浅析工商银行JZ分行个人理财业务

常广润 刘 晨 夏维谦

(西京学院会计学院 陕西 西安 710123)

近年来，随着我国市场经济的快速发展，居民生活质量的不断提高，手中的可支配资产越来越多，银行个人理财业务应运而生。工商银行JZ分行针对不同层次的客户群分析研究其可支配资金的分布情况以及风险偏好程度的基础上，开发设计并销售的资金投资和管理计划，目的是帮助客户实现资产保值增值的一种投资方式。虽然我国银行个人理财业务起步晚，但是发展迅速，逐渐成为我国商业银行争相夺取的市场。而现阶段需要对个人理财业务创新来适应金融市场的变化和投资者的需求，认真分析发展中存在的问题以及提出相应的对策。以便更好的服务民众，获得持久的发展。

一、工商银行JZ分行个人理财业务的发展现状

从1997年至今，我国进入了一个前所未有的理财时代。2002年，工商银行相继推出“幸福快车”、“理财金账户”等，推出来的个人理财系列服务凭借市场风险小且收益稳定的特点，迅速的发展。

(一)理财产品种类

每个银行有不同类型的理财产品。中国工商银行JZ分行个人理财业务主要产品分为：低风险，收益低的保本型产品；收益高于同期定期存款的稳得利产品；认购起点较高，收益较高的工银财富产品；认购起点为100万元起，收益高，风险大的高净值产品等几大类型。[1]

(二)理财服务对象

工商银行JZ分行目前着力打造了“理财金客户”，“金融e家”“U盾”等个人理财业务品牌。他们根据客户的自身资金的情况将客户分为五类客户群:5千元以下的普通客户，5千到5万的潜在客户；5万到100万之间的中端客户；100万到1000万的高端客户；1000万以上的私人银行客户。工商银行JZ分行现阶段理财产品的服务对象在中高端客户，也就是月存取数额在五万元以上的客户。中高端客户已经发展成为工商银行JZ分行理财产品的主要客户群体与效益增长点。

(三)理财人员水平

目前，JZ工行有个人客户经理60人(专职47人，兼职13人)。其中理财经理17人，大堂经理16人，营销经理27人。其中取得基金销售资格人数为19人，占总人数的31%；保险销售资格证人数为27人，所占比例为43%；银行资格证书的人为36人，占总人数的60%；取得客户经理资格证人数为18人，占总人数的30%。

从学历构成来看，本科学历33人，大专学历30人，高中学历2人。个人客户经理的平均年龄为42岁。工商银行JZ分行的学历分布不均，本科以下学历所占比例大，人员专业性水平参次不齐。

二、工商银行JZ分行个人理财业务中存在的问题

工商银行JZ分行成立于1997年，拥有该地区的最大规模的客户群体。虽然个人理财业务近几年呈飞速发展的趋势，但发展的同时也存在着许多问题。

(一)理财产品雷同严重，缺乏创造性

我国商业银行实行的体制是分业经营和分业管理。[2]简单点来讲就是金融行业互不干涉。这种体制的优点是可以防范风险，但却限制了个人理财业务的发展空间。工商银行JZ分行的理财产品中固定期限不可赎回型中的保本系列、工银财富专享系列以及挂钩黄金保本浮动收益型三种产品，虽名称不一样，但三者的认购金额、认购最低价、收益率、风险等级程度以及资金的流动性基本是一样的。[3只重视数量发行，而忽视了其产品的创新性。

(二)高素质、高专业的理财人员十分缺乏

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，涉及范围十分广，涉足金融、经济，管理类学科，所以对理财人员的各方面的要求很高。[4]工商银行JZ分行理财人员的学历分布不均，平均年龄较大，对新兴业务理财接受程度慢。银行理财人员学习的不够全面，对所介绍的产品的风险特性重视意识不足，造成了对客户讲解时重视收益讲解，忽略其风险性。导致JZ工行个人理财业务长时间停留在帮助客户管理资金方面，并没有更深程度的为客户开展理财业务。

(三)网络普及度低，设施配套落后

如今是“互联网+”的时代，它是一种新的经济形态，是传统产业和互联网技术的相结合。JZ工行个人理财产品作为新兴业务，本应与时代信息相同步，但改革不足于此同时也体现出来。以至于如今的年轻客户群体中手机中都有支付宝手机端，工商银行手机客户端的人群普及度是远远所不能及的。缺少为客户专门设计符合自身需求的理财产品的电脑软件，以及提供必要的查询和最新市场的咨询服务。更不要说专门为客户做理财分析、调查等需要网络技术协助的服务。

