科技赋能智慧银行 数字培育金融生态——工商银行构建智慧对公支付结算生态体系

中国工商银行结算与现金管理部 代建坡 王有为

2016年G20杭州峰会发布《二十国集团数字经济发展与合作倡议》，标志着全球已进入“数字经济”时代，“数字中国”建设进程也全面快速推进。工商银行紧密融入“数字中国”建设国家战略，实施全行数字化转型发展战略，开展智慧银行生态系统转型工程（ECOS），构建全新的智慧银行生态体系，将全行支付结算业务与技术深度融合，实现业务、技术与数据的全面重构，不断完善与提升数字创造价值能力、金融服务实体能力。

一、紧扣客户金融需求，数字赋能对公结算产品

紧扣企业客户需求，围绕企业产业链、互联网转型升级的发展需求，构建产品整合、开放融合、流程联动、智慧智能的线上化产品体系。以工银e企付、工银e缴费、“工银聚”产品为抓手，分别打造线上化、体系化的对公支付、对公企业收款、供应链金融等综合解决方案，扩大客户服务边界，为企业客户提供智能化综合金融服务。

创新推出工银e企付线上支付产品，依托松耦合、组件化、开放化的产品设计理念，兼具“本他行客户全适用、支付功能灵活化、支付场景多样化、大额安全、小额便捷”等特点，通过同步支付、异步支付、担保支付、票据支付、多银行支付等多种支付方式，满足企业便捷、高效、个性化的在线支付需求。推出“工银e企付+安心账户”“工银e企付+财智账户卡”的综合解决方案，满足客户线上线下支付、资金托管、资金增值分润的多元化金融需求。坚持开放共享、用户为先，向公共资源招标采购、医保、社保、公共事业领域264家企业客户广泛开放输出对公线上支付的API接口，占据场景入口，快速布局B端支付市场。截至2020年10月中旬，工银e企付的合作平台数达178家，累计服务上下游企业近30万家，实现交易金额165.14亿元。

持续打造开放、共享、便捷、通用、G-B-C联动的工银e缴费产品体系。在B端，致力于为企业提供方便、快捷、高效的收付款服务，一点接入实现多渠道多银行收付款、定制清分服务、查询缴费明细、推送账单提醒和自助发布缴费项目。面向国网电力“一省一行一户”改革方案，完善缴费场景建设，支持企业支票缴费异地结算，实现使用“电表用电编号+账号”缴费，支持他行客户汇款缴费的自动识别和入账。在C端，通过丰富的生活缴费服务、全面的缴费渠道和多样化的缴费模式，为缴费用户提供全面、方便、安全的生活缴费服务。同时，持续推动我行缴费项目资源向银联、网联、头部互联网平台的开放输出，不断为我行拓客引流。截至2020年10月末，工银e缴费上线项目数超过45000个,实现交易金额3361亿元。

立足“产业电商＋网络金融＋大数据”，打造“工银聚”产品体系。“工银聚”构建并完善到账伴侣、收款伴侣、资金认领等情景式增值服务精品产品，将支付结算、供应链融资、理财、数据分析等交易银行综合服务嵌入企业主要经营管理环节，实现核心企业与上下游企业和金融服务的无缝对接；通过大数据挖掘分析，为企业提供数据服务，帮助企业经营决策。以产品为纽带，为工行服务系统内外部客户、提升拓户、存款、中收提供重要帮助。“工银聚”平台推出以来，累计为380家大中型企业搭建和配套对接“工银聚”平台，共集聚上下游小微企业13万家,实现线上订单1890万笔，订单金额22660亿元，结算金额40306亿元，累计为上下游小微企业发放贷款102.2亿元，累计在线理财222亿元。

二、跨界搭建服务平台，构建客户服务生态系统

发挥工行优势，以点带面、以面带网，以应用系统松耦合化推进全面组件化、服务化研发，构建以产品为中心，政府、企业、金融机构共同参与的客户服务生态圈。打造基于e缴费的物业云平台、教育云平台，基于“工银聚”的政采云、医采云、建筑云平台；搭建以财资管理综合解决方案为核心的全球现金管理平台，以小微企业综合解决方案为核心的小微金融服务平台。通过API开放平台和金融生态云的双轮驱动，推动对公支付结算业务跨业、跨界发展。

建设工银e缴费物业云平台、教育云平台，拓展我行金融生态圈；与缴费频繁客户需求、生活场景紧密结合，拓展我行工银e缴费服务，提升客户黏性。物业云融入小区业主的日常生活场景，融合了生活缴费、物业管理、智慧车禁门禁、物业报修等“金融+非金融”服务内容，满足民用及商用物业管理的需求；并向江苏昆山城事通、内蒙古社区物业监管平台等合作方输出物业及金融服务，丰富我行智慧物业生态体系。教育云为各类学校、教育培训等提供包括学籍管理、学费收缴、查询对账、在线报名等服务。

