新经济形势下保险中介行业的财务风险及防范措施思考

赖荣田

摘要：财务风险的有效防控，是维护保险中介行业健康发展的关键。在新经济形式下，保险中介行业面临着较大的竞争压力。本文首先对保险中介行业的财务风险情况进行了总结研究，并结合新经济形势的特点，提出了提高财务风险防范质量的具体策略，对提高财务风险的综合性管控质量，具有十分重要的意义。

关键词：新经济形势;保险中介行业;财务风险;防范措施

保险中介行业的发展质量很大程度上取决于资金供给水平，对财务风险进行应对措施的设计，是保证保险中介行业在新经济形势下实现优化发展的关键。因此，制定财务风险防范策略，是很多保险中介行业从业人员重点关注的问题。

一、新经济形势下保险中介行业财务风险防范存在的不足

（一）保险中介行业激励行为的监督机制不够完善

从保险中介行业现有的发展情况来看，激励行为是其拓展市场影响力过程中的主体行为，而激励行为监管机制的缺陷，是造成保险中介行业运营风险的主要原因。部分保险中介行业在制定发展策略的过程中，偏重于股权激励方法，但对其可能引发的群体性风险缺乏足够的重视，导致相关监督机制的构建不够成熟，难以充分适应保险行业的创新发展需要，也使得保险中介行业在制定发展战略的过程中，难以有效的适应股权激励工作体系的稳步构建需要。部分保险中介行业在进行创业制度相关设计的过程中，对于创业团队的利益分配诉求缺乏深入的研究，没能凭借权责分配体系的有效構建，更好的实现对相关法律关系的有效梳理，导致财务工作的运行难以凭借法律资源的成熟应用实现优化处置。虽然部分保险中介行业的工作人员对激励行为的监控具备一定的认知，但在新型监管机构尚未实现规范化构建的情况下，财务风险的规避能力无法得到有效的强化。

（二）保险业务操作系统校验方式不够完善

目前，很多保险中介企业在进行业务系统校验的过程中，缺乏对实用性策略价值的关注，导致业务系统的设立和调整无法与数据完整性控制方案保持一致，难以为业务操作系统更好的适应校验管理方法的实施需要提供帮助。部分系统校验人员对于费率的重要性认知存在不足，没能从成本匹配性控制的角度进行费率状态的有效监控，导致系统校验工作无法在各项核对业务得到明确的情况下进行合理处置。一些业务操作系统对于系统的修改过程缺乏必要的监管，没能凭借修改痕迹的分析实现对保单数据的完整记录，不利于系统校验方法的改良。还有一些业务操作系统缺乏对利润模型的关注与研究，尤其对于资金的投放特征关注程度较低，无法在资金投放管理方面取得进展。

（三）财务管理系统改造存在不足

财务管理系统的构建是影响到财务管理基础性工作执行质量的关键。但是，现有的一些财务管理系统并未结合新经济性质的特点进行改造创新，尤其对于财务管理系统的各方面关联因素认知不够充分，无法在系统改造管理方面取得进展。部分系统改造工作缺乏对系统基础性构成因素的有效整合，尤其对于财务管理链条的局限性分析存在不足，无法在控制经营性风险方面，实现对业财壁垒的有效突破，不利于财务管理系统的全面创新。

（四）保险中介行业存在夸大宣传问题

目前，一些保险中介企业在制定财务风险防控机制的过程中，缺乏对代理机构以及保险营销一线工作者具体情况的关注，没能从财务风险防控的实际需求出发，制定中介业务的宣传控制方案，导致保险宣传业务的外部动机分析不够全面，无法在防控夸大宣传问题方面进行有效落实改善。部分保险中介人员对于费率情况的重视程度不足，在制定费率管制方案的过程中，无法在条款创新方面取得进展，最终导致保险中介企业无法在产品以及服务创新方面实现差异化处置，不利于保险中介企业综合性竞争力的改进。部分保险中介人员对于销售渠道的特征重视程度不足，尤其对于价格竞争需求的关注程度不足，无法在控制夸大宣传问题方面，实现对不良竞争行为的规避，难以为夸大宣传问题的完整全面控制提供保障。

（五）保险中介行业佣金体制缺乏科学性

目前，一些保险中介行业在制定财务风险控制的相关策略过程中，对于新经济形势的分析不够全面，没能从一线工作人员的角度进行财务风险成因的分析，导致影响保险中介行业工作人员利益的佣金管理体制难以得到有效的创新，无法充分适应保险营销工作的发展需要。一些保险中介行业的工作人员虽然对于佣金管理体制的创新具备一定的关注，但缺乏对一线营销人员留存率情况的关注，导致行业内部的可持续发展理念贯彻不够深入，无法对掠夺式开发等问题进行控制，不利于财务风险因素的完整有效控制。

（六）保险行业代理监管制度不够成熟

目前，部分保险中介人员虽然对防控财务风险具备一定的重视，但在处理具体的保险代理工作过程中，并没有严格按照制度的要求进行各项工作细节的创新把控，导致保险中介行业监管制度的构建无法充分适应财务风险规避的实际需要，不利于财务风险管理经验的累积。一些保险中介人员缺乏对法律资源的有效应用，在进行机构组织建设和权力配置的过程中，没能充分有效的应用法律资源进行监管性质业务的创新，导致保险中介机构具体的工作内容无法得到法律资源的有效引导，难以全面规避可能存在的财务风险。

