年的子女的抚养，以及赡养父母的责任。

重疾险，确诊重大疾病即可获取一大笔现金流，用于补偿疾病期间的收入损失以及疾病后的生活开销，保证家庭生活品质不下降，涵盖100类重大疾病+30类特定疾病（轻症）。

医疗保障用来报销就医费用，比较流行的百万医疗可以用比较小的资金投入，抵御可能发生的大的风险开支。百万医疗险，无论自费、公费，全额医疗费用100%报销，疾病治疗期间，免于担心用药、住院等高额的医疗费用支出，补足社保漏洞，保证获得最好的治疗并且不限病种，全面呵护。

意外保障用来赔付因意外发生的身故或者残疾，额度可以定为5到10倍年收入。结合定期寿险对家庭支柱责任做一个额度补充。

三、方案呈现

（1）夫妻互保

王先生是家中比较稳定的经济来源，建议夫妻二人互为投保人，为对方投保国寿福（臻享版）。

太太38岁，每年保费17998.51元，交19年，附加如E康悦百万医疗，首年保费526元；先生38岁，每年保费20358.63元，交19年，附加如E康悦百万医疗，首年保费526元。

夫妻二人可获得以下保障：

1.30类轻症保障金，10萬元×3次/人（疾病等待期180天，确诊即赔，提前给付，弥补收入损失）；

2.100类重大疾病保障金，50万元/人（疾病等待期180天，确诊即赔，提前给付，弥补收入损失）；

3.身故保障金50万元/人；

4.被保险人豁免，被保险人交费期内发生30类轻症之一，赔付后豁免后期保费，重疾保障利益不变；

5.投保人豁免，交费期内投保人确诊为100类重大疾病之一、身故、高残，免交后期保费，被保险人保障利益不变；

6.医疗保险最高年限额605万元/年/人，一般医疗年限额300万元/年，恶性肿瘤增加额度300万元/年，恶性肿瘤住院补贴5万元/年（按实际住院天数，每天200元）。

注释：疾病等待期30天（续保无等待期），年度免赔额1万元，约定给付比例100%。就医医院：二级及以上公立医院的普通部或本公司认可的其他医疗机构，若以有社保身份投保，未用社保，给付比例60%。

（2）儿童保障兼顾教育

虽然儿童没有家庭责任，但是其患病会严重影响父母工作，从这个角度讲，配置重疾也十分必要。可以考虑为7岁的孩子投保福瑞安康年金保险（分红型），每年保费20946.16元，交20年，附加如E康悦百万医疗，首年保费399元。

可获得以下保障：

1.100类重大疾病保障金，50万元+增值账户余额；

2.30类轻症保障金，2.5万元+增值账户余额；

3.被保人豁免，被保险人交费期内发生30类轻症之一，赔付后豁免后期保费，重疾保障利益不变；

4.投保人豁免，交费期内投保人确诊为100类重大疾病之一、身故、高残，免交后期保费，被保险人保障利益不变；

5.12-59岁每年5000.1元，60-84岁每年10000.2元，保额增值分红领取至85岁，85岁领取满期金50万元，也可进入万能账户月复利计息（满期金是不出险也会给付的保障金）；

6.鑫尊宝账户可做医疗费用、教育金、婚嫁金、家庭备用金、养老金补充，也可作资产避税传承；

7.医疗保险最高年限额605万元/年/人，一般医疗年限额300万元/年，恶性肿瘤增加额度300万元/年，恶性肿瘤住院补贴5万元/年（按实际住院天数，每天200元）。

家庭保障体系是逐步完善的过程，需要随着家庭收支和家庭成员的变化而适时调整。王先生一家可在适当时候，考虑为孩子的教育金和自己养老生活做一个长远规划，同时在加保时，将终身身价保障得以完善。