科技引领 创新赋能构建开放融合的网络金融新生态

中国工商银行网络金融部副总经理 王 嵩

2017年，工商银行秉承“科技引领、创新赋能”理念，以“智慧、开放、共享、高效、融合”为五大突出特征，启动了智慧银行生态系统（ECOS）建设，进一步实施金融科技体制机制改革。在此背景下，按照“同业有影响力、同业和客户有感觉”的工程效果要求，工行网络金融业务坚持以客户为中心，坚持开放融合发展理念，不断吸收应用最新的金融科技研究成果，打造第一手机银行、打造开放银行模式，积极构建开放、合作、共赢的金融生态圈。

一、第一个人手机银行建设全面启航

金融科技的发展，使银行开始有能力打破客户经营的“二八”法则，实现对所有客户的低成本、高效率和个性化服务。适应金融服务移动化、场景化趋势，融e行个人手机银行聚合新动力、新体验、新价值、新融合、新生态，以“五新”理念再出发，先后创新推出了手机银行5.0、幸福生活版、美好家园版等重要版本，致力于让客户一机在手、走遍全球，一机在手、尽享所有，让工商银行不只是客户身边的银行，更成为客户手中的银行、心中的银行。

（一）创新推出手机银行5.0版本

通过底层科技赋能、生态场景共建以及温度情感表达，让金融与生活相互交融、相得益彰。一是全面构建了个性化服务体系。面向银发、学生、军人、小微和私人银行等客群打造专属版本，以专属版面、专属服务、专属产品等方式提供“五人五面”个性化专属服务，其中面向银发族的幸福生活版一举确立了移动家庭金融服务的业界标杆。二是显著提升了智能化程度。集全行科技之大成，全面应用人工智能、生物识别、视频流等新技术，为客户提供充满现代科技感的场景沉浸式服务。例如，应用基于知识图谱的深度学习算法，对用户常用的、感兴趣的功能菜单进行智能预判与推荐，实现千人千面展现；应用纯语音交互结合大数据分析，用户只需动动口就能完成转账、查余额、还信用卡、查网点等百余项业务，切实感受科技带来的便利。三是加快线上线下联动融合。以手机银行扫码等方式替代银行卡办理业务，推动在智能终端、网点柜面提供免卡免证的金融服务，丰富线上线下一体化订单功能，进一步降低门槛、简化流程、方便客户。四是开放合作共建场景生态。精选全行消费、生活、娱乐、服务等优势场景和商品，博采众长，建设手机银行自有生态；全新推出小程序功能，支持外部合作场景和分行本地场景的快速接入、直推客户；对外支持API接口、SDK等形式开放输出，为基金保险、社保政务、健康出行等上千家合作方输出授权登录、账户管理等金融基础服务，构建快速接入、开放输出的无界银行。五是打造极致体验。打造众测体验平台，开展全行全员体验和客户体验活动，致力于集全行员工和全体客户的智慧力量，群策群力共建平台。截至2020年9月末，融e行个人手机银行突破4亿户，月均活跃突破8000万户，客户规模、活跃程度、客户黏性三项指标位列同业第一。

（二）创新推出手机银行美好家园版

为贯彻落实党中央、国务院战略部署，以实际行动引领大银行服务重心下沉，创新推出了手机银行美好家园版，助力我行县域市场突破。根据县域客户的需求特点，面向城镇居民、农民、小微企业主三大客群，打造“惠民、惠商、惠农”三大类专属金融服务，更好地满足县域客户差异化金融服务需求，增进县域和农村金融普惠。一是降低注册门槛。结合县域线下网点少的实际，同业首创客户“线上填单、线下领卡”新模式，客户可通过手机银行扫描二维码，完成个人信息录入后，到最近的网点或集中外拓服务点领卡并开通手机银行，全流程时间压缩到三分钟以内，极大地提升便捷性，提升注册体验。二是提供专属服务。推出幸福存款、幸福理财两项县域专属理财功能，包含2款随存随取理财，以及利率上浮40%的存款产品，进一步聚焦县域代发工资客群、城镇居民、新市民及拆迁客群，加强资金留存和客户挖转。三是创新贷款产品。“一键贷”通过智能测算客户需求，一键推荐贷款方案；“借款超市”通过引入三方服务商，针对我行无授信的客户，向三方引流、降低贷款门槛；“小微e贷”推出了极速审批、普惠利率的小微融资产品，并支持公私账户互挂互管。四是丰富惠农服务。提供15万条的农产品电商价格、3000余篇的精选农技文章、200余节的视频课程，开创了“互联网+金融+资讯”综合化惠农助农的新模式。五是运营下沉赋能基层。赋予分支机构更大运营权限，支持县域所在二级分行自由定制首页宫格、广告、楼层服务等，开发特色服务小程序，将本地精选场景快速接入。截至2020年9月底，美好家园版访问客户数达到96.3万户，试点县域行共新增手机银行客户313万户。美好家园版的推出在社会上引起热烈反响，国内主流媒体纷纷报道，并给予了正面评价，市场示范效应显著。