(四)金融市场的不健全以及法律法规落后

工商银行JZ分行的个人理财业务主要以金融产品为主，这些产品主要通过在金融市场上的投资运作实现其资产保值增值的目标。而我国金融市场建立时间较短，在各个方面的的机制不是太健全。例如未完全实施利率市场化导致了JZ工行只能通过传统的办法进行竞争；限制了投资渠道，在外汇市场上开放程度程度较低，各种投资者的投资渠道结构单一，导致不同的风险金融资产组合受限。例如银行的“飞单”事件，投资者对于理财产品的风险性了解不足，只是凭借银行人员的叙述，避重就轻的说明投资收益。并没有认真的去了解是否为银行的理财产品，将预期收益率认为是实际收益率。导致被骗事件的发生，却没有专门的法律来保护投资者。

三、工商银行JZ分行个人理财业务进一步发展的策略

工商银行JZ分行个人理财业务目前处于高速发展阶段，日益增长的个人金融资产和规模庞大的客户群体成为未来发展强有力的基础。为进一步促进工商银行理财业务发展，为客户提供优质高效的服务,建立工行理财服务品牌。工行上下必须树立全方位的服务意识,全面提高服务质量。

(一)产品要创新，服务应该多样化

JZ工行自从1997年产生个人理财业务至今，一直无法摆脱在产品种类上受到限制这一问题。首先，产品的出现不能光从银行自身利益为出发点，应将客户利润最大化放在首位并且考虑到客户的承压能力，为每一种不同需求的客户群建立合适的产品。其次，借鉴国外先进的思想经验的同时，结合JZ工行在本地区的市场特点，制定出适合该地区的特色理财产品。

(二)提高人员整体水平，注重培养专业的理财团队

工商银行JZ分行在选拔理财人员时就应该有高标准，建立起一套行之有效的选拔机构与激励机制，定期对专业理财人员进行培训等，保证其专业知识性的熟练性，帮助已经入职的财务经理积极学习相关理财内容，改变传统理财思想，积极适应现在的金融环境。建立起本区域具有特色的专业理财团队，树立企业的区域品牌价值观。

(三)加强网络化程度，更新智能设施

现在的社会，人工智能是时代发展的趋势。应该充分利用网络计算机等设备的便捷，加大投资力度，加快银行相关软件的建设，开发出能够提高效率的机器，将更加方便快捷的办理方法用各种渠道展现出来，使智能化成为主要趋势，杜绝排长队现象。而对于理财产品的介绍应摈弃传统方法，利用现代化网络技术通俗易懂的向客户介绍出来，比如VR技术，将理财产品用一种生动形象的动画真实的展示在客户面前。

(四)加强资产的安全性，健全相关的法律法规

理财产品和理财业务的核心就是合理的支配个人的资产，让有限的资产所产生的效益达到最大化。其中，工行客户所重点关注的是资产的安全性与稳定型。例如最近央行对于金融产业的整顿：限制余额宝的利率以及额度，限制兴起行业第三方支付的额度，这所有出台的政策都是为了商业银行能够正常快速的发展。但仅仅有这些是不够的，最根本的还是要根据社会的现状找出适合的金融体制，这样才能为理财产品的创新和发展提供良好稳定的金融环境。另外，应该加强监管标准，对内监督与对外监督相结合。银监会，证监会和保监会各种金融监督协会应相互协调，使监管得到相当的保障。

结束语

随着经济的快速发展，个人理财业务的前景市场十分广阔，但面对客户的需求上，需要进行创新转型。由此可见，未来的JZ工行的发展趋势应是为顾客服务原则。其次，“对外开放”、“一带一路”等开放性政策的实施，众多商业银行进驻JZ区域。外来银行在冲击JZ工行个人理财的同时，也刺激了JZ工行加快产品创新、品牌建设、建立特色理财的步伐。在当前分业经营的管理制度下，JZ分行所要做的就是首先发挥自身独特的优势，开展多种模式互存，做到以客户需求为导向，为客户提供多种实用型的复合型理财计划。只有这样，JZ工行的个人理财业务才能越办越好。