大学生网络信贷消费的教育引导策略

2020-03-30濮晗

艺术科技 2020年2期

摘要：大学生使用网络信贷消费比较普遍。本文采用线上问卷调查方式，分析大学生网络信贷消费现状及存在的问题，并从引导大学生理性消费、加强高校网络信贷教育和制定相关法律法规等方面提出教育引导策略。

关键词：网络信贷消费;教育引导;大学生

互联网金融快速发展和第三方支付普及，[1，2]催生了蚂蚁花呗、京东白条、唯品花等网络信贷平台，越来越多的大学生在消费过程中采用网络信用消费方式。[3，4]移动互联时代，大学生智能手机的过度使用[5，6，7，8，9]以及超越个人还款能力的网络信贷消费存在一定问题。这些网络信贷平台以“先消费，后付款”的购物体验模式，为大学生群体日常消费提供便利，但同时也导致大学生不正确的消费心理与消费行为。因此，本文对大学生网络信贷消费的教育引导策略展开研究。

1 大学生网络信贷消费现状分析

1.1 大学生网络信贷消费方式分析

本文通过线上问卷调查的方式，共回收有效问卷419份。调查显示，59.63%的大学生正在使用网络信贷消费方式。其中，44.03%的大学生使用网络信贷是因为网络信贷一般与第三方支付平台相捆绑，无论是线上还是线下支付都比传统现金支付方便;30.38%的大学生则表示开通网络信贷仅是为了能够使用商家提供的红包;23.62%的大学生由于需要减轻现金支付负担而使用网絡信贷消费方式。

调查发现，在不使用网络信贷的大学生中，40.37%的大学生之所以没有使用网络信贷，是因为他们不适应这种超前消费的方式。而为避免超额消费导致无力还款情况，29.25%的大学生抵制网络信贷。其余30.11%的人因为担心申请贷款会泄露个人信息以及拖欠还款会影响个人信用，所以也选择不用网络信贷消费方式。

此外，不断更新升级的网络技术为大学生提供了更为方便的网络信贷消费环境，使大学生越来越倾向于使用网络信贷。网络支付可以简化由于现金交易而导致的诸如找零的烦琐步骤，网上支付消费方式也在各类商场甚至高校食堂、超市中普及，更多商家也倾向于让消费者使用网络消费的方式进行交易。

1.2 大学生网络信贷消费还款方式分析

网络信贷可为消费者提供“先消费，后付款”的购物体验，但其实质依旧是一种信用贷款，大学生必须按时还款。大学生网络信贷消费还款方式存在差异，以还款日期为例，69.46%的大学生表示会主动提前还款，到期能够及时还款的人占总人数的27.83%，仅2.71%的大学生存在逾期还款现象。还款日期的先后体现大学生对自身信用的重视程度。

大学生还可以选择是否进行分期付款或是一次性偿还贷款，只有约25.19%的大学生运用分期还款方式，其余都能够一次性还款。由此可见，大多数大学生的网络信贷消费开支可以保持在其经济承受范围以内。

2 大学生网络信贷消费存在的问题

2.1 过度消费，形成不健康的消费观

大学生群体一般是没有固定经济收入的学生，他们的经济来源主要以家庭收入为主，其余少部分是学校奖学金、勤工俭学等收入。使用网络信贷这种超前消费方式，大学生拥有较高额度的贷款金额，容易导致他们无法合理规划自己的经济生活。特别是在如今网络发达、电子商务不断发展的情况下，大学生追求高质量的生活，在商家推出的如“双11”“双12”活动中过度消费，容易导致经济拮据，无法正常还款。

在日常生活中，这种超前消费给大学生带来较为自由的经济来源还可能导致大学生形成不健康的消费观。校园生活中不乏同学之间攀比、从众等现象，而网络信贷则为这些不健康的消费观念提供了经济基础，不利于大学生培养理性、健康的消费观念。

