商业银行发展普惠金融难点及对策分析

汤佳颖

摘 要：为加快金融行业的发展速度，解决传统金融行业发展中存在的问题，我国实施并推行惠普金融策略，并在推行惠普金融的过程中制定了多项政策和策略。商业银行为了顺应市场经济的发展趋势，积极响应上级号召，为惠普金融的发展创造了有利的内外部条件，并专门成立相应的小组与惠普金融事业部。在多方共同努力之下，惠普金融的发展已经初具规模并小有成效，但是不平衡、效率过低的问题仍旧是制约惠普金融发展的重点和难点。这要求商业银行提高对惠普金融的认识，明确制约惠普金融发展的关键因素，从多个角度入手，尝试性的解决影响惠普金融发展的因素。这样才能加大惠普金融的覆盖面积，使其实现持续发展的目标。

关键词：商业银行;惠普金融;发展难点

惠普金融在原有的金融模式和金融服务之上做出了创新性的改革，兼顾了商业可持续的原则，并为小微企业和个人提供了更加平等的机会。相对于其他金融模式而言，惠普金融的成本可负担，有利于各个阶层和群体获得更为有效且便捷的金融服务。就目前来看，小微企业、低收入人群和贫困人群等均是惠普金融服务的主要对象。除此之外，老年人、农民、城镇低收入人群等也是惠普金融重点覆盖的范围。总体上看，惠普金融为社会和经济的发展贡献了诸多力量，并在小微企业的发展与建设中起到了拓宽融资渠道，注入资本的作用，为小微企业的发展和建设提供了更多的可能。这些均可以证明惠普金融推广的可行性与可操作性，商业银行同样要对惠普金融形成正确的认知，将其落实于实处。

一、惠普金融的概述

惠普金融并不是来自于我国的概念，而是出现于联合国和世界银行。推行惠普金融的目的在于为所有阶层和群体提供更加全面、便捷、安全的金融服务。惠普金融具备覆盖面较广的特征，服务对象较为宽泛，小微企业、城镇低收入人群等均是惠普金融的重点服务对象。商业银行发展惠普金融，不仅是因为国家的响应和号召，也是因为认识到了惠普金融中的发展前景[1]。当然，维护惠普金融是商业银行必须承担的社会责任，也是其必须履行的业务，可以维护社会经济与金融市场的稳定性。可见，惠普金融的发展与推行是金融行业发展的必然趋势，也是社会各阶层提出的客观要求，具备十分重要的作用和价值。

二、商业银行发展惠普金融的难点

（一）城乡之间发展不平衡

一直以来，大型商业银行都以服务于大规模企业为主，并倾向于经济和资源较为发达的地区，小微企业和低收入群体并不是商业银行的服务对象。所以说，经济欠发达地区始终面临金融服务投资不足的问题，也无法就资源进行配置与协调。据权威调查显示，农村始终是金融改革最难攻克的难题，也是最为薄弱的区域，虽然，国家大力倡导“三农”并对其进行应有的扶持，但是仍旧出现超过3万亿元的资金缺口，且在处于持续上涨的态势之中。总体上看，我国有超过一半以上的人无法享受金融服务。这些都说明惠普金融的发展存在一定的问题，无法扩大服务范围和服务对象，在农村地区仍旧处于滞后的状态之中。

（二）坏账风险过高

上文已经说明，惠普金融主要服务于小微企业或者低收入人群，这部分服务对象大多是经济实力较差，小微企业也有可能在接受惠普金融的服务后出现退出市场的问题。这也是导致一系列坏账、呆账问题出现的直接因素，会给商业银行的发展与建设带来较大的影响和损失。值得注意的是，即便是助学贷款也有可能发生坏账行为，这是因为很多受到资助的大学毕业生并没有取得理想的成绩，无法偿还贷款[2]。其次，很多毕业生存在缺乏生活常识的问题，并没有意识到信用记录的重要性，拖延还款日期，这些都会给商业银行造成严重的经济损失，威胁商业银行的长久生存，所以说，商业银行在发展惠普金融时可能存在热情较低的问题。

（三）法律风险较高

虽然，我国高度重视惠普金融的发展与推行，并为其制定了各项政策和策略，但是这些内容均是针对如何推广惠普金融而制定的，并没有考虑到惠普金融的发展与管理。相对于西方发达国家而言，我国的商业银行在发展过程中存在自主性较差的问题，缺乏相应的业务法律和制度。商业银行始终以盈利为目标进行销售，并通过提供个人金融产品和发放贷款的方式获得经济利益。无论是非自用不动产，还是信托投资或者证券投资业务，商业银行均不可参与其中，这也是商业银行在经营与发展过程中出现灵活性较差的直接原因，稍有不慎，极有可能出现资金链断裂的问题。在互联网金融快速发展的背景之下，商业银行借助互联网金融取得了突破性的进展，但是准入原则和行业标准仍旧处于落后的状态之中，也未就商业银行和客户建立相应的法律法规，一些不法分子就利用这方面的法律空子骗取贷款，甚至通过监管空白区域从事不法活动。所以，商业银行在发展惠普金融的过程中，需要面对一定的法律风险，代价极高[3]。