二、开放平台建设提质增效

如果说手机银行是我行线上金融服务的“主动脉”，遍布在生产生活的网络金融场景则是连接客户的“毛细血管”。依托ECOS工程建设成果，工行统筹推进API开放平台和工行云平台建设，通过推动金融服务走出去、引进来，在智慧政务、智慧出行、智慧医疗、智慧校园等领域建成互联网场景近4000个，初步构建了开放融合的跨界生态，实现用户、工行、合作方的三位一体和多方共赢。

（一）API开放平台：嵌入场景，输出金融，实现工行金融服务的“走出去”

API开放平台把工行1500余项服务和产品做成标准化接口，输出至外部合作机构的各类场景中，实现了金融服务与生产生活的无缝衔接、深度嵌入。一是实现工行金融服务的有效输出。API开放平台将零散的、线下的、不统一的对外开放服务，汇聚为轻量化对接、标准化展示、集约化服务、线上化运营的对外合作平台，实现全行开放产品服务的统一运营、集中展现、规范管理，成为全行对外开放金融服务能力的资源池和全行互联网场景共建的武器库。截至目前，API开放平台已对外开放账户管理、个人结算、商户收单、投资理财、网络融资、身份认证等18大服务组、120多个产品、1500多项应用接口，日均调用量3000余万笔。二是打造良好场景服务体系。通过“走出去”方式，将工行标准化的金融服务产品嵌入外部热点行业领域的互联网场景平台，实现跨平台、跨应用场景化服务拓展，构建场景信息、场景金融、场景生态有机结合的金融服务生态圈。截至目前，API平台合作方超过8000家，合作领域覆盖民生服务、公共事业、医疗教育、文化娱乐、衣食住行、金融同业、地产交通等各行各业，是银行业“合作伙伴最多、服务最全面”的开放平台。

（二）工行云平台：引入场景、丰富内涵，打造“行业+金融”综合化服务模式，实现绿色部署、即租即用

工行云依托我行全面的金融服务、领先的云计算技术，完善的管理制度及社会公信力，联合合作伙伴与行业力量，共同为企业客户提供与工行金融服务紧密集成的SaaS产品，为社会提供更优质、更快捷、无缝嵌入用户场景的金融服务。一是提升各项基础支撑服务能力。已累计实现计算、存储、网络、安全、平台应用、数据库、运维等7大类32项基础能力，涵盖基础设施云IaaS、应用平台云PaaS等支撑服务，为租户提供一站式SaaS采购、运营及管理服务，为软件供应商提供SaaS产品托管及运营管理服务。二是丰富完善云服务场景。围绕金融服务、公共服务、交通出行、生产制造、教育医疗、房地产等热点领域，将实际业务场景嵌入工行云服务。在教育领域中，“银校通”SaaS产品立足解决校园缴费痛点，助力智慧校园建设，上线学校近万所，推广C端客户数120万户，交易金额35亿元；在企事业单位党建领域，“云党费”助力党建信息化，实现党费轻松管理，上线党支部2500多个，推广C端客户数26.5万户，交易金额1.45亿元；在物业管理领域，“智慧物业”为物业公司提供的专业高效收费管理服务平台，上线小区物业1400多个，推广C端客户数0.76万户,交易金额0.9亿元；在供应链领域，与301医院合作推广商医通项目，实现170家医疗供应商的批量获客。截至目前，工行云平台已部署教育、医疗、党建、财资、物业、宗教等17个行业的标准化云产品，租户数超3万户。

在下一步工作中，工行将进一步依托智慧银行生态系统，集全行科技实力之大成，持续做好网络金融平台创新与服务提升，增强科技赋能的价值创造力，形成科技与业务高效协同的融合软实力，为第一个人金融银行战略实施以及GBC三端的数字化发展全面赋能。