第三方支付平台对商业银行的影响及对策研究

王一歆

摘要：在高新技术飞速发展的今天，电子商务已经与人们的日常生活密不可分。近年来，第三方支付行业势如破竹迅速崛起，逐渐成为时代的新名片，与此同时，商业银行的业务经营面临着巨大的挑战。本文结合第三方支付的发展现状，分析商业银行在第三方支付平台的冲击和挑战下面临的问题，并据此提出相应的发展对策，希望以此推动商业银行和第三方支付的优势互补，实现双方的共同发展。

关键词：第三方支付   商业银行   问题与对策

互联网时代通讯技术日益增强，带动了人们生活方式的转变。目前，线上支付随着便捷的互联网购物的普及已经走进千家万户，累积了大量的用户。除银行卡、信用卡支付外，第三方支付方式逐渐兴起，在网上支付方式中占据重要地位。商业银行的支付结算等中间业务凭借其低成本，高保障的优势为银行提供了稳定的收入，是银行盈利的主要来源。但随着互联网金融的快速发展，第三方支付以其个性化、高自主性、便捷高效、多元化等优点在金融业务中崛起[1]。据《中国第三方支付产业市场前瞻与投资分析报告》数据显示，从2011年到2016年，第三方移动支付行业发展势如破竹，年交易量已經从0.1万亿增长至58.8万亿元。这俨然说明了第三方支付优势的巨大和发展前景的可观性，同时第三方支付平台在金融业务中不仅能够突破空间位置和时间的限制，还可以克服商业银行存在的支付需求困难、支付过程繁杂等问题，正因如此，第三方支付平台逐渐获得消费者青睐。虽然第三方支付方式不可能完全取代商业银行传统金融业务，但是仍对商业银行支付业务收入存在挤出效应，压缩了银行支付结算的利润空间，使商业银行支付结算的主导地位不断弱化[2]。面对第三方支付带来的巨大冲击和挑战，商业银行应该如何正确的恰当的提升金融业务服务，商业银行又将怎样处理与第三方支付之间的关系，这是一个值得探究的问题。

一、第三方支付的发展现状分析

第三方支付是一种依靠电子商务平台的移动支付手段，在买卖双方之间担任资金管理的中间方，有效的保障了交易者双方的财务安全并且很好的充当了信用的中介或担保人交易，推动了交易的顺利进行。1999年成立的北京首信易支付和上海环迅是国内第一批第三方支付机构，但由于互联网在国内的不普及，其影响力不是很大[1]。2004年阿里巴巴集团的支付宝软件上市，借助淘宝网上购物平台的影响，其移动支付业务迅速壮大起来。随着通讯技术的进一步发展，网络购物和移动支付的规模也不断扩大，以支付宝为代表的第三方支付平台凭借大数据在信用担保体系、银行支付网关集成接口、线上线下支付等方面不断创新发展，并逐渐成为现代移动支付体系中最具影响力及发展前景的重要部分。截止2017年第四季度，我国第三方支付综合市场交易规模达到496634亿元，呈现出支付宝、腾讯金融、银联三家垄断的发展态势，这三家总共占据近90%的市场份额。

发展得如火如荼的第三方支付也在高速发展中暴露了一些问题，第三方支付平台良莠不齐，缺乏可靠的安全监管等都引发了国家的关注。因此国家也在推行针对第三方支付平台的管理方法。2010年6月，央行发布的《非金融机构支付服务管理办法》，对非金融机构的网络支付、结算业务等进行规范管理，并对其业务范围进行安全保障。一方面，意味着对新生的第三方支付有了更多的管控与限制。另一方面，这也意味着第三方支付可以获得国家的认可，进而以更规范的发展制度、更安全的发展态势下走向新的发展目标。许多不具备发展资质的企业被管理方法淘汰，而资金雄厚、信用良好的企业则会获得更多的保护。在这样天然的筛选下，第三方支付行业也能获得更规范的发展[3]。与此同时，商业银行也能借此时机调整自身发展战略，重新争取原有市场份额。

二、商业银行面临的主要问题

（一）第三方支付对银行存贷款等支付业务收入存在挤出效应

虽然商业银行在交易安全性和大额存贷款业务等方面占据绝对的优势地位，但在小额支付的高效便捷性、中间流程繁杂和服务费用多方面有着明显的不足。例如借记卡年费、小额账户管理费以及信息通讯费用等均为商业银行业务手续费，但第三方支付在满足用户需求的同时却能减少甚至免除这类费用，用户俨然更倾向于选择第三方支付方式。这样就使得银行的支付收入大幅减少。为了避免用户大量流失，国家发改委与中国银监会在2014年2月发布了《商业银行服务政府指导价政府定价目录》要求商业银行有条件的免收借记卡年费和个人账户管理费。

在贷款业务方面，商业银行的贷款业务一般是面对大型企业的大额资金贷款业务，针对中小型企业及个人用户所发放的小额贷款业务种类较少，并且办理贷款的流程繁琐，需要提供担保人、房产抵押或收入凭证、个人信用良好凭证等一系列材料，申请成本高，操作流程复杂，致使多数中小型企业面临集资困难的局面。而第三方支付机构贷款业务申请成本低，操作流程简洁，吸引了大多中小型企业，这无疑极大的减少了商业银行赚取利息的收入。用户的流失也使商业银行的存款总额减少[4]。