将“工银聚”交易银行服务嵌入企业的采供销场景，推出供应链云、政采云、医采云、建筑云，通过“交易＋场景+金融”有效获客，加强银企关系、提高大客户黏性。供应链云将金融服务无缝嫁接到企业招标采购等交易流程，建立企业管理全生命周期的管理体系；政采云方面，抓住各地财政出台的改善营商环境政策的有利时机，将政采业务快速复制推广到全国；医采云方面，针对疫情期间各大医院等单位较强的供应链融资合作意愿，有力支持上游各类医疗、医药供应商企业的在线融资；建筑云方面，满足复工复产后政府和市场对建筑行业管理信息化、服务智慧化的监管需求。

全球现金管理平台推出多银行资金管理，通过财资管理版网银向企业呈现多银行账户统一视图、提供跨行资金归集和收付款服务；财资管理云服务通过“金融+科技”的融合，将银行金融服务与企业财资管理功能紧密链接，提供多银行账户资金集中管理、统一结算、资金计划等服务，解决企业账户管理难、管理效率低等难题，切实发挥现金管理业务拓客、活客、稳存、增收的作用。推出全渠道的全球集中支付，系统整合程度、境外本地化服务能力大幅提升，全球发薪服务“线上操作、公私融合、内涵延伸、整合创新”，跨境资金池、线上询价购汇、代开本票/支票、账户信息服务等产品不断完善，服务工商银行“境内外汇首选业务银行”重大战略落地。全行现金管理营销服务成果显著，截至2020年9月末，已与134家大型企业开展跨银行现金管理合作，深度合作现金管理客户达到114540户，比上年末增长28.86%，全球现金管理客户8610户，比上年末增长8%。

工银小微金融服务平台以整合、开放、创新的原则，在企业和个人手机银行渠道，提供便捷开户、账户服务、结算服务、财务管理、小微e管、投资理财、结售汇、网络融资等一站式、综合化、便捷化的专属综合金融服务。截至今年10月末，小微平台交易客户数140万户。其中，小微e管模块共上线1234家核心企业，本年累计缴存笔数11685笔。

三、深挖数据资产价值、构筑智能化营销管理体系

紧密围绕“数字中国、智慧工行”建设，在完善数据资产采集能力、增强数字发展能力的基础上创新转型，做活数据资产、挖掘数据价值，构筑智能化营销管理体系，实现精细化营销管理。

综合运用大数据、人工智能等先进技术，助力工商银行支付结算专业线上线下一体化智能营销。工商银行研发了工银e企付、工银e缴费、法人理财等多款重点产品智能营销推荐模型，同时直接生成目标客户清单，帮助分行营销人员快速锁定对公长尾客户。通过深入挖掘对公账户及其所属客群特征，在新客户营销、潜力客户提升、流失客户挽留、不动户激活、销户客户唤醒等各环节，组织分行通过95588、手机银行、微信公众号、融e联等我行线上渠道做好客户维护、产品提供和服务支持。推出对公结算账户拓展、中间收入挖潜等六大类81款数据分析产品，向全行提供“用户自助查询、数据按日更新、粒度直达网点、可参数化配置、结果方便下载”的数据分析服务，支持分行客户经理及远程营销团队开展多渠道组合营销。

在网点智能营销服务体系建设方面，实现了对到店对公客户精准识别和产品推荐信息多渠道（柜面、智能终端、客户经理PAD、叫号机凭条）精准推送，通过系统联动、数据流转辅助网点的识别推送、联动购买、营销转介全流程工作协同。在网点的营销辅助方面，综合运用大数据技术，基于工商注册数据从源头锁定客户，向客户经理提供地图标识客户位置，开展全员网格化营销，实现精细化的营销管理。

业务和科技融合是实现智慧银行的必由之路，工商银行由ECOS工程建设之契机，通过业务架构建模初步实现业务知识资产的物化与积累，从而更好地聚焦业务发展目标，推动对公领域数字化和金融生态系统的建设。下一步，工商银行将结合ECOS工程建设积累的知识资产、数据资产等，研究建立常态化客户体验管理机制，创造极致客户体验，持续提升智能化客户服务水平；立足金融服务实体使命，以更开放的视野和胸怀构筑数字化金融服务生态系统，不断培育正向动能，更好地服务实体经济。