三、商业银行发展惠普金融的措施和对策

（一）树立风险防范意识，健全法律法规

商业银行在发展惠普金融的过程中会面临诸多难点和问题，最直接的就是因为风险带来的损失和危害。所以说商业银行基于安全性的角度发展惠普金融，还要树立风险防范意识，建立风险防范机制，以免风险发生后进一步传染其他金融产品。要想将风险防范工作落实到实处，不仅要建立相应的服务网点，还要加深联系，利用面对面的交易手段提高信任率，使客户对商业银行产生认同感。商业银行同样可以将信用作为原则为用户提供资金或贷款，降低坏账问题发生的概率。提供贷款后也可利用资产证券化的方式转移风险，充分发挥并挖掘市场的潜在价值，为商业银行发展惠普金融提供适当的条件。必须承认的是，互联网金融为整个金融行业和银行业的发展做出了突出的贡献，但是互联网金融在发展过程中存在约束不足的问题，缺乏相应的标准和准入规则，所以会产生多种负性影响。如今，銀行不断扩大数据统计范围，并考虑到了基金、众筹、第三方支付等诸多内容，这说明互联网金融与商业银行以更好的态势融合在一起。发展惠普金融的过程中，商业银行可积极借鉴并学习西方发达国家的经验，建立相应的金融体系，完善法律法规，对各项内容和权责问题进行明确的界定，以便有问题发生时，可以利用统一的依据进行处理[4]。一直以来，信息不对称问题都是影响商业银行发展的重要因素，在发展惠普金融时同样要意识到这一问题的重要性，通过相应的披露制度维护客户与商业银行的利益，使得整个交易过程更加安全可靠。这不仅对惠普金融的发展有利，也为商业银行的进一步发展创造了更为理想的内部环境。

（二）创新管理渠道，合作惠普金融

社会与经济是商业银行的最终服务对象，商业银行的所有金融活动都应遵循中国人民银行的领导。我国为维护金融市场和银行业的秩序出台了多项法律法规，例如，《商业银行法》，并在发展过程中对其进行不断的完善与优化，基于实际不断调整并细化各项法律法规。商业银行发展惠普金融时，不仅要遵循相应的规定和制度，还要履行自己的义务和权力，绝不可凌驾于法律之上，如出现违法行为会受到严厉的惩处或制裁。另外，商业银行在发展过程中面临极为激烈的市场竞争。要想抢占更多的市场份额，争夺用户，不仅要创新金融服务，还要提供全新的商品，但是不可一味地利用奖励商品或者降低利息的方式来吸引客户，而是要利用切实可行的措施维护消费者的合法权益，挖掘潜在用户，利用自身的技术水平和优势，建立切实可行的管理渠道，创新发展模式与发展理念，基于市场导向提供个性化的服务与产品，以此来创设商业银行自身的品牌，实现商业银行在普惠金融中的可持续性发展。农村发展一直是我国经济发展的重要组成部分，“三农”问题中，金融科技已经变成农业供给的侧面改革利器[5]。近年来，我国农村大量涌出许多新型的金融组织，例如村镇银行，农村专业合作社。商业银行可以在相应的区域建立银行网点，提高居民使用频率，从而吸引客户群，推出新型，数额较小的金融理财产品，深入农村发展，真正做到普惠金融并落实惠普金融。

综上所述，惠普金融正处于发展的关键期，服务范围和服务对象都在不断的拓宽，但是缺乏法律制度、坏账风险过高和诸多不平衡的因素给惠普金融的发展造成了严重阻碍，商业银行应认识到这些问题的严重性，借鉴先进的成功经验对其进行解决与管理，还要考虑到我国的国情与商业银行的发展现状，尽可能推广惠普金融，使人们享受到惠普金融带来的便利。商业银行在发展惠普金融的过程中一定要深入了解市场发展现状，深入了解并掌握各个对象的金融需求，利用惠普金融的作用加快国民经济的发展速度。全面提升人们的生活水平与物质水平，使惠普金融成为发展社会和经济的重要动力。

参考文献：

[1]宋永东.普惠金融视角下银行发展零售业务的六大方向[J].当代金融家，2017：117.

[2]孟晓华，乔璐萍，刘莉.农村普惠金融发展水平实证分析——以汉中市为例[J].西部金融，2018，No.525（06）：72-78.

[3]王振卿.应收账款融资服务平台业务推进中的难点及对策——以乌海为例[J].北方金融，2018（1）.

[4]周祖華.浅析浙江农村金融支持农业产业化发展的难点及对策[J].时代金融，2017（15）.

[5]谢金海，涂奇.基层商业银行发展科技金融的难点和对策[J].金融与经济，2019，497（01）：85-87.