（二）中间业务受到冲击

中间业务是衍生于银行本身的业务而出现的产物。这部分业务不需要银行启动自有资金，而是凭借其主要业务带来的业务、技术、信誉、专业人才与知识等优势，以中间人的角色帮助办理若干委托事项，以此收取手续费。这部分业务与银行的主流业务并不冲突，并且会促进银行信用业务的发展。而第三方支付的发展改变了商业银行中间业务的发展现状，第三方支付以更低的价格、更便捷的操作流程为客户提供结算转账服务，与商业银行抢夺原有的市场份额，使商业银行的中间业务受到冲击，盈利逐渐下滑。

（三）加大商业银行面临洗钱犯罪的风险

第三方支付作为用户与商业银行、交易者双方之间的中间托管平台，为双方提供信用保障，一方面织起了用户和商业银行之间的联系网，另一方面也阻断了两者之间的直接联系。第三方支付平台通过互联网进行运作，每个用户的整个交易流程游离于商业银行传统支付体系之外，商业银行无法准确的清楚的了解资金的来源及去向，因此，一些不法分子趁虚而入，利用虚假交易进行洗钱犯罪行为，扰乱社会经济秩序，带来极为恶劣的影响，加大了商业银行应对洗钱犯罪的风险，给商业银行留下了极大的隐患。

三、商业银行的对策与建议

（一）探索新型合作模式，加强信息资源共享，优势互补

消费者用户使用第三方支付平台支付结算时只需下载支付平台App，注册用户，利用自己的积存资金就能随时随地的支付交易，使用过程省时又省力，因而赢得了大众的青睐。但第三方支付各项业务的开展仍需要商业银行的支持，所以商业银行和第三方支付平台之间的关系为竞争与合作并存。自2016年8月起，央行就不再批设支付机构，且在现存第三方支付平台中除支付宝等少数资本强大的平台外，其余多数支付机构均处于亏损状态。综合看来，在第三方支付平台和商业银行的商业竞争中商业银行往往更具有主动权，因此商业银行首先应该广拓渠道加强与第三方支付平台的合作关系，实现信息资源共享和技术共享，二者必须在各大业务开展方面进一步扩大合作，从而达到服务效果更加安全便捷高效[6]。其次，商业银行可以通过大数据分析及社会发展趋势进行市场细分，对不同类型的群体进行分层分析管理，从而达到精准营销，赢得广大群众的支持。商业银行与第三方支付平台之间形成良性互动，优势互补共同发展实现双赢。

（二）深化业务创新，加强金融产品创新

传统商业银行比第三方支付机构拥有更为全面丰富的金融业务、更加长久的客户资源和系统数据。面对第三方支付带来的挑战，商业银行应该充分利用系统大数据，结合用户需求加大对自身金融产品等业务的创新力度。传统商业银行应该充分发展产品多样性，为客户提供量身定做的高品质个性化理财业务，设计更为大众化、便民化的金融产品，降低产品办理门槛，让消费者体会到更为优质的服务，重拾商业银行支付结算的主导地位。

（三）加强防范措施，提高风险意识，完善行业法律监管机制

第三方支付作为中间管理平台，利用互联网完成用户交易，整个过程游离于银行体系之外，不法分子利用这个空缺进行非法洗钱，非法集资等违法犯罪行为，给商业银行带来了严峻的风险隐患。对此商业银行应当加强防范措施，进行宣传教育活动，提高自身风险意识，有效的防止此类犯罪行为发生。此外商业银行应加强与第三方支付平台的联系，实现信息互通共同遏止不法分子不不法行為。商业银行还应该加强与中国反洗钱监测分析中心的合作，提供相关法律支持，共享信息情报，完善洗钱犯罪监管机制，严厉打击犯罪行为。总的来说，商业银行要在确保交易秩序完好的情况下，找到保障体系安全和维持正常盈利的平衡点，控制风险并化解风险。

四、结语

第三方支付平台的发展给传统商业银行带来了巨大的冲击和挑战，两者之间合作共享的发展将会促进双方的良性互动，实现双赢。商业银行要不断创新业务体系，实现个性化、多元化的发展理念，了解社会发展趋势和用户需求，注重市场细分，为客户带来更为便捷高效的服务体验，推动商业银行平稳发展。

参考文献：

[1]严凌.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响[J].武汉金融，2019，（01）：61-64.

[2]陈小青.第三方支付发展及其对商业银行影响研究[J].中国集体经济，2019，（10）：106-107.

[3]徐舒琪，陈习定.第三方支付背景下我国商业银行经营问题及对策研究[J].纳税，2018，（36）：146-147.

[4]聂滢如.第三方支付的发展对商业银行的影响及对策分析[J].现代商业，2018，（23）：78-79.

[5]曾磊.第三方支付平台的发展对商业银行经营的影响及对策[J].全国流通经济，2018，（31）：100-102.

[6]王欣昱，徐鹤鸣，吕静.第三方支付平台对商业银行的影响及相应对策[J].中国市场，2019，（01）：61-62.

[7]姜其林，付晓亮.第三方支付对商业银行影响浅析[J].中国信用卡，2018，（04）：48-49.

（作者单位：许昌高级中学）