2.2 缺乏监控，风险管理意识薄弱

网络信贷在为大学生提供消费便利的同时，也带来许多安全隐患。大学生群体在没有家长监控的情况下，由于缺乏金融知识和社会经验，对网络信贷了解不足以及信息不对称等诸多问题，无法正确认识网络贷款的风险，导致其风险管理意识薄弱。

在运用网络信贷时，大学生更加注重平台的便捷性，但忽视了平台的安全性问题，因此不少不法犯罪分子针对大学生通过网络信贷进行诈骗。近年来，大学生因为裸贷、校园贷等问题出现的悲剧层出不穷，令人担忧，所以大学生在面对网络信贷时需要加强自身风险管理意识。

3 大学生网络信贷消费的教育引导策略

3.1 引导大学生理性消费，增强风险管理意识

大学生使用网络信贷导致过度消费、信息泄露等问题的主要原因是，大学生在使用网络信贷产品之前，没有就自身经济状况和产品安全性进行理性分析。面对各类网络贷款以及商家不断推出的各种红包优惠活动，学校应该引导大学生屏蔽这些干扰，杜绝盲目消费，培养自己理性的消费观念。

即将成为独立经济个体的大学生，需在家庭和学校的帮助下增强自身的风险管理意识。许多大学生因为不了解网络贷款的风险或是没有重视规避风险的重要性，所以出现无力还款的悲剧，因此，针对大学生理性消费并增强其风险管理意识的引导是不可或缺的。

3.2 加强高校网络信贷教育，传授网络金融知识

在网络信贷教育方面，高校应当向大学生普及相关金融知识，引导大学生在网络社交与网络支付过程中谨慎、合理使用网络信贷消费模式。[10，11，12，13，14]大学生缺少网络信贷的风险意识主要是因为缺乏金融方面的知识，从而导致他们无法正确作出判断。高校可以利用校内及社会资源，开展网络信贷有关讲座，为大学生普及基本金融知识。此外，学校还可以利用微信小程序等方法举办网络信贷知识问答比赛，或联合校内社团举办相关游戏活动等多种形式，为学生提供多元化的学习渠道，使大学生切身参与到网络信贷教育中。

3.3 制定相关法律法规，完善网络信贷监管

国家相关法律部门和政府应制定各类网络信贷平台的准入法规，加大对网络信贷各项流程的监管力度，完善对运用网络信贷实施诈骗犯罪的不法分子的法律惩罚措施。[15，16，17]网络信贷平台应在政府监督和法律制约下对大学生借贷进行额度限制，保护大学生个人信息，营造健康的网络信贷环境。

4 结语

网络信贷为大学生日常生活消费交易提供了便捷，越来越多的大学生倾向于运用这一消费方式。因此，为使大学生正确使用网络信贷消费，需要从大学生树立正确的消费观、高校的教育及法律法规的监督制约3个方面进行教育引导，营造健康的网络信贷消费环境。

参考文献：

[1] 董琪，周春应，刘子超.互联网金融对传统商业银行的影响及对策研究[J].中国集体经济，2018（34）：68-69.

[2] 董琪，周春应，刘子超.互联网金融与商业银行的竞融模式研究[J].中国集体经济，2018（33）：113-114.

[3] 朱蓉，贝淑华.“蚂蟻花呗”对大学生消费的影响分析——以南京林业大学为例[J].大众文艺，2019（21）：245-246.

[4] 杨菲.移动互联网环境下大学生消费观研究[J].电子商务，2019（08）：88-89.

[5] 晏嘉炜，周春应.大学生智能手机成瘾倾向影响因素及应对策略[J].电子商务，2019（09）：93-94.

[6] 庄慧敏.移动互联网时代智能手机对大学生人际交往影响研究[J].电子商务，2019（6）：95-96.

[7] 晏嘉炜，王贵敏.大学生智能手机使用状况及其影响分析[J].电子商务，2019（08）：95-96.