第三方互联网支付经济法规制研究

吴枫

【摘要】随着电子商务发展而产生的第三方互联网支付行业，近年来取得了突飞猛进的发展，支付宝、财付通等主要第三方支付企业每年都以百分之百以上的速度扩张规模。加上第三方支付行业与民众生活密切相关，其发展进程直接关乎每一个使用者的切身利益，所以从一开始就引起了广泛的关注，吸引了不同领域研究者的目光。

【关键词】第三方  互联网支付  经济法  法律法规

第三方互联网支付一般是由第三方负责的，主要是提供一些和银行支付结算对接的通信服务工作，用于完成资金的转移和结算等工作。从应用的效果而言，能够在维护双方经济效益的同时，也可以约束他们的某些行为。本文也基于现阶段的发展情况，从经济法规制的理论出发，构建了相应的规制框架，也明确了未来的发展目标，希望为整个行业的成长做出一定的贡献。

一、第三方支付的作用

第三方支付具备多样化功能，能够满足使用者不同需求，这是促进其急速爆炸式发展的内在动力。在电子商务交易中，第三方支付发挥了远超一般现金付款、结算的重要作用。

（1）约束和监督支付双方当事人。约束和监督主要表现为第三方支付作为独立第三方，对支付结算双方主体在结算、清算以及交易履行中不当行为的纠正和干预，消除其中的障碍，确保双方按照约定履行自己所负担的义务，享受交易契约约定的权利，实现买卖合同订立最初的目标。电子商务是远距离交易，双方互不了解，买方对卖方的信誉、产品质量、服务水平并不知晓;卖方对买方的信用程度也不了解，整个交易很容易因为信任的缺失陷入囚徒困境。第三个支付通过对交易流程的约束和独特的付款机制，对解决电子商务面临的囚徒困境是良策。国外的发展历史证明了第三方支付能够很大程度上促进电子商务的发展。第三方支付交易流程中，第三方支付平台在买方付款之后到卖方收货付款之前这段时间掌握了货款。对买方而言，可以确保收到货款;对卖方而言，货款由第三方支付平台控制，只要货物符合交易约定，不用担心收不到货款。第三方支付平台还能够随时为使用者提供查询服务，交易过程中通过即时聊天软件的缔约过程中产生的数据可以成为争议解决证据。

（2）保障电子商务稳定、健康发展。电子商务是对传统交易形式的巨大革命，让交易打破时间和空间限制。尽管“宏观经济、国家政策、社会环境及技术发展背景给中国的电子商务提供了良好的发展环境，”但电子商务发展必须要解决若干前提问题，电子支付方式是解决电子商务问题的关键环节，也是电子商务最终得以实现的关键，更是电子商务稳定、健康发展的关联产业。任何一笔商务交易最终都要归结到资金的支付与结算上来。电子商务基本属买卖合同，付款是基本的合同义务，付款不能实现，交易就无法开展，电子商务就只有交货，没有交钱。第三方支付的出现适应了电子商务蓬勃发展的趋势，目前主要的支付企业都是适应电子商务发展建立起来的。从最早发展的首信易支付，“是首都电子商务工程的核心成果，是国内唯一具有政府投资背景的支付平台，是电子商务示范工程”;到现在市场中主导力量支付宝、财付通各自依附于电子商务服务商阿里巴巴和腾讯;再到电商巨头京东收购网银在线，苏宁独立发展第三方支付平台易付宝在第四批获得牌照。这些都说明了第三方支付企业与电子商务企业之间难以切割的紧密联系。

二、完善第三方互联网支付的经济法规制

（1）完善经济法规制基本的框架。对于第三方互联网支付的制度应该选择怎样的框架，这才是相关人员应该思考的主要问题。这实际上应该是由多种因素所决定的，如果只是简单的比较一些功能性的制度和机构，是无法最快的去得出相应的结论。因此，在规制框架的选择中，最好是按照央行的《管理方法》和基本的实施细则，从机构规制的角度去进行合理化的设定。而且从现阶段积累到的相关经验来看，随着第三方支付行业的壮大和成长，规制机构自身的执法经验和功能性规制也会成为下一部的发展方向。

（2）明确经济法规制的目标。经济法本质上的目的则是调整市场中各方的行为，用于维护各方利益的平衡，稳定整体的经济秩序。在第三方互联网支付市场中，支付企业和消费者往往都是参与的主体，而且这些都需要权利和义务的相互平衡，这样才能更好的保护各方的经济效益，用于实现整个行业的动态平衡。尤其是在新兴市场下，消费者在第三方支付市场中，更是处于一个劣质地位，借助法律手段，用于保护消费者的利益。

（3）支付市场准入制度的完善。在完善经济法规制的时候，最好是从两个方面出发，一个是完善支付企业的资本制度，另一个是健全相应的市场退出机制。在完善支付企业支付制度的时候，可以充分借鉴国外的做法，同企业注册资本改革制度相一致。降低初始形式化的注册要求，强制性的规定支付企業自有的资金和消费者的账户资金成正比，当经济形势在发展和整个行业风险在变化的时候，也可以按照实际情况去进行适当的调整。经济法规制存在的意义，还包含了消费者的基本权益，而退出机制的出现，能够将消费者这权利保障程度看做是申请退出的前提条件。除此之外，相关人员还应该充分的意识到第三方互联网支付行业的发展本身就存在着一定的风险，这种风险是无处不在的。假设内部的管理制度不够完善，就会致使整个发展场面过于混乱，完善经济法能够有效的约束第三方互联网的支付行为，同时也具备限制机构的权利，能将风险降到最低。

三、结束语

在社会经济快速发展的当下，第三方互联网支付的应用也愈加广泛，大部分的使用者都能充分的感受到第三方支付所带来的便捷，这是一个大家都认同的事实。但是在具体应用的过程中，由于这种支付方式还处于一个发展的初始阶段，仍旧存在着一些问题。这就要求相关部门应该健全经济法规制，将支付平台的应用风险降低最低，以此来促进整个行业的的全面发展。

参考文献：

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