二、新经济形势下保险中介行业财务风险防范措施

（一）提高保险中介行业激励行为监督机制的完整性

保险中介行业的从业人员一定要加强对股权激励运行情况的关注，并对相关工作可能引发的群体性风险加以预测，使保险中介行业可以在制定监督工作机制的过程中，更多的实现对股权激励行为的识别和管控，使财务风险的规避可以在避免高风险行为的情况下得到有效处置。保险中介行业需要加强对创业团队业务往来情况的关注，尤其要对创业团队的各方面利益诉求进行有效的研究，使激励行为的实施可以在完整的监督体系保障之下，维护保险中介行业的工作运行稳定性。要强化对权责配置情况的关注，并引进法律资源作为激励行为监督机制的辅助性因素，使监督机制的构建可以在立法思维的帮助之下，具备足够的公正性。

（二）提升保险业务操作系统校验方式合理性

在进行保险业务操作系统校验管理的过程中，要加强对财务校验工作特征的关注，尤其要对业务数据完整性的价值进行研究，使各类业务系统的作用能够得到充分的显現，以便更好的适应保险业务校验工作的开展需要。一定要强化对业务数据缺失情况的重视，尤其要对业务部门维护协议的相关需求进行科学总结，保证关键性信息资源可以纳入操作系统之中，为系统校验工作的改良提供更加充分的支持。一定要强化对费率等关键性信息作用的关注，尤其要对成本核对校验管理的各方面条件加以分析，使收入及成本的匹配性控制策略可以得到充分的改良，并更好的适应系统校验工作的改进需要。

（三）提升财务管理系统改造质量

在制定财务管理系统改造的具体策略过程中，一定要强化对财务管理系统设计思路的关注，并对系统的基础性构成情况进行精准分析，为系统整合策略的有效构建提供充足保障。一定要加强对财务管理链条覆盖范围的关注，尤其要对财务管理系统的所有关联性因素予以总结，确保财务管理系统的设置可以充分满足保险中介行业的财务风险控制需要。要深化保险中介行业业财数据壁垒情况的关注，并对相关数据的精准性加以分析，使资金的运转有效性能够得到更加合理的分析。保险中介工作者还必须强化对中介工作运行效率的重视，并在进行系统改造过程中，充分满足基础性工作的运行要求，提升中介工作整体运行质量。

（四）有效规避保险中介行业夸大宣传问题

保险中介行业需要对已有的宣传中介宣传问题加以研究，并对保险营销人员以及代理机构的情况进行系统性总结，从保险中介行业在新时期的发展现状出发，对相关手续费的套取情况加以分析，使财务风险的控制可以在提高代理费用设计合理性的情况下，进一步提高夸大宣传问题的分析深入性，使财务风险的控制能够拥有更加理想的基础条件。要加强对保险中介行业条款费率特征的关注，并从产品和服务差异化的角度，进行宣传性质业务外部动因的分析，使相关夸大宣传问题的控制可以更加精准的适应保险中介行业发展的具体需要，并保证夸大宣传问题能够凭借深入的分析，进一步制定符合实际情况的控制策略。保险中介行业要强化对保险销售渠道情况的研究，尤其要对非理性价格对竞争性行为的影响能够得到有效的控制，以此保证宣传业务的相关漏洞可以得到充分明确，为财务风险的有效规避提供帮助。

（五）提升保险中介行业佣金体制建设科学性

保险中介行业在制定风险管理控制策略的过程中，要强化对佣金体制价值的重视，尤其要对一线保险中介领域工作人员的利益诉求予以研究，使佣金体制的构建可以更加充分的适应保险中介行业发展的实际需要，为佣金体制的创新性改良提供有利保障。要加强对新经济形势的研究，并对保险中介行业的财务风险特征进行分析，使佣金体制的建设能够更加完整的适应保险中介行业工作人员的利益诉求，为财务风险因素的完整管控提供帮助。保险中介行业一定要强化对人才聘用管理情况的重视，使佣金的应用可以在提升保险中介群体整体业务素质方面发挥作用，并使佣金的支付年限以及支付比例可以得到有效的创新。

（六）提高保险行业代理监管制度完整性

在进行保险中介工作相关财务风险分析的过程中，务必对保险代理监管相关工作进行完整的研究，尤其要对保险兼业代理机构的建设制定法律性质的依据，使法律资源可以为保险中介创新财务工作运行方式提供理论指导。要加强对财务风险形成原因的分析，并对保险中介行业存在的制度漏洞加以总结，从制度层面寻找生成财务风险的主体因素，使保险中介行业在创新监管工作体制的过程中更加有效地适应现代监管工作需要。要强化对兼业代理惩治措施的关注，尤其要从财务风险进行责任的落实，使中介代理监管制度的构建可以为保险中介行业创新工作模式提供帮助。

三、结论

保险中介行业在新经济形势下需要更多的承担来自市场竞争方面的压力，保证其财务工作的相关风险得到有效的应对处理，是提升保险中介行业综合性发展质量的关键。

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